[eug]

Контроль за МКО породит теневое кредитование

Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»


Глава Нацбанка Григорий Марченко подверг критике деятельность микрокредитных организаций (МКО), которые начали оказывать банковские услуги и выдавать ипотечные займы. По его оценке, это может привести к тому, что Казахстан получит новую теневую банковскую систему, когда средства населения привлекаются без должного лицензирования и регулирования. О том, что думают по поводу этого заявления сами МКО, рассказал в своем интервью «&» директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК) Анатолий Глухов.

– Как вы относитесь к предложению АФН и Нацбанка ограничить деятельность микрокредитных организаций?

– Прежде всего хотел бы отметить, что согласно Закону «О микрокредитных организациях» этот рынок не подлежит регулированию со стороны Нацбанка и АФН. Кроме того, необходимо уточнить, о каком конкретном ограничении деятельности заявляют регуляторы. Если они имеют в виду уменьшение максимального размера микрокредита на одного заемщика, то о какой верхней границе идет речь? Клиентами МКО являются заемщики, работающие в различных сферах деятельности. Это и торговля, и сельское хозяйство, и услуги, и мелкое производство. Индивидуальные предприниматели, особенно в городах, нуждаются в больших суммах, самозанятое население и население, проживающее в сельской области, в более мелких. По закону максимальный размер микрокредита – 8 тыс. МРП (около 10,4 млн тенге) позволяет удовлетворять потребности всех заемщиков. В странах Евросоюза, например, микрокредитами признаются займы до 25 тыс. евро, в США – до $100 тыс. По данным, получаемым ассоциацией от своих членов, средний размер одного займа составляет около $2,5 тыс. Конечно, некоторые МКО выдают кредиты большего размера, но их доля незначительна в общем ссудном портфеле организаций. Кроме того, АМФОК считает, что ограничение размера займа не приведет к какому-либо значимому положительному социальному эффекту.

Если же регуляторы намерены инициировать изменения, запрещающие принимать в качестве залогового обеспечения недвижимое имущество, то это уже противоречит Гражданскому кодексу РК. Кроме того, ограничиваются права МКО как субъектов предпринимательства. Если же речь идет об ограничении процентных ставок, то прежде всего необходимо учитывать их экономическую составляющую: риски, операционные затраты, стоимость привлекаемых займов, рентабельность. Опять-таки средняя процентная ставка, по данным ассоциации, на рынке МКО составляет 30-36%, и она учитывает все виды займов – как залоговые, так и беззалоговые.

Ограничение процентных ставок и другие ужесточающие меры в первую очередь отразятся на доступности микрокредитов для населения, поскольку одни организации станут убыточными и закроются, вторые будут использовать «серые» схемы для компенсации недополучаемой прибыли. Например, введут комиссии и другие скрытые расходы. Третьи начнут возрождать теневое кредитование, или, попросту говоря, нелегальное ростовщичество. В результате мы можем получить обратный эффект, против которого и принимался в 2003 году Закон «О микрокредитных организациях».

Если АФН и Нацбанк инициируют изменения в действующее законодательство, при правительстве РК будет создана рабочая группа, в которую также войдут представители АМФОК и МКО и которой будут выработаны конкретные предложения по совершенствованию законодательства с учетом мнений сторон и существующего международного опыта микрофинансирования.

– Согласитесь, сектор МКО сегодня все же недостаточно прозрачен. На рынке есть игроки, которые работают непрофессионально?

– Конечно, есть такие компании. Но для устранения этой ситуации очень важно повышать их профессиональный уровень, то есть проводить круглые столы, семинары, тренинги. Поэтому сейчас мы рассматриваем возможность создания специального тренингового центра. Таким образом, по мере институционального роста самих микрокредитных организаций и проведения государством соответствующего финансового обучения населения проблемы, возникающие в микрофинансовом секторе, будут решаться.

Кроме того, мы предлагаем и далее развивать данный сектор и создать в Казахстане новый вид финансовых организаций – небанковских финструктур, которые будут регулироваться АФН и Нацбанком. В эту форму могли бы преобразоваться крупные профессиональные МКО, кредитные товарищества и мелкие банки. Такая небанковская структура могла бы оказывать более широкий спектр финуслуг помимо кредитования. К примеру, обменные операции, агентские услуги, переводные операции. И хотя данную идею ассоциации и поддержали международные организации, такие как Международная финансовая корпорация, Европейский банк реконструкции и развития, однако, к сожалению, в концепцию развития финансового сектора в посткризисный период она не была включена.

– Что можно предпринять для выявления непрофессиональных микрокредитных организаций и работы с ними?

– Я считаю, что в первую очередь заемщику перед получением микрокредита необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления таких займов, причем наличие правил предусмотрено законодательством. А также с договором на получение микрокредита и залога в случае, если предусмотрено обеспечение займа. Кроме того, надо получить информацию о периоде деятельности самой организации и обо всех расходах, связанных с получением и обслуживанием микрокредита, и действующей практикой взыскания просроченной задолженности. Если у заемщика возникнут какие-то сомнения, он всегда может обратиться в другую микрокредитную организацию.

Елена Дмитриева