[eug]

«Нужно поостеречься быстрого роста: отрыв банковского сектора от реальной экономики становится базой для кризиса»

Опубликовано в республиканской экономической газете "Деловой Казахстан"


Международная UniCredit Group и ее дочерний казахстанский АТФБанк представили аудированные итоги ушедшего года на суд рынку. Казахстанская «дочка» показала отрицательный доход. Второй год подряд. Однако это не смущает ни головной банк, ни акционеров, ни казахстанский рынок, ни регулятора. Более того, банк анонсировал и запустил две новые программы кредитования. Одна из них – с плавающей ставкой вознаграждения, которая базируется на индикаторе KASE KazPrime-3M и доступна для представителей малого и среднего бизнеса на всей территории Казахстана. Достаточно конкурентный продукт, «распробовав» который, бизнес наверняка оценит. Напомним, что банк с прошлого года демонстрирует кредитную активность, и, участвуя в госпрограммах, в частности фонда «Даму», софинансировал эти проекты из своих средств. Что дает основание для такой активности, что вселяет уверенность в успехе? Спросим об этом у Александра Пикера, председателя правления АО «АТФБанк».

- Господин Пикер, для начала – на чем бы вы поставили акцент: отчеты – это итоги кризиса или итоги работы?

- То, что мы видим в отчетах, – это уже первые посткризисные проявления. Результаты группы и банка разные. Но у них есть общее: если в 2008 году они отражали общемировой кризис менеджмента, то итоги 2009 года говорят о посткризисных проявлениях.

- Насколько я помню по предыдущим интервью, консолидированная чистая прибыль группы превысила 4 миллиарда евро в 2008 году, а по итогам 2009 года – 1,7 миллиарда евро. Спад?

- Нужно все-таки читать весь отчет: чистая прибыль – показатель очень важный для акционеров. Но устойчивость банка характеризуют в большей степени другие показатели. Так, к примеру, доход группы вырос в 2009 году на 20% в сравнении с предыдущим годом. Расходов было меньше на 8,2%, а дополнительный капитал вырос на 4 миллиарда евро. И это показывает, что банк работает нормально, генерирует прибыль. То есть в 2009 году была нормальная работа, банки группы зарабатывали. Но, к сожалению, конечно, не так, как это было в 2006-2007 годах. Теперь в группе мы работаем над тем, чтобы, восстановившись, идти дальше. Нужно провизии создавать. Поэтому при более высоком доходе будут более высокие отчисления на провизии. Как сейчас у группы.

- Если сравнивать с 2008 годом, в вопросах прибыльности у вас были расхождения с материнской компанией: АТФБанк предпочел сформировать провизии и показать убыток. Тенденции в минувшем году совпали?

- Я бы сказал, история не повторяется, но пролонгируется. По итогам 2009 года чистый убыток выше, чем годом ранее (55 млрд. тенге). Это объясняется тем, что мы создаем провизии на старые, ранее выданные кредиты. Наверное, если бы в период с октября 2006 по июнь 2007 года банком не выдавались кредиты, то АТФБанк был бы лучшим банком. Но это не так. Поэтому мы весь 2009 год формировали провизии, покрывая риски. Рост объема провизий составил 135 %. В 2008 году у нас было 65 млрд. тенге, сейчас - почти 153 млрд. тенге провизий. По объему сформированных резервов мы полностью отвечаем требованиям АФН, что подтверждает и проведенная недавно проверка регулятора. Во всех остальных вопросах мы в одной тенденции с UniCredit Group: по доходам у нас рост на 7 %, по расходам снижение на 9 %. Но в текущем году мы надеемся выйти из убытков и завершить год в плюсе.

- Актуальная тема для рынка – совокупная избыточная ликвидность банков и крайне низкий уровень кредитования реального сектора и населения. Какова кредитная политика банка, была ли она скорректирована с учетом ситуации на рынке?

- У нас тоже избыточная ликвидность, и это не есть хорошо. Но, как говорится, обжегшись на молоке, дуем на воду. Пережив высокую волатильность, которую создавали клиенты, то размещая, то снимая свои депозиты, мы теперь держим большую часть свободных средств в НБ РК, ничего при этом не зарабатывая. Тогда нам не хватало ликвидности. Поэтому такой резерв в НБ РК нам нужен.

В течение года мы планируем рост кредитов больше чем на 15%. Пока мы далеко не там, но мы надеемся на подъем. Мы снижаем ставки по кредитам, хотя подходим к заемщикам очень индивидуально. В ритейле ставки составляют 15-16%, в корпоративном секторе – в районе 13%.

Естественно, в кредитной политике прошла корректировка: мы уже второй год работаем над тем, чтобы вести более консервативное кредитование. Хотя заемщики наш подход пока плохо принимают. Они привыкли, чтобы банк давал деньги и ни о чем не спрашивал. А банк очень многое спрашивает у заемщика, поскольку наш принцип в этом вопросе таков: важны не залог и его стоимость, а перспектива развития доходов и бизнеса, возможность клиента вернуть кредит. Вопрос о залоге - самый последний. Поэтому мы предоставляем и беззалоговые кредиты и займы без твердого залога – под гарантию. Но нам нужно убедиться в том, что кредит вернется.

