[Gilts]

Думаю, это интересная тема и главное актуальная для всех банков РК без исключения судя по отчетам НБ РК и АФН.
Сделаем выводы каких же все таки больше добросовестных, но испытывающих затруднеия либо просто сачков и мошенников, и тех кого пропустили из-а плохого анализа и халатного отношения к делу.

[Br@t]

как говорят казахи 15-с жылда к!м бар к!м жок

[Gilts]

Br@t (12.09.08) писал:

как говорят казахи 15-с жылда к!м бар к!м жок

грешным делом вспомнила одного председателя КК который все время помахивал рукой во время обусждения и вспомнилось "он сказал поехали" )))))))))

Примерно, так.
А если честно иногда понимаю членов КК в РК прозрачных компаний с оговоркой более менее процентов 15-20, на всех их не хватает, да и они себе цену знают, весь остальной бизнес двигается с весьма смутным и супероптимистическим представлением о себе и своем состоянии)))) давя на залоги и свои будущие доходы)))))))). А физики это ваще туши свет, там все откаты )))) и авось))).

[Rozdalbi]

Gilts (12.09.08) писал:

Br@t (12.09.08) писал:

как говорят казахи 15-с жылда к!м бар к!м жок

грешным делом вспомнила одного председателя КК который все время помахивал рукой во время обусждения и вспомнилось "он сказал поехали" )))))))))

Примерно, так.
А если честно иногда понимаю членов КК в РК прозрачных компаний с оговоркой более менее процентов 15-20, на всех их не хватает, да и они себе цену знают, весь остальной бизнес двигается с весьма смутным и супероптимистическим представлением о себе и своем состоянии)))) давя на залоги и свои будущие доходы)))))))). А физики это ваще туши свет, там все откаты )))) и авось))).

ндассссссс, что есть то есть.....
интересный парадокс, почти все банки вынуждены идти на компромис при кредитовании, компаний у которых всё по "белому" мизер, да то сегодня у него вроде всё нормально, а завтра он в какието "непонятные" схемы влез.......наши люди не научились ещё жить "по средствам", живём по принципу "воровать так миллион, любить так королеву" и многие пролетают с таким жизненым кредо.

[J-Had]

Я проголосовал за неучтенные риски, но вся проблема - именно в неквалифицированности персонала, выше писали. За откат с менеджером можно было развести кредит вообще без каких-либо документов - потому что менеджера в основном тупые и дороже трехсот долларов в год своим мозгом заработать не в состоянии. Тот же непрофессионализм к примеру и привел Халык банк к скандал со всякими сиротами и подозрительными долгами, переписанными с мертвых на живых, хотя по закону со смертью заканчиваются обязательства по долгам)))

Постоянная кадровая ротация на всех уровнях проводится лишь в БТА банке, а нынешние проблемы этого финансового института связаны с неразумным размещением средств в потенциально рискованные проекты или инвестированием в нестабильные регионы, типа Грузия. Заметьте, что в Грузию инвестировали бабки только БТА и госкомпания КазмУнайгаз. Мы знаем, что нефтяникам приказ отдали от самого НАНа. Можно предположить, что и БТА заставили вложиться в нестабильную Грузию по приказу от туда же?

Но за исключением таких шероховатостей по качеству персонала БТА - лидер. И чем круче кризис, тем больше мы будем иметь свидетельств тому!!!

[Gilts]

Да уж наверное поэтому бта наравне с ккб лидирует по проблемным займам)).
Вопрос в том еще что сама система и тренды рынков толкали в эту пропасть,только прыгали с разных скал и с разной страховкой.

[зенит]

проголосовал за плохой анализ. Основной упор делался на залоги, им - руководству казалось что если ли есть залог то дело в шляпе думать ненадо, даже по корпам. Это говорит о слабости кадров среди топ-менеджеров. А они то и определяли Кредитную политику банков.

[CoMiX]

J-Had (14.09.08) писал:

Я проголосовал за неучтенные риски, но вся проблема - именно в неквалифицированности персонала, выше писали. За откат с менеджером можно было развести кредит вообще без каких-либо документов - потому что менеджера в основном тупые и дороже трехсот долларов в год своим мозгом заработать не в состоянии. Тот же непрофессионализм к примеру и привел Халык банк к скандал со всякими сиротами и подозрительными долгами, переписанными с мертвых на живых, хотя по закону со смертью заканчиваются обязательства по долгам)))

Постоянная кадровая ротация на всех уровнях проводится лишь в БТА банке, а нынешние проблемы этого финансового института связаны с неразумным размещением средств в потенциально рискованные проекты или инвестированием в нестабильные регионы, типа Грузия. Заметьте, что в Грузию инвестировали бабки только БТА и госкомпания КазмУнайгаз. Мы знаем, что нефтяникам приказ отдали от самого НАНа. Можно предположить, что и БТА заставили вложиться в нестабильную Грузию по приказу от туда же?

