Ответить
Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»
Кредитование экономики казахстанскими банками вырастет на 10-15%. А уже во второй половине этого года в Казахстан вернутся иностранные инвесторы. Такие прогнозы «&» озвучил председатель правления kaspi bank Михаил Ломтадзе.– Г-н Ломтадзе, в последнее время о казахстанских банках говорят только рейтинговые агентства, при этом говорят негативно. Вы являетесь главой банка, работали в крупнейшем инвестиционном фонде «Бэринг Восток», то есть непосредственно понимаете логику международных инвесторов. Насколько серьезно вы относитесь к оценкам рейтинговых агентств, их отчетам и прогнозам?
– На сегодняшний день рейтинги перестали быть основным универсальным показателем. Для чего все казахстанские банки и компании стремились его получить? Рейтинги были нужны для привлечения внешних займов, а так как такие возможности на данный момент отсутствуют, важность рейтингов значительно снижается.
Если организация хорошая, стабильная и предлагает качественные услуги своим клиентам, то, по сути, клиентам все равно, есть у нее какой-то рейтинг или нет. Инвесторы тоже поменяли свой подход и смотрят в первую очередь на суть бизнеса, его конкурентоспособность и потенциал роста. В течение ближайшего времени, скорее всего, будет пересмотр принципов формирования рейтингов. У kaspi bank один из самых высоких рейтингов, и я думаю, что наш рейтинг, возможно, тоже будет пересмотрен в сторону понижения и приведен в соответствие с остальным банковским рынком. Это предсказуемый шаг, ведь при пересмотре рейтингов агентства исходят больше из глобальной конъюнктуры, а не только из специфики конкретной страны или финансового института.
– А какие планы у главного акционера банка на ближайшее время? Планирует ли «Бэринг Восток» продажу своего пакета акций в kaspi bank?
– Вы знаете, я тоже периодически узнаю о том, что мы якобы что-то или кого-то покупаем или продаем. Но «Бэринг Восток» – это долгосрочный инвестор, и акционеры фонда имеют долгосрочные планы не только относительно kaspi bank. Фонд рассматривает Казахстан как один из самых стратегически важных рынков для инвестиций. Например, в конце прошлого года «Бэринг Восток» инвестировал около $120 млн в одну из крупнейших независимых нефтегазовых компаний – «Жайык Мунай». Есть уверенность в том, что Казахстан одним из первых активно будет выходить из кризиса, и, конечно же, он является очень привлекательным с инвестиционной точки зрения.
– Не могли бы вы прокомментировать новый законопроект по вопросам кредитования и защиты прав потребителей. На ваш взгляд, не приведет ли его принятие к зарегулированности финансового сектора? В частности, как вы оцениваете инициативу по внесудебной реализации имущества?
– Сейчас во всем мире происходит пересмотр принципов регулирования, анализируется роль государства и регулирования в финансовом секторе. Я очень надеюсь, что в ходе обсуждения законопроекта банками, регулятором и Ассоциацией финансистов Казахстана будет соблюден баланс между усилением контроля и рыночными механизмами. По примеру других стран можно видеть, что в обстановке зарегулированности финсектора может развиться черный рынок наличного кредитования, ломбардный бизнес, которые будут неподконтрольны государству и также ограничат развитие финансового сектора.
Сегодня основные вопросы, рассматриваемые в законопроекте, связаны с реализацией залогового имущества, ограничением размеров штрафов за просроченные займы и размеров процентных ставок. По залогам предлагаются конкретные шаги, как их следует реализовывать. И обсуждения идут именно по поводу того, нужно ли регламентировать все процедуры в законодательном порядке. Возможно, например, отмена внесудебной реализации залогов будет затягивать разрешение проблемы, однако как для заемщика, так и для банка лучше решить проблему сейчас, чем откладывать ее на несколько месяцев. Важно, чтобы с введением подобной меры не осталось лазеек для недобросовестных заемщиков, которые будут стремиться не исполнять свои обязательства перед банками.
– Кроме того, предлагается ограничить все штрафы и пени размером 10% от суммы займа. Как вы оцениваете это предложение?
