[eug]

Защита от кредитора

Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»


Ставки, залоги, штрафы и даже тексты договоров банков с клиентами будут регулироваться новым законом

Аналитики Business Resource продолжают изучать законодательные новации на финансовом рынке.

По статистике Нацбанка, в последнее время наблюдается некоторое увеличение спроса на кредитные ресурсы. При этом отмечается возобновление ипотечного кредитования некоторыми банками, которые в период кризиса приостановили свои программы финансирования в этом секторе¹.

Однако, как отмечают эксперты, спрос и предложение в сфере кредитования весьма чувствительны к изменениям законодательного регулирования. В связи с чем нормотворческие инициативы должны учитывать потребности обеих сторон процесса – как потребителей, так и провайдеров заемных услуг.

К подобным новациям, пожалуй, следует отнести проект закона по вопросам ипотеки и защите потребителей финансовых услуг и инвесторов² (далее – Проект). Как отмечают специалисты, Проект уже достаточно долгое время обсуждается в рамках рабочей группы с участием государственных органов, кредитных институтов и даже общественных организаций. Однако к консенсусу по многим его положениям, несмотря на бурные дебаты, стороны так и не пришли.

Вместе с тем 11 ноября текущего года Проект уже получил одобрение мажилиса парламента РК и, возможно, в скором времени будет принят.

В связи с этим в настоящей публикации эксперты аналитической службы попытаются рассмотреть самые существенные нормы законопроекта с позиции влияния на кредитование в целом.

Ставка

На первый взгляд однозначно позитивной с точки зрения заемщиков можно назвать новую статью, предусматривающую ограничение ставки вознаграждения по банковским займам. Так, теперь годовая эффективная ставка не должна будет превышать восьмикратного размера официальной ставки рефинансирования Национального банка на день заключения договора займа. К примеру, на сегодня это 56% (ставка рефинансирования Нацбанка – 7%). Напомним, что годовая эффективная ставка рассчитывается с учетом всех комиссий и затрат, сопутствующих получению и использованию займа. На текущий момент ипотека или корпоративное кредитование вполне вписываются в объявленные границы, но несколько иная ситуация складывается по краткосрочным потребительским займам, в особенности беззалоговым. Традиционно ставки вознаграждения и комиссии по таким займам включают в себя риски невозврата, большие расходы на организацию, провизирование, страхование и другое. В результате стоимость таких кредитов для потребителей в эффективном годовом выражении может зашкаливать за вышеуказанный лимит. Тем не менее такие продукты пользуются спросом у населения – наглядным примером могут служить очереди возле кредитных точек в магазинах электробытовой техники, компьютеров и прочего. Однако с вступлением в силу Проекта, возможно, некоторые кредиторы будут всерьез пересматривать свою кредитную политику в отношении таких займов. Хотя, вполне вероятно, что произойдет значительное их удешевление при некотором уменьшении рентабельности для заимодателей.

Договоры

Другим существенным изменением станет запрет на одностороннее изменение условий договора банковского займа. Позитивную оценку, по нашему мнению, это вызовет у действующих должников, так как указанная норма будет иметь обратную силу.

Неоднозначное мнение эксперты высказывают в отношении вводимого положения о том, что содержание договора банковского займа будет устанавливаться уполномоченным органом. При этом споры вызывает не сама идея императивного закрепления определенного перечня обязательных условий (такое уже имеется на сегодня), а возможность широкой трактовки понятия «содержание». По мнению аналитиков, это может привести к законному установлению уполномоченным органом типовой формы договора банковского займа, которой должны будут придерживаться все банки и кредитные организации. В случае такого сценария, в зависимости от содержания типовой формы, возможно, многие финансовые институты просто откажутся кредитовать.

Индексация

Следующей негативной как для должников, так и для заимодателей может стать новая статья, запрещающая индексацию обязательств и платежей по договору займа. Необходимо отметить, что на практике применяются различные схемы индексации. Например, расчет ежемесячного платежа в зависимости от действующего курса обмена валюты, к примеру доллара США к тенге. Или расчет плавающей ставки вознаграждения с применением определенного индекса – инфляции, LIBOR и др. То есть индексация предполагает зависимость обязательства и платежей от любого установленного индикатора. Вместе с тем, как отмечают эксперты, концепция Проекта предусматривала запрет только на индексацию с использованием курса обмена валюты. Однако предлагаемая новация гораздо шире и может вызвать остановку многих продуктов, в особенности с плавающей ставкой вознаграждения.