Но за исключением таких шероховатостей по качеству персонала БТА - лидер. И чем круче кризис, тем больше мы будем иметь свидетельств тому!!!

Нашел кого в пример ставить - БТА))) Брат, поработай ка ты у иностров у экспатов, тогда поймешь, что такое кадровый профессионализм. После этого уровень сервиса в казахских банках - это уровень обслуживания в сельпо в какомнить мухосранске-котакпаевске. Ничего, щас с треском посхлапываются черные финансовые дыры страны под названием казахские банки, потом усе нормально будет. ДЛя тех кто с голоду не помрет зимой)))

[Rozdalbi]

зенит (15.09.08) писал:

проголосовал за плохой анализ. Основной упор делался на залоги, им - руководству казалось что если ли есть залог то дело в шляпе думать ненадо, даже по корпам. Это говорит о слабости кадров среди топ-менеджеров. А они то и определяли Кредитную политику банков.

в том что топ-менеджеры определяют кредитную политику банка вы конечно правы на 100% (кто-ж тагда если не они определяют), но это не определяет их как слабые кадры, в "косяке" оказались почти все банки, которые занимались массовым кредитованием (а не обслуживанием только корпоративных клиентов), так что признавать почти всех наших ТОПов как слабых менеджеров не есть объективизм оценки..... в том что анализ платежеспособности клиентов был "не ахти" конечно особая заслуга самих банков в части требований к данному анализу, НО и сами компании (как отмечает Gilts) не славились открытостью своей финансовой отчётности и что бы докопаться до реалий их деятельности приходилось выворачиваться на изнанку. Ну а когда "потенциально" хороший клиент не даёт разобраться в своём фин. состоянии, оставалось только уповать на "здравый" смысл самого клиента и конечно же на залоговое обсепечение. ИМХО: Отсюда я бы сделал следующие выводы такого плачевного состояния ссудных портфелей БВУ:
1) "закрытость" финансовой деятельности компаний (как юр. лиц так и физ. лиц) в связи с чем не качественый анализ платежеспособности заёмщиков
2) завышение оценки ликвидности залога
3) неожиданость кризиса (мало кто предполагал что проблеммы в ипотечном кредитовании Америки так сильно отразяца на леквидности мировой банковской системы)
4) относительная "молодость" нашей банковской системы (нас ни когда не затрагивали проблеммы мирового рынка, помните 97-98года прошлого столетия, на нас они не отразились....посчти) отсюда и "незрелость" нашего ТОП-менеджмента, не умение предвидить кризисные ситуации, не развитость системы оценки банковских рисков,
5) очень сильная леберализация условий кредитования в погоне за увеличением продаж и получением максимальной прибыли.

[chpok]

Gilts (15.09.08) писал:

Да уж наверное поэтому бта наравне с ккб лидирует по проблемным займам)).
Вопрос в том еще что сама система и тренды рынков толкали в эту пропасть,только прыгали с разных скал и с разной страховкой.

по БТА несколько затруднительно утверждать о большом количестве проблемных займов, безусловно они есть, но в своей отчетности они этого не показывают, есть понимание что гасят внешние обязательства гасятся при этом балансовые показатели растут, за счет пока не совсем ясно, в этом плане гораздо нагляднее фин.отчетность ККБ, снижается все, проблемные займы растут ...

