Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»
На этой неделе еще два отечественных банка – Цеснабанк и Ситибанк – получили лицензии на операции с драгметаллами, в том числе на использование драгметаллов и изделий из них в качестве залогового инструмента. «&» расспросил банкиров, интересно ли им связываться с «побрякушками».
Как рассказал «&» замдиректора казначейства Народного банка Ертай Салимов, все банковские операции с золотом (покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа) делятся на операции с аффинированными драгоценными металлами в виде слитков, операции с монетами и операции с ювелирными изделиями. Для того чтобы клиенты банка – физические и юридические лица – могли в качестве обеспечения оставить золото, необходимо провести ряд процедур для анализа и подтверждения химической чистоты слитков, уточнил он. «Только после экспертизы банки могут принимать в качестве залога золотые слитки. Но чтобы рынок наличного золота активизировался, его на первом этапе необходимо насытить. К сожалению, сегодня налоговое законодательство не позволяет в полной мере работать с наличным золотом. Основная проблема – 12% НДС на оборот по золоту», – пояснил собеседник. Что касается приема ювелирных изделий в качестве созалога по потребительским займам, то банкам такие операции неинтересны, поскольку они не считают ювелирные изделия ликвидным активом. «Ювелирные изделия содержат золото низкого качества (585–785 пробы), и их оценка, а также последующая реализация затруднительны», – сообщил г-н Салимов.
По мнению зампредседателя правления Цеснабанка Марса Алдашова, в принципе, банкам ничто не мешает принимать в залог ювелирные изделия. «Вопрос заключается лишь в размере дисконта, то есть в оценке стоимости залога с учетом его возможного обесценения. Ведь ювелирные изделия – это более волатильный предмет залога, чем классическая недвижимость», – сообщил он «&». Другое дело, что такой инструмент вряд ли будет популярен среди населения, рассуждает банкир. «Выдавать деньги под залог драгоценностей и украшений – это традиционная сфера интересов таких мелких кредитных организаций, как ломбарды», – резюмировал г-н Алдашов.
Банки ничто не ограничивает принимать в заклад слитки и монеты. Но это требует разработки нормативной базы, заявил «&» директор департамента развития розничного бизнеса ДБ АО «Сбербанк» Александр Наумов.
Брать или не брать золото в залог, определяют сами банки, сказал «&» замглавы АФН Куат Кожахметов. В своей залоговой политике банки могут предусмотреть возможность приема драгметаллов как ликвидного залога, добавил он. К примеру, вспоминает г-н Кожахметов, украшения в залог брал ВалютТранзит Банк. Впрочем, полагает чиновник, банки вряд ли заинтересуются драгметаллами как созалогом, поскольку с точки зрения распределения ниш в финансовом секторе это компетенция ломбардов. «Для осуществления операций с золотом и ювелирными изделиями нужны специалисты, впоследствии залоги надо реализовать, а банки не могут этим заниматься, поскольку это может перекликаться со статьей, запрещающей банкам предпринимательскую деятельность. А вот алмаз или какой-нибудь редкий камень могут и взять», – предположил г-н Кожахметов.
Если банки будут принимать созалогом слитки, монеты и ювелирные изделия, теоретически это будет перекликаться с деятельностью ломбардов, считает замдиректора ломбарда «Алтын Орда» Светлана Пак. «Естественно, банкам выгоднее принимать движимое или недвижимое имущество, к тому же по закону залоги нужно регистрировать в уполномоченных органах, то есть накладывать арест. На каких условиях они будут принимать золото, как его оценивать и каким образом накладывать арест, непонятно», – недоумевает она. Впрочем, люди, которым нечего предоставить банку в качестве дополнительного залога, несомненно, заинтересуются такой возможностью, подчеркнула г-жа Пак.
Елена Дмитриева
