[eug]

Лицом к населению

Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»


Мировые финансовые рынки до сих пор находятся под влиянием кризиса ипотечного кредитования в США, который привел ряд крупных американских ипотечных компаний к банкротству и повлиял на значительное снижение прибылей в европейском инвестиционном секторе. Неудивительно, что в результате как отечественные, так и иностранные банкиры пересмотрели свой курс развития и находятся в поиске новых источников фондирования.

Фактически все крупные банки страны обратили более пристальное внимание на возможности внутреннего отечественного рынка. Не стал исключением и ДБ «HSBC Банк Казахстана». О том, какие инициативы предпринимаются руководством банка по расширению своего присутствия на казахстанском рынке, «&» рассказал заместитель председателя Сейтжан Ермекбаев.

- Планирует ли ваш банк активно наращивать свое присутствие на рынке розницы и какую долю рынка планируете занять в ближайшие 2 года?

- С момента получения банковской лицензии и до недавнего времени HSBC концентрировался в основном на предоставлении услуг для корпоративных клиентов, однако с начала текущего года банк также стал предоставлять услуги для физических лиц. Основными продуктами в этом бизнес-сегменте являются открытие и ведение текущих и депозитных счетов, а также ведение зарплатных счетов. В ближайшее время банк планирует установить сеть банкоматов. Стоить отметить, что нами были достигнуты соглашения с крупнейшими финансовыми институтами страны, в результате чего владельцы карточек HSBC могут также пользоваться банкоматами локальных банков. В части кредитования физических лиц на данный момент наш банк предлагает и планирует концентрироваться на ипотеке, включая рефинансирование, потребительское кредитование, а также автокредитование.

В связи с тем, что HSBC только в этом году начинает активно входить на рынок розницы, мне сложно прогнозировать, какую долю наш банк сможет занять в этом сегменте в этом и в следующем годах. Здесь следует, что основными факторами для нас являются качество выдаваемых кредитов и простые и ясные требования к потенциальным заемщикам: прозрачная заработная плата, наличие определенного стажа работы в компании и т.д.

Наряду с расширением предоставляемых услуг банк также планирует инвестиции в расширение своей географии. Так, в начале следующего года планируется открытие филиалов в городах Астане и Атырау.

Все вышесказанное требует немалых инвестиций в основные средства, в дорогие IT- технологии, а также вложения в персонал банка. Только в нынешнем году около 80% сотрудников банка прошли обучение и проходили стажировку как внутри страны, так и в тренинг-центрах группы HSBC в Лондоне, Гонконге, Дубае, Омане.

- Как Вы оцениваете нынешнюю ситуацию на рынке розницы Казахстана ввиду нестабильности, сложившейся на международных рынках?

- В результате мер, предпринятых АФН, таких, как ужесточение требований по ведению документации по займам с 1 июля текущего года, в частности, по потребительским кредитам, а также учитывая ситуацию, сложившуюся на международных рынках, наблюдается определенный спад и корректировка темпов роста. Активный рост, в первую очередь за счет внешних заимствований, приостановлен. Емкость внутреннего рынка фондирования по сравнению с внешними рынками невелика. Это дает банкам возможность концентрироваться на качестве своих розничных активов. Для дальнейшего роста банки рассматривают увеличение депозитной базы, в результате чего мы являемся свидетелями значительного скачка процентных ставок по депозитам и возросшей конкуренции за вклады населения. В итоге повышается ставка вознаграждения по кредитам.

Все это ведет к ужесточению конкуренции среди банков, в результате чего некоторые фининституты, в основном малые банки, будут испытывать трудности, не имея возможности конкурировать в нарастающей гонке за депозитами. Таким образом, ускоренный рост розничного рынка приостановлен, и в дальнейшем ожидается рост в слаборастущем тренде.

- Сегодня приходится слышать, что нынешний кризис стал возможен из-за просчетов в регулировании банков. Согласны ли вы с этим мнением?