теперь по теме, основная проблема проблемных займов это
1. крайне низкая квалификация управленческого персонала банков, не секрет что на руководящие позиции в некоторых организациях ставят людей по родству, по знакомствам, просьбам и т.д., при этом никто не задумывается о таких последствиях и качестве принимаемых такими людьми управленческих решений
2. отсутствие сильных рисковиков. Рисковиков на нашем рынке очень мало, сильных еще меньше, зачастую в риски приходят люди из клиентских подразделений, а взгляд на кредитные проекты у таких людей очень "замылен", не хватает так сказать критического взгляда. Еще один бич нашего рынка это то, что рисковиков делят на кредитных, рыночных, операционных, МСБ-шных и пр.пр.пр. что на мой взгляд опять таки не верно. При оценке рисков следует принимать решения оценивая все риски в совокупности, прогнозировать и расчитывать вероятность дефолта компании и понимать при каких условиях предоставленный займ станет проблемным для банка, и какие последсствия ожидают банк, а не думать о сиюминутной ситуации. Ну и еще один минус, практически все подразделения сидят на бонусах, все кроме рисковиков ... размеры получаемых з/п рисковиков значительно ниже бизнес подразделений, вот и уходят сильные рисковики бизнес, т.к. Казахстанские Топы пока не осознают что проблемные займы возникают из-за низкого качества предоставляемой инфы и низкой мотивации оценивающих подразделений.
3. выдача денег "по понятиям". Возьмем к примеру МСБ и розницу, все прекрасно знают что за откат в виде пары процентов от суммы займа менеджеры банков готовы чуток похимичить со скоринговыми программами и добиться от нее положительного решения, либо за определенную сумму обеспечить большинство голосов на заседании коллегиального органа.
4. большое количество "темных компаний" на рынке. Большая доля наличного оборота и большая зависимость от теневых потоков рано или поздно приводит к краху, плюс ко всему зачастую банки не в состоянии оценить управленческую отчетность компаний, а там нарисовать могут всякое, даже в период крутого спада в компании, соответственно банки унают об этом очень поздно

вот собственно как то вот так вот ...

[IzgoyApolskis]

chpok (16.09.08) писал:

Gilts (15.09.08) писал:

Да уж наверное поэтому бта наравне с ккб лидирует по проблемным займам)).
Вопрос в том еще что сама система и тренды рынков толкали в эту пропасть,только прыгали с разных скал и с разной страховкой.

по БТА несколько затруднительно утверждать о большом количестве проблемных займов, безусловно они есть, но в своей отчетности они этого не показывают, есть понимание что гасят внешние обязательства гасятся при этом балансовые показатели растут, за счет пока не совсем ясно, в этом плане гораздо нагляднее фин.отчетность ККБ, снижается все, проблемные займы растут ...

Может, все дело в том, что ККБ уже не может как раньше вильнуть отчетностью - сказывается эпоха дружбы с оппозицией. А вот БТА явно отчетностью виляет, как хвост собакой))) А это значит что? А это значит - место ККБ пусто не осталось. Однако надежная крыша - далеко не показатель грядущей стабильности. Скорее наоборот. В Халыке вам подтвердят

[Нормировщик]

Из-за кризиса и замедления темпов эк. роста

Наглядно доля проблемных кредитов в банках была и раньше, особенно потенциально проблемные кредиты
Ведь качество кредитного портфеля (равно как и активов банка) определяется (выявляется) реально только после того, как снижается уровень фондирования (снижение притока вкладов юр. лиц и физ. лиц, внешнего заимствования и др.)
По прежнему основной статьей в активах банков второго уровня является кредитный портфель не менее 60% брутто в активах. Из них часть де факто проблемные колеблелется 5-10 % от кредитного портфеля и потенциально проблемные кредиты 10-25% от кредитного портфеля, здесь сидят несколько раз пролонгированные кредиты, с низколиквидным обеспечением и др.
Теперь, если вернуться к фондированию, необходимо обратить внимание на главное. Как только прекращается (снижается) фондирование, падает прирост портфеля (активов), а потом и просто снижается, но при этом уровень просрочки растет в портфеле.
Таким образом, напрашивается такой вывод
пока было фондирование на уровне выше среднего, рос портфель, а уровень просроченных, в том числе проблемных оставался на том же уровне либо снижался, так как согласно процедуре многих банков, решение и урегулирование проблемы проблемного заемщика решается в течение не менее полугода. Получается разрыв или даже передышка. То есть за то время пока проблемщики решают с проблемными кредитами задачи и вопросы, пассив у банка растет и появляются новые ресурсы для кредитования, за счет тех же вкладчиков и внешнего заимствования. Другими словами пока я кручу педали на велосипеде, то он меня будет везти, прекратил крутить педали - остановился и/или упал.

