Ответить
Опубликовано в республиканской экономической газете "Деловой Казахстан"
HSBC рассматривает кризис на казахстанском ипотечном рынке как период больших возможностей и шанс войти в пятерку крупнейших участников. Логика следующая: если до кризиса годовая зарплата потенциального заемщика составляла в среднем миллион тенге в год, квартира тогда стоила около 15-20 миллионов тенге. Не каждый человек при такой дороговизне мог позволить себе на свою зарплату взять ипотечный кредит. Сейчас цены на недвижимость упали, квартиры значительно подешевели - уже вполне можно приобрести собственную жилплощадь за 5-7 миллионов тенге. Причем это уже возможно сделать и на годовую зарплату в тот самый миллион тенге. Свои вопросы относительно текущего состояния дел и перспектив банка мы адресовали исполнительному директору по предоставлению финансовых услуг физическим лицам ДБ АО «HSBC Банк Казахстан» господину Р.С. Раджагопалану.- Что в сложных экономических условиях HSBC предлагает клиенту?
- Мы можем помочь нашим клиентам, предоставив им хорошие ипотечные условия, в то время как другие банки сейчас этого не делают. Одним из важных нововведений банка можно считать решение давать ипотечные займы и частным предпринимателям, а не только «зарплатникам». Именно в бизнесменах, пусть и не самых крупных, но имеющих задел для роста, HSBC Банк Казахстан видит хороший потенциал.
Клиентов банка также могут заинтересовать выгодные условия по займам. HSBC следует указаниям Нацбанка, привязывая ссудный процент к ставке рефинансирования. В марте Нацбанк снизил ставку с 9,5 до 7 процентов, мы также откорректировали свою ссудную ставку. Мы - единственный на сегодня банк в Казахстане, который имеет такую плавающую ставку. Что это дает клиенту? Если на рынке происходят такие условия, когда ставка рефинансирования Нацбанка идет вниз, мы также опускаем ставку для клиента.
Что касается частных лиц, когда был период бума, люди покупали вторую, третью недвижимость, но сейчас бум прошел, однако по-прежнему остаются реальные покупатели. Например та же молодежь, которая по программе «Болашак» отучилась за рубежом, вернулась домой и хотела бы приобрести жилье. HSBC Банк Казахстан готов предоставлять свою помощь в этом вопросе. Привлекательными клиентами здесь считают представителей так называемого «среднего класса» и самой обеспеченной его части - верхний средний класс. Критерием отбора является хорошее образование, достойный опыт работы, постоянное место работы в крупной компании, стабильный источник дохода (зарплатный минимум - 75 тысяч тенге в месяц, желательный же оклад - 150-200 тысяч). HSBC выдает кредиты на сумму до 150 миллионов тенге. Необходимый первоначальный взнос - 30 процентов от стоимости недвижимости. С точки зрения психологии человек должен вложить собственные деньги, чтобы ощутить себя хозяином дома.
- Почему необходимый первоначальный взнос составляет именно 30 процентов от стоимости недвижимости?
- Нет научного обоснования, что эффективней - 20, 30 или 40 процентов. Мы делаем первый взнос 30 процентов, чтобы вовлечь клиента в этот процесс. Мы не предлагаем финансировать 100 процентов стоимости дома или квартиры, потому что таким образом это будет то жилище, которое принадлежит исключительно банку. А мы хотим, чтобы клиент чувствовал, что квартира или дом - уже его. Человек должен вложить собственные деньги, чтобы ощутить себя хозяином своего дома. По всему миру принято устанавливать этот уровень первоначальных взносов в 30 процентов. В США кризис ипотеки начался именно тогда, когда банки перестали брать с клиента 30 процентов первоначального взноса. Человек должен чувствовать свою принадлежность к той недвижимости, которую приобретает.
Мы следуем действующим положениям банка - соотношение задолженности и дохода должно составлять 70 процентов. То есть если доход взять за сто процентов, то 70 процентов от него - та сумма, которую теоретически человек может отдавать по своим обязательствам. Лица, которым уже исполнилось 19 лет, также могут взять у нас ссуду. Конечно, мы в этом случае также проверим заработную плату и пенсионные отчисления.
- По каким схемам клиенты банка выплачивают кредиты?