Офшоры

Особое внимание вызывает ограничение в финансировании офшорных зон. Так, теперь нельзя будет кредитовать офшоры, которые входят в перечень, установленный АФН. Вместе с тем другой законопроект³, который также разработан АФН и проходит чтение в парламенте, напротив, допускает давать им взаймы, но не более чем 50% собственного капитала банка. Что в конечном итоге будет определяющим, неизвестно.

Страхование и оценка

Позитивным для клиентов, вероятно, будет нововведение, не позволяющее кредиторам навязывать свои аффилированные страховые или оценочные организации. Теперь любой заемщик сможет потребовать от банка принятия страхового полиса или отчета об оценке от любой понравившейся ему страховой компании или оценщика. Однако вопрос, насколько это обоснованно с позиции объективности и финансовой грамотности сегодняшних клиентов, остается открытым. Вероятнее всего, большая часть будет выбирать страховщика исходя из стоимости услуги, а оценщика – еще и из цены, которую он укажет в своем отчете. Вряд ли кто-либо из простых людей будет интересоваться перечнем страховых случаев, которые покроет страховая компания. Тем более не будут они интересоваться перечнем исключений из страховых случаев, которых может быть значительное количество, или условиями франшизы. В итоге пострадают сами же заемщики. В связи с этим, думается, обязательным условием внедрения подобных инициатив должна стать выработка определенных обязательных критериев для страховых и оценочных организаций, а также условий оказания ими услуг.

Штрафы

Еще одним шагом навстречу должникам наверняка можно назвать установление предельной величины неустойки (штрафа, пени) в размере 10% от суммы займа. Безусловно, на практике существуют случаи кабальных условий, когда штрафы могут превышать сумму самого займа. Однако, по словам экспертов, подобное лимитирование значительно снижает стимулирующую функцию неустойки. Более правильным было бы установить предельный ее размер, который вправе взимать кредиторы за какой-либо период (например, один день просрочки), без ограничения по общей сумме.

Взыскания

Больше всего нареканий специалистов вызвала новая редакция статьи 36 закона о банках, устанавливающая строгую последовательность и перечень мер, применяемых в отношении неплатежеспособного заемщика. Теперь кредиторы смогут обратить взыскание на деньги заемщика без его согласия только по истечении двух месяцев со дня просрочки исполнения обязательств. Обратить взыскание на залог во внесудебном порядке или обратиться в суд для реализации залога в судебном порядке возможно будет только через шесть месяцев, а для признания заемщика банкротом – через девять месяцев. Такое нововведение вполне реально сможет стать основанием для прекращения кредитования вообще либо будет способствовать развитию различных обходных схем. Кроме того, новшество не согласуется с действующим Гражданским кодексом и создаст негативные прецеденты в кредитных отношениях. Во-первых, право обращаться в суд не может быть ограничено законом без соответствующего изменения Гражданского кодекса, поскольку в нашей стране действует принцип главенствования кодексов. Во-вторых, вышеуказанный порядок работы с неплатежеспособными заемщиками может трактоваться судами как порядок досудебного урегулирования спора, и ими может быть отказано в принятии иска. В-третьих, будет нарушаться принцип равноправия банков и банковских организаций по сравнению с другими кредиторами.

Залоги

Помимо изменений в части заемных операций Проект предусматривает некоторые новации в отношении залога, в частности залога недвижимого имущества. Так, теперь устанавливается запрет на проведение внесудебной реализации заложенной недвижимости при наличии письменного отказа собственника от проведения таких торгов. При этом такой письменный отказ должен быть предоставлен собственником в течение 30 дней с даты получения уведомления о невыполнении обязательств. Однако при всей прозрачности идеи немного смущает техническая реализация процедуры уведомления об отказе залогодателем. Каким образом залогодатель впоследствии сможет доказать, что отправлял свой отказ? В связи с этим эксперты в рамках рабочей группы предлагали внести дополнительно процедуру обязательной регистрации такого отказа в регистрирующем органе, что видится вполне логичным.

Резюме

Резюмируя вышеизложенное, отмечаем, что в целом Проект, безусловно, призван позитивно повлиять на текущую ситуацию на рынке кредитования, однако имеет значительные пробелы. Некоторые его положения напрямую могут способствовать резкому отказу финансовых институтов от предоставления займов либо их переходу на обходные схемы. В связи с чем, думается, необходимо внести соответствующие корректировки с учетом оптимального соотношения интересов всех сторон и эффективного урегулирования спроса и предложения.

1 Обследование банков второго уровня «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», октябрь 2010 года – материал сайта Нацбанка РК –www.nationalbank.kz

2 Проект закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов».

3 Проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков».

Подготовлено аналитической службой медиахолдинга Business Resource

Сообщение отредактировал eug: 29 November 2010 - 15:31