– Мы, как банк, не делаем бизнес на просроченной задолженности, и после трех месяцев просрочки останавливаем начисление пени. Начислять клиенту пеню и разные штрафы до бесконечности не имеет никакого экономического смысла, если заемщик все равно не может платить. Клиенты банка рано или поздно поймут, что нет ничего хуже, чем испорченная кредитная история, поскольку в будущем не смогут работать с банками. Если же говорить об искусственных ограничениях в целом, то в большинстве случаев они приводят к негативным последствиям, стагнации экономики и финансового сектора.
– Как вы оцениваете инициативу правительства отсечь банки от аффилированных с ними структур? Как это отразится на финансовом рынке, в частности на «дочках»? Какие негативные последствия может иметь это решение?
– Во всем мире сейчас намечается тенденция ограничения банков в использовании всяких экзотических инструментов, риски по которым сложно оценить. Это правильно и необходимо – высокорисковые и экзотические финансовые операции относятся к области хедж-фондов, где люди готовы как много заработать, так и много потерять. Финансовые организации должны заниматься предоставлением простых финансовых продуктов конечному потребителю, которые создают для них ценность, – это кредиты, переводы, депозиты, обмен валют, прием платежей, страхование и т.д. Однако, допустим, если банк развил свою розничную сеть, потребителю будет удобнее получать в одном месте и кредит на автомобиль, и страховку. В таком случае и страховой компании не нужно развивать сеть по предоставлению продуктов, и за счет экономии расходов она может предлагать свой продукт на более выгодных для конечного потребителя условиях. И в результате этого получается, что два продукта в одни руки через одну инфраструктуру оказываются дешевле, чем через разные каналы. Если все по отдельности – и страховые компании, и банки, и пенсионные фонды – будут инвестировать в свои отделения, просто увеличатся затраты финансовых организаций, которые в конечном итоге будут перекладываться на клиента. Для финансового сектора в целом это увеличит расходы и вызовет удорожание финансовых услуг для потребителя. Это также снизит конкурентоспособность сектора.
– Когда, на ваш взгляд, казахстанские банки смогут вернуться на мировые рынки капитала?
– Международные рынки капитала открыты всегда. Вопрос только в цене ресурсов для банков. На сегодня внешние займы могут обойтись казахстанским фининститутам слишком дорого. А это не имеет под собой экономического обоснования. Цена денег на международных рынках капитала будет стабилизироваться по мере успешного завершения реструктуризации отечественных банков, а объемы привлекаемых средств будут зависеть от деятельности регулятора. Я считаю, что внешние займы следует ограничить, потому что именно избыток дешевых денег, которые использовались компаниями-заемщиками не по назначению, стал одним из основных источников кризиса. Также наличие большого количества денег создало почву для спекуляций и неоправданно высоких цен на недвижимость.
Экономика Казахстана покажет рост уже в течение этого года, и я думаю, что во второй половине 2010-го инвесторы вернутся. По сути, инвесторами управляют жадность и страх. Последние два года превалировал страх, но после того, как рынки начнут расти, вернется жадность. Когда придет время, вот эту жадность и надо будет контролировать.
– Ваш прогноз: увеличатся ли объемы кредитования экономики со стороны БВУ?
– Я предполагаю, что рост кредитных портфелей в 2010-м составит около 10-15%. Некоторые банки уже начали активно выдавать займы. И это плюс, потому что для оздоровления экономики и ее роста очень важно банковское кредитование компаний и населения. Поэтому многие страны сейчас идут на ослабление регулирования финрынка, чтобы дать банкам возможность увеличить объемы кредитования. Чем быстрее банки начнут качественно и правильно финансировать клиентов, тем легче и быстрее будет восстанавливаться экономика.
– Ожидаете ли вы роста проблемных кредитов?
– Я не думаю, что в течение этого года произойдет какое-то радикальное изменение количества проблемных займов. Но рост все же будет, особенно это касается старых портфелей. Уже в 2011-2012 годах банки смогут высвободить те резервы, которые они создали под провизии. Если нет каких-то аномалий в структуре кредитного портфеля, любой банк с портфелем, большая часть которого находится в Казахстане, напрямую зависит от состояния экономики и отражает его. Мы видим, что потребительский спрос уже начинает расти, и надеемся на хорошую тенденцию во второй половине года.
Елена Дмитриева
Цитата