- Банк предлагает два способа выплаты кредита. Первый - фиксированная ежемесячная сумма выплат. Например, 50 тысяч тенге в месяц в течение 15 лет. Эту схему, по словам банкира, предпочитает большинство клиентов. Второй метод - метод уменьшающегося остатка, когда основной долг распределяется равными долями, а вознаграждение начисляется на остаток и в течение первых нескольких лет клиент платит по кредиту немного больше, но постепенно суммы снижаются. Этот метод предпочитают более обеспеченные клиенты, которые обладают большими средствами, они, как правило, решают вначале выплатить большие суммы, чтобы потом платить меньше.
Первый способ удобнее для тех, кто получает определенную зарплату. людям ведь удобно выделять каждый месяц определенную сумму для погашения кредита. Что касается досрочного погашения займа, то полностью или частично погасить кредит можно уже через шесть месяцев после выдачи займа. Штраф составит всего один процент от суммы займа.
- HSBC поддерживает правительство Казахстана, рефинансируя кредиты клиентов других банков. Как происходит данная работа?
- Мы даем людям возможность сэкономить деньги. У нас можно рефинансировать под меньший процент - до 3-4 процентов ниже. И если «Самрук-Казына»; не рефинансировал ипотеку недвижимости больше 120 квадратных метров, то мы занимались рефинансированием клиентов, имеющих квартиры больших размеров.
Мы знаем, что на нашем банке лежит большая ответственность. Ведь мы имеем дело не просто с людьми, а с мечтой. Каждый хочет иметь свой дом, и HSBC выступает как часть этой мечты. Когда человеку 25 лет, он женится и оседает, ему нужны деньги на свадьбу и прочие расходы. В 30 лет человек решает обзавестись собственным домом, и мы снова рядом - предлагаем ему взять ипотеку. В 35 человек начинает хорошо зарабатывать, получает повышение по службе. Денег у него уже больше, и мы предлагаем продукт по управлению его благосостоянием. В 40 лет нужно страхование, и мы также предлагаем свои услуги. Мы являемся банком, где можно получить множество услуг в одном лице.
- 2009 год заканчивается. Что банку дал уходящий год? Каким HSBC видит будущий год и чего ждет от него?
- Наш успех - это успех наших клиентов. Мы хотим верить, что следующий год будет для клиентов благоприятным: цена на нефть растет, улучшаются многие экономические показатели. Это, возможно, свидетельствует о том, что происходит восстановление экономики. Мы надеемся, что оно будет довольно быстрым.
Поэтому мы не прекращаем выдавать ссуды, поскольку считаем: кризис - это хороший период для нас. Другие банки остановили кредитование. А мы благодаря грамотному управлению рисками и консервативной политике кредитования за последние 2 года выросли даже больше, чем на 100 процентов. Из тех факторов, которые помогли нам быть успешными, можно назвать то, что банк является международным банком. У нас действует сеть филиалов по всему миру, мы, таким образом, можем извлечь опыт из ошибок филиалов в других странах. Мы придерживаемся консервативной политики. У нас очень сильное финансовое положение и работают талантливые люди. Это самый главный фактор преуспевания. Поэтому в 2010 году мы намереваемся достигнуть еще больших показателей, у нас большие планы. Мы не собираемся прекращать выдавать ссуды и ипотечные кредиты.
HSBC Банк Казахстан намерен войти в пятерку крупнейших кредиторов по Казахстану. Мы считаем, что пока другие банки будут оправляться от текущей ситуации, мы должны завоевать свою долю на рынке и у нас в запасе 12-13 месяцев форы. Кроме того, не стоит забывать, что у нас один из самых лучших кредитных портфелей в Казахстане. Сумма просроченной задолженности - всего 0,1 процента от портфеля, поэтому головной офис предоставляет нам денежные средства на кредиты в Казахстане, - подытожил господин Раджагопалан.
Сейчас банк присутствует в Алматы, Астане и Атырау. С января 2010 года он планирует расширить свое присутствие, открыв офис в Актау. Если все пойдет хорошо, то будем расширяться и дальше - говорят руководители банка. Остается пожелать удачи!
Яна ТАРЕЕВА
Сообщение отредактировал eug: 21 December 2009 - 18:18
Цитата