[Gilts]

Цитата

4. большое количество "темных компаний" на рынке. Большая доля наличного оборота и большая зависимость от теневых потоков рано или поздно приводит к краху, плюс ко всему зачастую банки не в состоянии оценить управленческую отчетность компаний, а там нарисовать могут всякое, даже в период крутого спада в компании, соответственно банки унают об этом очень поздно

если руководствоваться этим то в РК можно смело рубить 80 % проектов сразу на стадии рассмотрения ))))). А продажи, а процентные доходы, а освоение фрмпшных денюжек, как же все это сделать? Дайте совет нам бездумным и безграмотным)))). На самом деле все это знают и видят, да вот незадача, как я уже говорила более или менее прозрачных 15-20 % и они себе цену знают))), а деньги зарабатывать надо , рынок , уважаемый.

[chpok]

Gilts (16.09.08) писал:

если руководствоваться этим то в РК можно смело рубить 80 % проектов сразу на стадии рассмотрения ))))). А продажи, а процентные доходы, а освоение фрмпшных денюжек, как же все это сделать? Дайте совет нам бездумным и безграмотным)))). На самом деле все это знают и видят, да вот незадача, как я уже говорила более или менее прозрачных 15-20 % и они себе цену знают))), а деньги зарабатывать надо , рынок , уважаемый.

все просто надо осветляться, пусть не на все 100% но хотя бы до приемлемого соотношения темная сторона/светлая сторона ... блин прямо как в Star Wars получилось ... хотя бы для того чтобы у налоговой вопросов лишний раз не возникало и Банки могли принимать риски исходя из официальной отночетности с небольшой оглядкой на управленку ...
в общем "Да прибудет с нами сила"

[Gilts]

Давайте, помечтаем и представим на минуту, что все вы председатели совета директоров или как минимум пред.правления и вот задача бороться с просрочками, возникшими по всем видам причин, которые описаны в опросе, какие методы вы бы могли предложить. Напишите если не лень. А может, что интересное надумаем.

[Ульяна]

chpok (17.09.08) писал:

Gilts (16.09.08) писал:

если руководствоваться этим то в РК можно смело рубить 80 % проектов сразу на стадии рассмотрения ))))). А продажи, а процентные доходы, а освоение фрмпшных денюжек, как же все это сделать? Дайте совет нам бездумным и безграмотным)))). На самом деле все это знают и видят, да вот незадача, как я уже говорила более или менее прозрачных 15-20 % и они себе цену знают))), а деньги зарабатывать надо , рынок , уважаемый.

все просто надо осветляться, пусть не на все 100% но хотя бы до приемлемого соотношения темная сторона/светлая сторона ... блин прямо как в Star Wars получилось ... хотя бы для того чтобы у налоговой вопросов лишний раз не возникало и Банки могли принимать риски исходя из официальной отночетности с небольшой оглядкой на управленку ...
в общем "Да прибудет с нами сила"

Я в большинстве случаев по поводу прозрачности соглашусь, но думаю, чтобы в Казахстане предприятия стали прозрачными необходимо корректировать законодательнство, чтоб безнесменам было выгоднее платить налоги чем их скрывать ... хотя я думаю, что нам до этого далеко ...

По теме скажу проголосовала за кризис, но думаю что все просрочки можно отнести еще на три фактору - не хочу платить, некачественный анализ и самое главное заинтересованность КК в финансировании некоторых клиентов ...

[Нормировщик]

Gilts (19.09.08) писал:

Давайте, помечтаем и представим на минуту, что все вы председатели совета директоров или как минимум пред.правления и вот задача бороться с просрочками, возникшими по всем видам причин, которые описаны в опросе, какие методы вы бы могли предложить. Напишите если не лень. А может, что интересное надумаем.

1. Сначала необходимо кредитный портфель разбить по отраслям, сегментам бизнеса, целевому использованию и др. параметрам.
2. Разбить на кредиты с просрочкой платежа на 30, 60, 90 и свыше 90 дней - для сегментов корпоративного, среднего и малого бизнеса. Разбить на кредиты с просрочкой платежа на 30, 60, 90, 120, 150, 180 и свыше 180 дней - для потребительского портфеля
3. И только тут позвать на помощь Gilts

[daniyark88]

потому что все были ослеплены относительной дешевизной кредитов и популиризацией их!!!! банкиры то знают какая ставка в европе и штатах...поэтому скромно молчат....и отмазываются мол у нас ставка рефинансирования, рейтинг страны - и соответственно высокие риски и т.д.....однако, почему тады у каз банков в таком случае миллиардные долги по синдицированным займам libor кот на данный момент всего то 4,21%.....плюс к ним прибавить комиссию банк и т.д.....должно быть по сути 10-12% годовы за стандартный кредит....