[eug]

«Основной приоритет сейчас – работа дома»

Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»


Конкуренции на рынке финансовых услуг стало меньше, зато работы у банков прибавилось, рассказала в интервью «&» председатель правления Народного банка Казахстана Умут Шаяхметова.

– Умут Болатхановна, опишите, пожалуйста, портрет идеального заемщика – представителя МСБ.

– Заемщик должен иметь хороший бизнес-план, четко понимать, чего он хочет и как этого достичь. Кроме того, у него должен быть первоначальный капитал – минимум 15-20% от стоимости проекта. Наши кредитные аналитики делают экспертизу каждого проекта. Если анализ показывает, что окупаемость проекта очевидна, мы с удовольствием его прокредитуем.

– У каких предприятий МСБ нынче больше шансов выжить?

– В целом положение МСБ очень тяжелое. Большинство малых и средних предприятий сильно зависят от потребительского спроса, а его уровень резко снизился. В такой ситуации проще выжить тем игрокам, кто оказывает услуги в наиболее дешевом ценовом сегменте или торгует товарами первой необходимости. В аграрном секторе маленькие крестьянские хозяйства имеют шансы выстоять, если они работают под «зонтиком» крупных сельхозкорпораций. Раньше мы считали, что сектор торговли товарами и услугами премиум-класса мало подвержен кризису. Но сегодня мы видим, что продажи дорогих украшений, представительских авто, элитных услуг идут на спад.

– Список залогового имущества, выставленного на торги вашим банком, в несколько раз больше, чем у ваших конкурентов. Почему именно Народный так активно продает залоги?

– Чтобы выставить залог на продажу, надо признать кредит безнадежным. По такому кредиту банк обязан за счет собственной прибыли сформировать провизии в размере 100% от невозвращенной заемщиком суммы. Чтобы этого не делать, большинство банков продлевают сроки погашения кредитов. Соответственно, залоги по ним не могут быть выставлены на продажу.

Мы в состоянии сформировать необходимые провизии, поэтому в прошлом году нами действительно было выставлено много залогового имущества на торги. Но продажи идут очень вяло, особенно по недвижимости. Потенциальные покупатели ждут дальнейшего снижения цен. Правда, с начала года интересующихся стало больше. Люди понимают – сейчас цены близки ко дну и настало время покупать.

– Насколько залоговое имущество дешевле, чем аналогичный товар на рынке?

– Сегодня оно, пожалуй, дороже, и это еще одна причина слабой активности торгов. В первый раз банк обязан выставить залог на продажу по цене, складывающейся из основного долга по кредиту плюс накопленные проценты, пени и штрафы. Если учесть, что рыночные цены на недвижимость, автомобили и другое имущество снизились, понятно, что стоимость выставляемого на торги залога превышает рыночный уровень. Только через 30 дней банк имеет право выставить залог на торги по голландскому методу, то есть на понижение цены. В этом случае есть возможность купить лот по цене ниже рыночной.

– Список реализуемых вашим банком залогов не только самый большой, но и самый разнообразный. Продается все, вплоть до детской мебели. Насколько лично для вас это чувствительно с моральной точки зрения?

– Отчуждение залогового имущества, особенно физлиц – процесс очень болезненный. Принимать такие решения непросто. Недавно у нас был такой случай. Мужчина взял кредит, купил цемент и отправил в Павлодар. До места машина по непонятным причинам не доехала, пропала. Кредит надо возвращать, денег нет, в залоге единственное семейное жилье. Человек, не выдержав стресса, умер. Его жена осталась с двумя крохотными детьми. Она сама пришла в банк и сказала, что готова освободить квартиру согласно договору. Ни жалоб, ни просьб с ее стороны не было. Что делать в такой ситуации? Люди не виноваты в том, что произошло. И мы решили оставить эту квартиру семье. Это, конечно, исключительный случай. Но практически за каждым проблемным кредитом – семьи, дети, судьбы. С другой стороны, мы обязаны обеспечивать возврат кредитов. Иначе банку придется закрыться, и тогда пострадают все наши клиенты.

– По итогам I квартала наша банковская система понесла серьезные убытки. Как вы считаете, какую рентабельность банки покажут к концу года?

– Точные цифры предсказать сложно. Часть банков будут нести убытки, в лучшем случае, некоторым удастся «выйти в ноль». В целом, по нашим расчетам, проблемные кредиты в банках – те, просрочка по которым превышает 30 дней – составляют не менее 20%.

Но ситуация не безнадежная. По многим проблемным кредитам мы видим, что перспектива есть: деньги были выданы на хороший проект, под хороший залог, и через 1-1,5 года, когда ситуация нормализуется, производимые заемщиком товары или услуги будут пользоваться спросом. Списывать сейчас такие кредиты в убыток было бы неправильно. Мы их реструктуризируем и рассчитываем на получение прибыли от них в будущем.

– Правительство недовольно тем, что деньги, выделенные в рамках антикризисной программы, осваиваются медленно. Почему так происходит?

– Средства, выделенные для кредитования МСБ, осваиваются хорошо. По крупным предприятиям ситуация тоже нормальная. Хуже идет рефинансирование ипотеки, хотя мы одобрили достаточно много заявлений. Зачастую заемщики сами затягивают оформление документов, хотя этот процесс занимает всего несколько дней.

