Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»
Активно кредитовать население начали микрокредитные организации (МКО). Они предлагают экспресс- и потребительские займы, от которых волей-неволей отступились банки. По прогнозам экспертов, серьезный захват рынка новыми игроками может привести к дальнейшему ухудшению качества кредитов и усугубить проблемы с внешним долгом.
МКО прочувствовали, что в кризис рынок потребительского кредитования, на котором так долго и успешно царили банки, становится все свободнее для вхождения новых игроков. В последние месяцы МКО начали кредитовать население быстрыми займами на достаточно серьезные суммы и любые цели. Максимальная сумма кредитования приближается к 10 млн тенге, в качестве залога принимаются автомобили и недвижимость.
Многие банки всегда были заинтересованы в работе с клиентами посолиднее, отмечает в беседе с «&» директор алматинского офиса МКО Kassa Nova Александр Деревянко. «Вдобавок к этому из-за кризиса ликвидности ниша микрокредитования стала более свободной и, соответственно, более привлекательной. К тому же многие МКО, активно занимавшиеся кредитованием ранее, ушли с рынка из-за нехватки финансирования или просто не выдержав конкуренции. Между тем спрос на небольшие займы, в том числе на жилищные кредиты, в Казахстане не удовлетворен», – рассказывает он. По словам г-на Деревянко, кризис дает новым игрокам в лице МКО возможность заявить о себе на рынке, поэтому в планах его компании – достаточно активное региональное расширение.
Активный выход МКО на рынок потребительского кредитования – положительный момент для кризисной экономики, считает глава Казахстанского фонда кредитования Шалкар Жусупов. С другой стороны, оговаривается он, это достаточно рискованный шаг. «Население нашей страны в большинстве своем перекредитовано. Это значит, что доход многих казахстанцев не соответствует их кредитным выплатам. Учитывая негативный опыт некоторых банков на этом рынке, подходить к этому вопросу надо очень серьезно», – сказал он «&». Г-н Жусупов полагает, что боязнь слишком высоких рисков, присутствующих на рынке экспресс-кредитования, отпугнет большинство МКО и новая тенденция не получит своего развития. «В целом я считаю, что доля потребительских займов должна быть ограничена в портфеле любой финансовой организации, в том числе и микрокредитной», – резюмирует он.
Микрокредитные организации, в любом случае, предназначены для работы в более рисковых сегментах, нежели банки, говорит «&» зампредседателя правления Цеснабанка Марс Алдашов. «Это неплохо в кризис, к тому же спрос на экспресс-кредиты присутствует», – отмечает он. В то же время, считает г-н Алдашов, микрокредитные организации в сравнении с банками регулируются очень слабо. «Согласно требованиям для МКО они могут выдавать одному заемщику до 7-8 тыс. МРП (1 МРП – 1273 тенге. – «&»). А это громадная сумма, которая в кризис позволяет быть активным игроком даже в таких сегментах, как ипотека и кредитование МСБ. При этом подобные организации абсолютно не лицензируются, не имеют по большому счету никаких нормативов, ограничений и прочего», – рассказывает банкир.
Вместе с тем, г-н Алдашов сомневается в том, что активный вход МКО на рынок рискового потребительского кредитования приведет к дальнейшему ухудшению общего ссудного портфеля финансовых организаций. «Портфели МКО более рисковые, нежели у банков, однако и процентные ставки по кредитам там тоже выше. Поэтому они достаточно неплохо закрывают убытки. К тому же МКО достаточно качественно работают в своих сегментах и хорошо знают людей, которых кредитуют», – рассказывает собеседник. По мнению банкира, основная проблема может возникнуть при активизации МКО на растущих рынках. «Объемы кредитования у них возрастут, следовательно, им понадобится более широкое фондирование. В этом случае МКО могут начать привлекать деньги, в том числе из-за рубежа, и внесут свою лепту в проблему внешних обязательств», – заключил г-н Алдашов.
МКО не смогут стать серьезными игроками на рынке потребительского кредитования, уверен заместитель гендиректора агентства KzRating Денис Рыбалкин. «Во-первых, они не столь известны среди населения, как те же банки. Во-вторых, они не могут кредитовать в таких объемах, чтобы закрывать большую часть потребности рынка. На сегодняшний день основное фондирование осуществляют акционеры этих организаций, плюс они, скорее всего, кредитуются в банках», – говорит «&» г-н Рыбалкин. По его мнению, быстро растущие в потребительском сегменте МКО неизбежно столкнутся с ухудшением кредитного портфеля. «В масштабах мелкого бизнеса можно более тщательно и скрупулезно подойти к каждому заемщику. Но резкий рост объемов кредитования нуждается в нормальных процедурах риск-менеджмента, которые не могут быть внедрены и обкатаны за очень короткое время. А сейчас ситуация такова, что кредитоспособность заемщиков продолжает ухудшаться», – полагает г-н Рыбалкин.
Айгуль Кисыкбасова
