Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»
Альянс Банк сумел в июле вернуть 2 млрд. тенге просроченной задолженности благодаря акции, по условиям которой заемщики освобождаются от набежавшей пени. Однако эксперты опасаются, что этот «пряник» может оставить горький привкус у участников всего рынка.
Как рассказали «&» в Альянс Банке, акция является только одним из инструментов при работе по взысканию задолженности в нынешних экономических условиях: «В настоящее время многие наши клиенты испытывают определенные финансовые затруднения. И мы, так же, как и другие банки, применяем различные варианты для решения этого вопроса». Вместе с тем в финансовой структуре уже отмечают «положительные изменения в динамике погашений». Так, в течение июля Альянс Банк сумел вернуть примерно 2 млрд. тенге.
Представители финансового сообщества восприняли подобные методы работы с должниками неоднозначно. Исполнительный директор Евразийского банка Алексей Жуков считает реструктуризацию кредита нормальным способом работы коллекторских подразделений банков. По его мнению, прощение пени заемщикам является «пряником», который должен быть добавлен к кнуту, имеющемуся у коллекторских агентств. «Если с заемщиком могут договориться, то с ним будут договариваться, в том числе прощая пеню. Но это делается не просто так – заемщик должен проявить лояльность по отношению к банку, например, внести какие-то платежи, вразумительно объяснить причину просрочки и почему это не будет повторяться. Если банк идет навстречу заемщику, заемщик должен идти навстречу банку. Иначе реструктуризация будет переливанием из пустого в порожнее», – считает он.
Между тем аналитик Института стратегических исследований – Центральная Азия Бахтияр Бакас уулу считает, что акция Альянс Банка является второй стадией «наступления» на заемщиков. «К таким мерам прибегают после того, как банк уже исчерпал свои методы работы со злостными неплательщиками в виде писем, звонков и небольших угроз. Очевидно, в банке нарастает вал потребительских кредитов, по которым идет просрочка», – отмечает он.
Аналитик инвестиционной компании Unikorn IFC Николай Андриянов в свою очередь считает, что это меры перед списанием проблемных кредитов. «Банку сейчас нужно «чистить» кредитный портфель. Скорее всего, перед этой чисткой он хочет «выдавить» из плохих кредитов максимальное количество средств, чтобы в дальнейшем уже списать долги», – говорит он.
Оценивая эффективность акции Альянс Банка, исполнительный директор Евразийского банка отмечает, что все зависит от того, кому она предлагается. В качестве примера он приводит имеющийся опыт соседней страны. «В России подобные акции направлены на действительно проблемных заемщиков, просрочка у которых составляет 90 и более дней. И реально платить начинают около половины из них. И уже от политики банка зависит, пользоваться такими мерами или нет. Потому что если 30-50% «плохих» заемщиков начинают платить, то, возможно, это уже хорошо для банка», – говорит г-н Жуков.
Бахтияр Бакас уулу считает, что в данном случае банку не удастся вернуть мелкие потребительские кредиты, которые были взяты на волне восторга и без оценки финансового состояния. «В отношении подобных заемщиков, как показывает практика, будут действенны только судебные решения», – заключает он.
Кстати, некоторые представители других финансовых институтов и независимые эксперты опасаются, что при прощении пени одним из банков существует риск приучить к подобной практике не только своих, но и чужих должников. «Возможно, банк получит какой-то экономический эффект. Но если говорить о более долгосрочной перспективе, то, думаю, можно получить обратный эффект, когда заемщики будут выходить на просрочку, зная или надеясь, что банк не будет применять к нему штрафные санкции», – высказывает свои опасения управляющий директор Нурбанка Татьяна Белозерцева.
Николай Андриянов считает, что рост просрочек может подогреваться нынешним настроением клиентов банков. «Большинство заемщиков полагают, что в текущей нестабильности могут обанкротиться один или два банка. И все лелеют надежду, что это будет обязательно их банк», – говорит эксперт.
Представитель Евразийского банка в свою очередь указывает еще на один момент, на который должны обратить внимание и сами должники. «Необходимо добавить, что в подобных программах обязательно должна быть своя «ложка дегтя», чтобы заемщики понимали, что это не «палочка-выручалочка» и не прощение со стороны «доброго» банка. Обычно такой «ложкой дегтя» выступает капитализация процентов к основному долгу. То есть проценты банк не прощает, и на них в последующем тоже будут начисляться проценты», – заключает г-н Жуков.
Айгуль КИСЫКБАСОВА
