Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»
Эффективную ставку по кредитам хотят зарегулировать. Регулятор беспокоится о кошельке потребителей, а вот сами профучастники считают эту меру губительной для дальнейшего развития рынка кредитования.Агентство по финнадзору на этой неделе заявило о том, что разработало законопроект по вопросам кредитования и защиты прав потребителей. В нем предусмотрено ограничение эффективной годовой ставки вознаграждения для банков, небанковских организаций, имеющих лицензии, а также для кредитных товариществ и микрокредитных организаций (МКО). «Эта мера рассчитана для защиты потребителей финансовых услуг. По сути, это ограничение ростовщичества», – пояснила глава АФН Елена Бахмутова на пресс-конференции 27 января в Алматы. По предложению регулятора эффективная ставка не должна превышать годовую ставку более чем на 8% или на ставку рефинансирования Нацбанка. Сейчас законопроект проходит согласование в правительстве, в ближайшие дни он будет передан в мажилис.
И в этот же день, но уже в Астане, мажилисмен Аманжан Жамалов попросил правительство, Нацбанк и АФН проверить деятельность МКО. Депутат считает необходимым жестко регламентировать предельный уровень процентных ставок, размер выдаваемых сумм и круг разрешенных операций.
Опрошенные «&» профучастники восприняли новость от регулятора негативно. Директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» Анатолий Глухов считает, что инициатива АФН отразится на населении не в лучшую сторону. По данным статагентства, сообщил он, объем выданных микрокредитов в 2009 году составил около 40 млрд тенге, а количество заемщиков МКО приблизилось к 160 тыс. человек. «Основываясь на этих цифрах, можно утверждать, что микрокредиты очень востребованы у населения. Если же будут введены ограничения, большинство потребителей потеряют возможность получать небольшие займы», – заявил г-н Глухов.
По словам банкира, пожелавшего остаться неназванным, разработчики закона не учли того, как его принятие отразится на беззалоговом кредитовании потребительских товаров. «Мелкое кредитование, например на покупку сотового телефона, достаточно распространено в Казахстане. И вот этот сегмент клиентов, который не может подтвердить платежеспособность и взять заем в банке, лишится возможности получения займа и во всех прочих официальных кредитных организациях. Мы рискуем вернуться к временам начала капитализма в Казахстане, когда процветало нелегальное кредитование, или так называемое ростовщичество», – предположил он.
Идею АФН привязать эффективную ставку банков к ставке рефинансирования собеседник называет «популистской и непродуманной». «В эффективную ставку банки и другие финструктуры, как правило, закладывают издержки – стоимость ресурсов, операционные расходы, кредитные риски и маржу. Если ее ограничат, займы просто не будут выдаваться – в убыток никто не работает. Ставки на конкурентном рынке могут быть только экономически обусловленными», – подчеркнул аноним.
Для рынка потребительского кредитования последствия принятия этого законопроекта могут оказаться губительными, соглашается председатель правления Хоум Кредит Банка Фридрих Вайс. Сейчас и в Казахстане, и в Европе банки сталкиваются в этом сегменте с очень высокими рисками, отмечает он. «Многие люди получают очень низкие зарплаты и подчас без кредита не могут купить себе даже холодильник. А большинство банков даже не берутся за подобные займы. Таких клиентов финансируют МКО, кредитные товарищества. Наш банк тоже выдает такие кредиты, при этом мы не зарабатываем безумных денег – только в 2009 году мы впервые показали прибыльность», – говорит г-н Вайс. По его мнению, если подобные кредитные организации вынуждены будут исчезнуть с рынка, их место займут нелегальные конторы, которые никем не будут регулироваться.
Выгода для самого потребителя в случае ограничения размера эффективных ставок будет невелика, утверждает г-н Вайс. «Приведу пример. Средний займ, который сейчас выдает наш банк, – около 70 тыс. тенге со средним сроком погашения 9 месяцев. При нынешних процентных ставках потребитель в течение данного периода переплачивает примерно 25 тыс. тенге. Если же эффективная ставка будет лимитирована так, как это планирует государство, переплата составит 13,6 тыс. тенге. Как видите, сумма несущественна», – заявил банкир. По его словам, подобный закон если и помогает потребителю, то очень незначительно, и на маленькие суммы с небольшим сроком он практически не оказывает никакого влияния.
Г-н Вайс считает, что правительству следует пойти на ограничение процентной ставки, но лишь в отношении займов на сумму свыше $1,5 тыс. и на срок не менее 12 месяцев. «Я бы предложил обратиться к опыту Германии и Словакии, где существует средняя рыночная эффективная ставка. Они подошли к этому вопросу дифференцированно, устанавливая разные уровни процентных ставок для разных продуктов. Кстати, в Словакии ставка рефинансирования намного ниже, чем в Казахстане, а вот уровень эффективной ставки выше предлагаемой казахстанским правительством», – заключил г-н Вайс.
Елена Дмитриева
29.01.2010
Сообщение отредактировал eug: 01 February 2010 - 13:22