- Если соотнести предпринятые регуляторами в недавнем прошлом меры (рост резервных требований, ограничение внешних заимствований величиной банковского капитала и т.д.) с их результатами, то видно, что эти меры в определенной степени оказались либеральными. Внешняя задолженность банковской системы Казахстана продолжала быстро нарастать вплоть до середины текущего года и достигла примерно 50% ВВП страны, т.е. весьма высокого уровня. Однако нужно иметь в виду, что даже эти действия регуляторов встречались «в штыки» банковским сообществом, не желающим терять потенциальные прибыли. Это приводило к более мягким формулировкам ограничений и откладыванию их применения. Поэтому банковское сообщество страны тоже несет свою долю ответственности за то, что происходит в финансовом секторе Казахстана сегодня. Наконец, любому регулятору психологически тяжело принимать решения, исходя из потенциальных рисков, которые не всегда реализуются, особенно, если раньше страна с этими рисками никогда не сталкивалась.

- На ваш взгляд, каким образом закончится для нашей финансовой системы кризис, который все, будто сговорившись, отказываются называть таковым? Какие изменения произойдут на рынке?

- Дальнейшее развитие событий в финансовой системе страны будет зависеть от действий, которые предпримут власти и банки, а также в определенной степени стабилизации цен на рынке недвижимости. С позиций сегодняшнего дня в любом варианте видится консолидация банковской системы за счет сокращения количества финансовых институтов и роста доли банковской системы, приходящегося на банки с иностранным участием.

- Для минимизации последствий от финансового кризиса и поддержки финансовой системы власти предложили ряд мер, например, выделение $4 млрд. из государственных средств, выкуп акций с зарубежных рынков, отсрочку требований о погашении задолженности строительных компаний, снижение ставок по ипотеке и так далее. Что вы думаете по поводу этих инициатив?

- Отношение к этим мерам в целом положительное, но неоднозначное. Ряд мер, направленных на поддержание необходимого уровня ликвидности в банковской системе, выкуп или рефинансирование под залог качественных активов, необходимы. В то же время целесообразность некоторых мер вызывает вопросы. Так, поддержка котировок GDR и еврооблигаций казахстанских банков за счет бюджетных средств выглядит искусственной, она не способна изменить качество кредитного портфеля и других активов казахстанских банков, которые проходят испытание падением цен на недвижимость. Более оправданным видится прямое участие государства в рекапитализации системообразующих банков, если таковая потребуется. Но даже здесь важно четко обозначить предел государственной поддержки, иначе недостаточное внимание к контролю за рисками в расчете на помощь государства спровоцирует возникновение банковских кризисов в будущем.

- Свидетельствует ли продолжающееся снижение котировок GDR казахстанских банков на LSE о том, что международные инвесторы не верят в действенность этих мер?

- Трудно сделать однозначный вывод о «справедливой» стоимости акций и облигаций казахстанских банков и адекватности той поддержки, которую государство им оказывает, пока не стабилизируется ситуация на рынке недвижимости и не станет понятным, как это отразилось на состоянии банковской системы. Поэтому это не столько вопрос доверия или недоверия, столько вопрос о возросших рисках и неопределенности.

Справка:

Основные финансовые показатели HSBC Holdings PLC на 30 июля 2007 г. Активы составляют $2,150 млрд., чистая операционная прибыль - $32,147 млн., депозиты клиентов - $980,832 млн., прибыль до налогообложения - $14,159 млн., прибыль на инвестированный капитал вырос на 18,4%. Собственный капитал банка составил $126,5 млн.

Группа HSBC была основана в 1865 году. На данный момент HSBC является одной из крупных финансовых организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги. Штаб-квартира группы находится в Лондоне. HSBC ведет свою деятельность в странах Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Северной и Южной Америки, на Ближнем Востоке и в Африке.

Через международную сеть, включающую более чем 10 тыс. компаний, расположенных в 83 странах и территориях мира, HSBC предоставляет спектр финансовых услуг приблизительно 110 млн. клиентам, в том числе частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса, крупным организациям, банкам, а также крупным частным клиентам. ДБ АО «HSBC Банк Казахстан», стопроцентный дочерний банк HSBC Bank PLC, был зарегистрирован в Алматы в 1998 году. Свою деятельность банк начал осуществлять в начале 1999 года и в настоящее время предоставляет спектр банковских услуг для юридических лиц, а также активно входит на розничный рынок.

Айнура Каргалинова