[eug]

«Ничего революционного в ближайшее время в банковском секторе я не вижу»

Опубликовано в республиканской экономической газете "Деловой Казахстан"


Вот уже три года словосочетание «финансовый кризис» гуляет по миру и по Казахстану в том числе. Что происходит в экономической жизни республики сейчас, какова роль государства в сдерживании некоторых рыночных процессов, почему не развивается сфера кредитования – об этом мы попросили рассказать Мухтара Беккали, управляющего директора, члена правления АО «Темiрбанк».

– Г-н Беккали, какова ваша оценка произошедшего кризиса и каковы, на ваш взгляд, перспективы ускоренного восстановления экономики Казахстана?

– Почему в 2007 году в Казахстане произошел необузданный рост рынка недвижимости, торгового сектора и т.д.? Любая экономика и любой ее сектор стремятся к эквилибриуму – точке равновесия. Банковский сектор Казахстана был недоразвит до 2005 года и поэтому стремился подтянуться до уровня развития всей экономики, которая в то время шагала вперед семимильными шагами. Однако в связи с тем, что мировые финансовые рынки захлебывались в излишней ликвидности, а экономика Казахстана была динамичной и стабильной в глазах иностранных инвесторов, они, не боясь, инвестировали в Казахстан деньги в больших объемах. Это привело к тому, что банковский сектор перешагнул точку равновесия. Причем стоит отметить, что западный мир не учел некоторые особенности - у Казахстана действительно очень большой запас прочности в части устойчивости и выживания, но, с другой стороны, наша экономика является, по большому счету, ресурсоориентированной, следовательно, сильно зависит от конъюнктуры мировых цен на природные ресурсы.

Разразившийся мировой финансовый кризис а затем и общий экономический кризис привели к сокращению спроса на ресурсы, что привело к падению цен на них. Это ударило по экономике Казахстана. Вторым упущением являлось то, что рост цен на недвижимость был вызван прежде всего не фундаментальными причинами, а элементарной спекуляцией и отсутствием альтернативных недвижимости инструментов для сохранения и приумножения сбережений. Сейчас мы видим, что крах рынка недвижимости практически поставил на колени финансовый сектор.

Общая экономическая ситуация в Казахстане на сегодняшний день неоднозначна. С одной стороны, реальный сектор Казахстана растет, потому что, повторюсь, он зависит от мировых цен. С другой стороны, финансовый сектор стагнирует. Эта дихотомия обусловлена прежде всего тем, что в экономике Казахстане финансовый сектор не особенно интегрирован с реальным сектором, как в развитых странах. Например, более 80% ресурсов, которые предприятия Казахстана используют для развития и капитальных вложений, – это собственные ресурсы, а не заемные. То есть, крупным компаниям банки, в общем-то, и не нужны.

Если взглянуть на банковский сектор в целом- почему в Казахстане не идет кредитование? В банковском секторе – избыточная ликвидность. У банков есть и желание, и возможности выдавать кредиты, а у представителей малого и среднего бизнеса есть желание, но нет возможностей их брать. Получается замкнутый круг- банки не могут найти заемщиков. Те, кому нужны займы, не могут их получить, а тем, кто может, займы вовсе не нужны.

Есть, конечно, много причин данной ситуации. Например, в Казахстане высокие процентные ставки. Даже если учесть местную специфику – уровень инфляции, рост экономики страны и.т.д. – все равно в реальном выражении процентные ставки получаются очень высокими – 7-8% годовых. На Западе они составляют 2-3%. Но и это не самое главное. С точки зрения кредитования бизнеса экономически активное население уже закредитовано выше крыши, и оно первым попало под жернова кризиса. В краткосрочном периоде эти люди - люди, у которых есть предпринимательская жилка,- не смогут взять новые кредиты. Хотя именно они должны стать драйверами экономики Казахстана. Им легче компанию, обремененную долгами, закрыть и начать с нуля, чем пытаться выкарабкаться из ситуации в текущем режиме. И мы в банках эту тенденцию уже видим. С точки зрения розничного кредитования на рынке недвижимости мы до сих пор не достигли точки равновесия, в особенности в Алматы и Астане, хотя в регионах дела обстоят более или менее нормально. Рынок недвижимости как таковой сейчас не работает, потому он недоступен большинству населения. Это абсурд, когда квартира в Чикаго с видом на озеро Мичиган, яхты и зеленый парк стоит дешевле, чем 3-комнатная квартира с видом на РОВД. Сейчас идет определенное искусственное сдерживание цен со стороны банков и государства. Если сдерживания не будет, рынок очень быстро сам разберется в справедливой цене.

– Какие уроки надо извлечь из кризиса, на что обратить внимание?

– Перекосы в ту или иную строну очень болезненны. Мы все – и государство в целом, и каждый человек в частности – должны стремиться к тому, чтобы сглаживать их, но не у всех есть для этого ресурсы. Большинство людей не разбираются в элементарных экономических вопросах, и это проблема - финансовую грамотность населения надо повышать.

Кроме того, в Казахстане сложился определенный информационный вакуум. Если эксперты не будут комментировать сложившиюся экономическую ситуацию, ситуацию на рынке недвижимости, то информационный вакуум заполнят шарлатаны, которые снова, как это было в 2006-2007 годах, будут кричать на каждом углу, что надо бежать в банк и брать новые кредиты под нереальные проценты, потому что завтра «это» будет стоит дороже. Тогда нам не миновать второго пузыря через 5-7 лет.

