[eug]

«Мы планируем 11,5%-ную долю рынка потребительского кредитования к 2013 году»

Журнал "LS-Личный счет"

После завершения процесса реструктуризации своих долгов «Альянс Банк» вернулся к кредитованию экономики и вновь начал строить планы по развитию бизнеса. О том, какова текущая ситуация в банке, и какие цели он ставит перед собой, в интервью финансово-инвестиционному журналу «LS-Личный счет» рассказал вице-президент АО «Альянс Банк» Адильхан Умербаев.

- Планирует ли Альянс вернуть себе долю рынка потребительских кредитов?

- На сегодняшний день нами реализуется стратегия развития банка до 2013 года, согласно которой мы планируем через три года достичь доли рынка потребительских кредитов в 11,5%.

Как Вам известно, в прошлом году мы приостановили всё потребительское кредитование, в том числе, беззалоговое. Начиная с этого года, мы уже запустили несколько программ в розничном сегменте. Сейчас у нас внедрены новые продукты, которые предусматривают выдачу, как залоговых, так и беззалоговых займов по ставке от 18% годовых.

В то же время мы реализуем программу по поддержке своих старых клиентов и реструктурируем ранее выданные займы под 12-13% годовых. В июле месяце текущего года мы запустили программу рефинансирования потребительских кредитов, выданных под залог недвижимости в других банках Казахстана. Ставка при этом составляет 15% годовых, имеется возможность пролонгации срока займа до 20 лет. Благодаря успешной работе с портфелем проблемных займов вышеуказанные программы реализуются за счет собственных средств банка.

- Планирует ли банк заимствовать дополнительные средства на внутреннем рынке, чтобы направить их на кредитование новых проектов?

- Поначалу стоит задача освоить собственные имеющиеся средства банка. При этом постоянно идет мониторинг. Как появится необходимость, мы будем проводить новые программы по привлечению средств, в том числе на внутреннем рынке Казахстана.

- Какова доля средств национальных компаний в депозитном портфеле банка?

- За исключением тех средств, которые были вложены государством в рамках плана реструктуризации, доля эта небольшая. Основной акцент идет на привлечение средств малого и среднего предпринимательства и физических лиц.

- Доля проблемных кредитов в ссуднике Альянс Банка до сих пор очень высокая – более 70%. Прогнозируете ли Вы до конца этого года какое-либо снижение доли проблемных кредитов с просрочкой свыше 90 дней?

- Снижение доли проблемных кредитов – это цель всей банковской системы Казахстана. При этом каждый банк второго уровня находит свой путь. Альянс Банк, как было ранее сказано, внедряет для решения данного вопроса специальные программы поддержки своих клиентов. Эти программы действуют и для розничных клиентов, и для корпоративных. Они позволяют нашим заемщикам вернуться в график погашения, значительно сократить размер регулярных платежей, и, в итоге, - значительно снизить долю проблемных займов в портфеле банка.

- Есть стойкое мнение в обществе, что государственное управление менее эффективно, чем частное управление бизнесом. Каким образом мотивируются топ-менеджеры и простые сотрудники Альянс Банка: акции, бонусы, высокая зарплата?

- В то время, когда было принято решение о необходимости проведения реструктуризации в Альянс Банке, одним из условий иностранных кредиторов было участие государства в капитале банка после завершения процесса реструктуризации. При этом уже неоднократно было озвучено, что государство не собирается оставаться акционером банка. В течение определенного времени оно выйдет из капитала банка. Это зависит от ситуации в банковской сфере Казахстана, от предложений по приобретению государственной доли частными инвесторами, так как средства, которые были вложены государством в банк, должны быть возвращены ему не 1 к 1, а с определенной доходностью.

Так что свою работу Альянс Банк строит исключительно, как коммерческое предприятие. Единственным нашим отличием от многих других [банков] является участие в качестве мажоритарного акционера государственной компании [Самрук-Казына].

Что касается мотивации, прошлый год был сложен для всей банковской системы Казахстана и особенно для Альянс Банка. Перед топ-менеджерами и сотрудниками стояла нелегкая задача сохранения банка и проведения реструктуризации. На сегодняшний же день мы можем с уверенностью сказать, что весь коллектив Альянс Банка успешно справился с поставленной задачей. При этом дальнейшее развитие и рост банка позволит нам улучшать существующие программы материального стимулирования.