Мы эту практику ввели, как только вошли на рынок. Это международный опыт UniCredit Group, и мы придерживаемся такой политики кредитования. То есть мы стали работать в этом вопросе как классический европейский банк. Прежде банки работали как ростовщики, ломбарды. И это точно не банковский подход. Думаю, ситуация на рынке недвижимости, происходившие в этом секторе изменения показали всю слабость такого залога. Сейчас еще трудно назвать адекватную, твердую цену такого залога, поэтому мы говорим, что, предоставляя кредиты, нельзя смотреть исключительно на залог.

- Как банк решает вопросы с заемщиками - должниками, обманутыми дольщиками, которым сейчас приходится выплачивать кредиты, не получив жилья и не вернув денег? Как им быть и что может предложить им банк?

- В каждом конкретном случае мы ищем конкретные решения и подходим индивидуально к каждой конкретной истории: предоставляем отсрочки, реструктурируем задолженность. Мы также получаем в день по нескольку писем. Есть просьбы обоснованные. Но есть и составленные в том духе, что заемщик пострадал из-за международного кризиса, поэтому просит снизить оплату. Но начинаем разбираться и видим, что напрямую человека кризис не коснулся: доходы прежние, и он способен платить по обязательствам. Просто человек взял кредит на пике стоимости недвижимости, приобрел жилье, решив заработать на спекуляции. Но рынок обвалился. Можно, конечно, сказать, банк ошибся, предоставив ему кредит. Но ошибка и вина – это разные вещи. Привлекая кредит для таких целей, человек понимал, что есть риски. И теперь перекладывать ответственность за эти риски на банк или государство некорректно. Международный кризис же в их понимании - прекрасный повод, чтобы покрыть свои ошибочные решения. Но банк оперирует не своими деньгами, а в первую очередь деньгами депозиторов. И что нам теперь говорить клиентам: «Давайте мы вам вернем только половину ваших денег, потому что наши заемщики потеряли все на недвижимости?» Знаете, мне хотелось бы послушать такой разговор – заемщика и кредитора. Смогли бы они договориться о том, чтобы депозитор покрыл потери заемщика из своих средств?

Поэтому в тех случаях, когда нет иного решения, мы идем на взыскание – как судебное, так и внесудебное – залогового имущества. Договариваемся с заемщиками и реализуем залоги. Но мы придерживаемся практики и стараемся не реализовывать единственное жилье должника.

Если говорить в целом о кредитном портфеле, то мы разделили его на два: проблемный и стандартный. Провизии покрывают ту часть, которая, как мы сами считаем, может быть потеряна. Доля проблемных займов оценивается в 25%. Хотя сейчас ситуация по кредитам меняется каждый день. Очень большой переток. И то, что еще вчера казалось «мертвым», оживает. Так, только на днях мы подписали договор с заемщиком, которого считали проблемным. А теперь нашли вариант реструктуризации. Есть и обратные ситуации. Но мы работаем со всеми заемщиками.

- АТФБанк активно и охотно участвовал в государственных программах финансирования МСБ. Каковы результаты?

- У нас осталось очень хорошее впечатление от этих программ. Мы участвовали в программах «Даму» по двум траншам на 20 млрд. тенге. Всего привлечения от «Даму» составили более 31 млрд. тенге, в т.ч. по двум траншам - 26 млрд., «Даму регионы» – 5 млрд. и «Даму МКО» - 500 млн.тенге. Нам очень хочется участвовать в «Даму-4». На наш взгляд, это самая удачная государственная программа, которая привела к тому, что МСБ растет. Хотя вначале бизнес боялся этих проектов, поскольку они шли под очень жестким контролем госорганов.

- В свое время вы прогнозировали успех в реструктуризации крупнейших казахстанских банков и связывали с этим улучшение ситуации на рынке. Каковы сегодня ваши прогнозы по банковскому сектору?

- Улучшение очевидно. Ситуация стабилизируется. Идет небольшой рост. Но мы бы предостерегли от быстрого роста. Поскольку, как показывает прошлый опыт, отрыв от реальной экономики становится базой для кризиса. Поэтому так важно поддержать рост реального сектора.

Я также не ожидаю, что в этом году казахстанские банки смогут привлекать средства на внешних рынках. Но не из-за реструктуризации банков, а из-за ситуации на внешнем рынке: достаточно посмотреть на Европу, что там происходит. Вспомните, почему во второй половине 2007 года иностранные деньги ушли из РК. Причина была не в казахстанской банковской системе, а в надувшемся американском пузыре subprime. Причина была не в казахстанской банковской системе, а в надувшемся американском пузыре subprime.

- А реакция на Альянс, БТА существенна?

- Я отвечу так: западные банки точно знали, что делали, когда давали деньги. Они зарабатывали здесь больше. Вопрос же о том, должно ли было платить государство по этим кредитам, – сложный. Но он решился так, как решился. И я могу сказать, что это решение - приближенное к мировым практикам.

- Аналитики UniCredit Group в 2009 году сделали довольно точный прогноз по макроэкономике Казахстана. Они одни из немногих, кто прогнозировал нулевой или слабопозитивный рост ВВП Казахстана. Каковы весенние страновые прогнозы на ближайшую перспективу?

- Наш прогноз на год – рост ВВП больше чем 3,5%. Хотя вначале был прогноз 2,5%.
Но рост в первом квартале на 6,5%, рост цен на нефть, улучшение ситуации в банковской системе и много других положительных факторов дают основание для таких позитивных прогнозов.

Алевтина ДОНСКИХ, специально для «Делового Казахстана»

Сообщение отредактировал eug: 04 June 2010 - 16:26