– Как вы думаете, нужно ли что-то серьезно менять в системе банковского регулирования? Сегодняшняя ситуация показывает, что финотчетность не дает полного представления о том, что происходит в банках. Например, судя по отчетам БТА, вплоть до конца прошлого года все там было хорошо.

– Наше банковское законодательство и в целом система госрегулирования финсектора даже более строгое, чем Базель (стандарт ЕС. – «&»). Сейчас АФН делает регулирование еще жестче. Скажем, в портфеле банка много займов, выданных на 3-5 лет и более, с погашением основного долга и процентов в конце срока кредитования. Проблемы по погашению такого кредита могут быть выявлены только через несколько лет, в последний момент. Сегодня такие кредиты должны провизоваться по повышенной ставке, если льготный период дольше 12-18 месяцев, что в целях снижения провизий стимулирует банки строить ежемесячный или ежеквартальный график погашения, хотя бы процентов.

У некоторых банков порядка половины кредитов выданы нерезидентам, в том числе непрозрачным офшорным компаниям под непонятные залоги. Еще в прошлом году АФН постановило, что при кредитовании нерезидентов залоги за рубежом в качестве обеспечения не принимаются, пусть даже это будет здание в Москве. Такие кредиты отныне классифицируются как беззалоговые, и по ним должны формироваться провизии в размере 5-10% от суммы займа. Есть и другие ограничения в отношении кредитования нерезидентов. Таким образом, банкам становится не слишком выгодно кредитовать проекты за рубежом.

Усилены антиофшорные меры. До сих пор банки могли показывать, что учредителями того или иного заемщика являются офшорные компании, не уточняя, кто за ними стоит. Сейчас мы обязаны раскрывать информацию о таких компаниях, вплоть до последнего бенефициара-физлица.

Я считаю, что регулирование у нас достаточно жесткое. Та проблема, которая вылезла с финотчетностью некоторых банков, заключается не в законодательстве, а в намеренном нарушении и фальсификации отчетности банками. Но это уже правовой вопрос, и с этим должны разбираться правоохранительные органы.

– За последние 1,5 года наш финсектор сильно изменился. Как в связи с этим изменилась конкуренция?

– Она снизилась, конкурирующих крупных банков стало меньше ровно вдвое. Но и спрос на банковские услуги тоже сильно упал. При этом он изменился качественно. Если раньше самым востребованным товаром были кредиты, то сейчас потребителей интересуют сохранность, надежность, текущие платежи, депозиты, а корпоративных клиентов – еще и зарплатные проекты.

– Насколько изменилась стратегия Народного в связи с изменением экономической ситуации и трансформацией рынка?

– В целом стратегия не изменилась. Но поменялись акценты. Так, до сих пор мы говорили о привлечении внешнего стратегического инвестора, о развитии за пределами Казахстана. Сейчас основной приоритет – работа дома. Мы сохраним «дочек» в РФ и Кыргызстане, но закроем банк в Монголии. Дочерний банк в Грузии, открытый недавно, пока будет работать в экономичном режиме. В ближайшие два года активного развития во внешних направлениях не будет. На внутреннем рынке мы останемся в тех секторах, где у нас традиционно сильные позиции: это розница, рынок платежных карточек, обслуживание крупных корпоративных клиентов – промышленников, аграриев, торговцев нефтепродуктами и потребительскими товарами длительного пользования.

– Привлекать стратегического инвестора больше не планируете?

– Мы понимаем, что сейчас для этого не самое подходящее время. Хотя с предложением о покупке крупной доли в Народном к нам обращались два внешних фининститута. Но продавать банк по тем неадекватным ценам, по которым сейчас, в силу общей макроэконо мической ситуации, торгуются наши бумаги, невыгодно. Тем более, что к нам уже зашел стратегический инвестор – «Самрук-Казына». Пока будем работать в таком составе. Через год у акционеров банка возникает право обратного выкупа этого пакета (21%. – «&»). Срок действия опциона – 5 лет, там посмотрим, как будет складываться ситуация на рынке.

– Планируется ли сокращение филиалов и других внутренних подразделений банка?

– Да, у нас есть программа сокращения расходов. В частности, мы пересчитали рентабельность некоторых наших РКО и в этом году планируем закрыть порядка 20 из них, при этом мы анализируем наличие другого ближайшего РКО для обслуживания наших клиентов. Не произойдет в этом году и запланированного расширения сети мультикиосков, POS-терминалов и банкоматов. Урезаны капитальные вложения.

В феврале этого года мы сократили штат сотрудников на 9%. Сейчас планируется второй этап увольнений, но уже в меньшем масштабе. Надеюсь, что в итоге сокращение не превысит 15%. Параллельно значительно снижены зарплаты руководства банка – на 25%. Из-за сокращения штата нагрузка на оставшихся сотрудников возрастает, тем более что в последнее время объем работы вырос, особенно в связи с реализацией антикризисных госпрограмм. И это постоянный стресс для всех нас.

– Психологов не приглашаете для работы с персоналом?

– Пока нет. Сейчас надо быть всем вместе – и госорганам, и банкам, и клиентам. Я всем говорю – давайте переживем 2009 год, а дальше будет лучше!

Елена Дудка