В Казахстане основной источник капитала для малого и среднего бизнеса - это банки, для крупного бизнеса – его собственные средства. А должно быть так, что для малого бизнеса - это банки, для среднего и крупного - фондовый рынок и прежде всего - казахстанский. Но фондовый рынок у нас уже 20 лет в зачаточном состоянии. Причин тому – огромное количество. Крупным компаниям, у которых есть частные инвесторы, эти деньги не нужны. Поэтому они и не идут на фондовый рынок. Если им надо, к примеру, обновить оборудование, они могут это сделать на собственные средства. А если говорить о среднем бизнесе, которому деньги нужны и который готов поделиться с инвесторами определенным риском, то он не очень привлекателен. Причина простая - у данных компаний отсутствует уровень прозрачности бизнеса, будь то аналитика их деятельности или финансовая отчетность, вследствие чего люди боятся инвестировать свои сбережения в данные компании. Как я буду инвестировать деньги в компанию, когда я толком не могу понять, чем она занимается, и нет никаких гарантий, что деньги не уйдут налево?

– Насколько, на ваш взгляд, банковский сектор Казахстана приближен к уровню европейских стандартов – на примере «Темiрбанка» и других крупнейших финансовых институтов страны?

– Я прожил в США семь лет и могу сказать, что казахстанские банки ничем не хуже западных в части предоставляемых услуг. Мы предлагаем ипотеку, кредиты под залог недвижимости, револьверные кредиты, карточные продукты, переводы, автокредиты и так далее – продуктовая линейка, к примеру, Темiрбанка, аналогична той, что есть в любом традиционном банке США. Система оценки рисков в США несколько отличается от системы оценки рисков в Казахстане. В США есть три скоринговые компании, которые независимо оценивают кредитоспособность заемщика и где собираются воедино все данные по любому заемщику. Банки, основываясь на данных независимый оценках, делают расчет кредитоспособности. У нас, в принципе, тоже существует первое кредитное бюро, однако его функции ограничены выдачей справок о задолженности, и ничего более. В Казахстане банки вынуждены самостоятельно проводить оценку кредитных рисков заемщиков.

Хотелось бы отметить, что, согласно данным одного исследования, по уровню производительности труда Россия отстает от западного мира примерно в 9 раз. Я думаю, в Казахстане примерно такая же ситуация. Но не в банковском секторе! Банковский сектор - один из самых современных и автоматизированных секторов казахстанской экономики. Отсюда следует, что банки в Казахстане предоставляют услуги на самом высоком уровне. Единственное, чем мы отличаемся от Запада, - так это в том, что там развит персональный инвестиционный банкинг – когда клиенту помогают разместить средства на фондовом рынке. У нас такого пока нет, но когда фондовый рынок заработает, я думаю, банки автоматически начнут предлагать и такую услугу.

– Эксперты говорят, что в ближайшие годы банки не смогут заработать на процентах. Прибыль следует ожидать от комиссионных вознаграждений, начиная от приема заявок. Ваше мнение по поводу ценовой линейки комиссионных у нас?

– Проценты – основной источник дохода банка. На непроцентных доходах – обслуживании населения, переводах – невозможно заработать много. К примеру, порою банку приходиться тратить в несколько раз больше средств для того, чтобы осуществить платеж за коммунальные услуги, чем комиссионные, которые платит потребитель. И если банк будет ориентироваться только на комиссионные, то можно считать, что он первый кандидат на «вымирание».

И если банк будет ориентироваться только на комиссионные, то можно считать, что он первый кандидат на «вымирание». Комиссионные вознаграждения при кредитовании нельзя рассматривать как комиссии, потому что по своей экономической сущности они являются процентами за кредит, и по этой причине они учитываются при расчете эффективной ставки вознаграждения. Единственное, хотелось бы сказать про высокие комиссии, связанные с карточным обслуживанием в Казахстане, особенно в «чужих» банкоматах, по сравнению, например, с развитыми странами. Обусловлена данная ситуация прежде всего тем, что каждый банк имеет собственный процессинг и не существует законодательных ограничений для банков по взиманию комиссий. Это ведет к удорожанию услуг и неэффективному распределению затрат, что в конечном счете отражается на кошельках потребителей. Идеальное решение – существование общего процессингового центра,- как, к примеру, в США, где их всего два на всю страну и они обрабатывают транзакции всех банков. А на сегодня мы имеет «дурдом», когда у нас в торговых центрах в ряд стоят по 5-6 банкоматов разных банков, и каждый их них загружен не более чем на 20%. Я объехал практически весь мир, но такого нигде не видел.

– Что вы думаете о приоритетах развития банковской сферы в республике?

– Некоторые эксперты говорят революционные вещи, однако я сам по себе скептик и ничего революционного в ближайшее время в банковском секторе не вижу, тем более наблюдая ситуацию с проблемными
займами банков. Какие продукты банки предлагали, такие и будут предлагать. Единственно, определенный вектор развития получит рефинансирование или реструктуризацию и рефинансирование проблемных займов.
Наибольшие надежды я связываю с развитием карточного банкинга - когда-нибудь мы придем к тому, что и в Казахстане карточные продукты станут таким же обыденным делом, как на Западе, и мы будем носить купюру в 1000 тенге в кошельке месяцами.

Елена ТУМАШОВА

Сообщение отредактировал eug: 28 September 2010 - 12:44