- Каков эффект от проводимой банком акции по прощению пени и пролонгации ранее выданных кредитов?

- Эффект значительный. Данные акции позволили улучшить финансовое положение наших клиентов за счет списания пени, при этом в банк были возвращены средства в размере более 10 млрд тенге.

В прошлом году, даже не завершив процесс реструктуризации, мы внедрили программы помощи клиентам, как физическим, так и юридическим лицам: было снижение ставки вознаграждения по ранее выданным кредитам до 12-13% в рознице и до 14-16% - по МСБ.

- Судя по данным на сайте банка, реализация залогового имущества Альянсом продолжается…

- Да, но это не носит массовый характер. Сначала проводится большая работа с клиентом. Мы совместно ищем пути по погашению кредита, а реализация имущества - это крайняя мера в любом случае. Обращаю Ваше внимание на то, что за весь период 2009 года и с начала текущего года банк не реализовал ни одного залогового имущества, являющегося единственным жильем заемщиков. Данная группа клиентов относится к социально уязвимой категории граждан.

Что касается МСБ, раньше при выдаче займов основной акцент делался на наличие залогов. Сейчас ситуация изменилась: приоритет – стабильность бизнеса. Если нет профессионального менеджмента в компании, и есть залоги, в итоге, мы получим проблемный кредит, поэтому качественная оценка бизнеса - это наша первоочередная задача.

- В начале кризиса в Казахстане была распространено опасение относительно массового сброса 100 тыс. залоговых квартир, что могло привести к крушению цен на недвижимость. Но эти опасения не оправдались?

- Все понимали, что подобное развитие сценария в экономике приведет к необратимым процессам: ухудшения состояния не только в банковской сфере, но и во многих других отраслях. По этой причине правительство Казахстана, учитывая мнение Ассоциации финансистов, союза «Атамекен» и других объединений, поддержало, как строительный, так и финансовый рынки. Сейчас мы видим, что решения, принятые в прошлом году, были верны, и в Казахстане нет массового сброса залогового имущества.

- Каково участие Альянс Банка в государственной программе «Дорожная карта бизнеса-2020»?

- Мы принимали участие в разработке программы в рамках Ассоциации финансистов. Основной вопрос при этом касался ставки вознаграждения при выдаче займов. Как Вам известно, сначала по программе предельная ставка составляла 12% [годовых], но для банковской отрасли - это нерентабельная ставка.

На самом деле ликвидность в банках сейчас высокая – порядка 3 трлн тенге, но в то же время цена этих денег достаточно высокая. Мы выступали в правительстве, и на сегодняшний день было принято решение повысить предельную ставку по кредитам для бизнеса до 14% [годовых]. Но для предпринимателей с учетом субсидирования ставка сохранится на том же уровне – 7% [годовых].

По «Дорожной карте» на субсидирование ставок заложено 30 млрд тенге. Если правительство увидит, что денег не хватает, то, возможно, будут внесены изменения в республиканский бюджет, чтобы запросить дополнительные деньги на эту программу. На следующий год планируется заложить 150 млрд тенге. Но сначала необходимо освоить эти 30 млрд тенге.

- Доля каждого банка в этой сумме лимитируется?

- Нет. По программам развития Фонда «Даму» были лимиты для каждого банка, по «Дорожной карте бизнеса-2020» лимитов нет. Все зависит от количества заявок, которые поступают в банк от предпринимателей. Получается, что средства программы используются всеми банками на одинаковых условиях. Все зависит от возможностей банка.

Справка:
По данным KASE на 31 марта 2010 года, 67% простых акций АО «Альянс Банк» принадлежало госхолдингу «Самрук-Казына». По данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) на 1 июля 2010 года, совокупные активы банка составляли 461,3 млрд тенге, собственный капитал - 26,3 млрд тенге, ссудный портфель - 499,8 млрд тенге, нераспределенный чистый доход за январь-апрель - 298,9 млрд тенге. Доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней на 1 июля составила 70,6%, или 353 млрд тенге.