[eug]

Между банком и клиентом

Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»


Глава АФН Елена Бахмутова в интервью «&» насчитала четыре условия, при соблюдении которых 2011 год для отечественных финансистов будет удачным.

– Елена Леонидовна, какие события уходящего года на финансовом рынке страны вы отнесли бы к самым значимым?

– Успешную реструктуризацию БТА Банка, Темiрбанка и Альянс Банка. Было списано почти $11 млрд, реструктуризировано несколько миллиардов долларов. Позитивные результаты налицо: структура банковских активов оздоровлена, в системе появился положительный капитал и вкладчики банков не пострадали.

– Депозитная база казахстанских БВУ растет, в то время как объемы кредитов, выданных банками экономике, снижаются. Считаете ли вы тенденцию сокращения кредитования на фоне роста вкладов нездоровой?

– Сейчас в структуре пассивов банков 67% приходится на депозиты физлиц и юрлиц. Оставшиеся 33% – это деньги, которые можно привлекать извне. На мой взгляд, это здоровая структура. Если раньше, в докризисные годы, превалировало внешнее фондирование, то теперь эта тенденция преодолена. Что касается сокращения кредитования, в кратко¬срочной перспективе это, конечно, негативно скажется на банках, их прибыль сократится. Но в текущих условиях увеличение кредитного портфеля банков не будет здоровым явлением. Сейчас структура заемщиков такова, что активное наращивание объемов кредитования может привести к нежелательным последствиям. Выход я вижу в укреплении и диверсификации экономики, которая не должна зависеть исключительно от нефти. Только тогда мы сможем создать новый класс заемщиков – с прозрачной структурой собственности, с прозрачными потоками, с жизнеспособным бизнесом.

Сегодня остро стоит проблема оздоровления кредитного портфеля. Регулятором поддерживаются поправки в Налоговый кодекс, которые призваны снизить налоговое бремя для БВУ при списании либо реструктуризации безнадежной задолженности. С другой стороны, самим банкам нужно решать ситуацию с «плохими» кредитами, индивидуально работать с заемщиками. Идти на послабления, частичную реструктуризацию, если заемщик готов выполнять обязательства. В противном случае банкам следует списывать долги за счет созданных резервов.

– В 2010-м много говорилось о качестве уже выданных займов. Пройден ли своеобразный пик ухудшения качества ипотечных кредитов? Ваш прогноз по качеству кредитов на 2011-й?

– Пик ухудшения качества займов, я считаю, пройден. По данным на 1 ноября 2010-го, доля безнадежных ипотечных кредитов составляет 11,1%, тогда как на начало года она равнялась 14,1%. Тенденция снижения доли «плохих» кредитов связана с позитивными изменениями в экономике Казахстана: мы наблюдаем устойчивый рост ВВП, повышение платежеспособного спроса. При отсутствии внешних шоков мы не ожидаем ухудшения качества выданных займов в 2011-м. Но для существенного улучшения потребуется не менее двух-трех лет.

– Доходность пенсионных фондов отстает от инфляции. Средневзвешенная доходность НПФ за пять лет – 44%, накопленный за аналогичный период уровень инфляции – 61,3%. Что может переломить эту ситуацию перманентного отставания доходности от инфляции?

– Это возможно, если будет вестись системная работа по снижению инфляции, изменению общей среды. Прежде всего необходимо, чтобы перспективные отечественные эмитенты выходили на внутренний рынок. Тогда можно говорить о минимальном уровне ликвидности, необходимом для эффективной работы накопительной пенсионной системы. Нужно, чтобы появились новые качественные эмитенты – компании с госучастием и стабильные компании среднего размера.

– Недавно вы призвали пенсионные фонды выходить на биржу, проводить IPO…

– Листинг может быть одним из способов капитализации НПФ. Кроме того, с 2012 года НПФ должны выполнять норму Закона «О пенсионном обеспечении», согласно которой ни одно лицо не может владеть более 25% акций пенсионного фонда. Почему бы не продать часть акций розничным инвесторам, которые могут быть и вкладчиками НПФ? Это не требование АФН, а предложение.

– Какие значимые события произошли на страховом рынке страны? Можно ли говорить о том, что страховой сектор быстрее преодолевает последствия кризиса?

– Страховой бизнес из-за кризисных явлений пострадал меньше, чем другие сектора финансового рынка, его рентабельность сохранилась. За первые 10 месяцев 2010 года сбор премий превысил показатели прошлого года. Динамично развивается аннуитетное страхование. В прошлом году в законодательство вводились поправки, направленные на повышение качества страховых услуг. С 2012 года установлен запрет на прием наличных денег страховыми агентами, повышены квалификационные требования к агентам, определен порядок их обучения. Если раньше регулятор имел право направлять своих представителей только в БВУ, то теперь мы можем делегировать экспертов АФН в пенсионные фонды и страховые организации.

– В парламенте находятся два законопроекта, разработанные АФН. Банкиры восприняли их неоднозначно. Высказывались мнения, что поправки в законодательство по вопросам ипотечного кредитования приведут к чрезмерной зарегулированности рынка, снизится доступность финансовых услуг для потребителей…

– В законопроекте по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг назрела необходимость. Наш финсектор стремительно развивался в докризисные годы. Я бы это активное развитие сравнила с освоением Запада в Соединенных Штатах, когда в погоне за прибылью работали зачастую «по понятиям», а не по законам. С одной стороны, у нас есть банки – профессиональные кредиторы, которые позаботились о том, чтобы процедуры по выдаче займов были оформлены не в ущерб себе. С другой стороны, есть заемщики – зачастую не искушенные в вопросах кредитования люди, не имеющие возможности нанять финансового консультанта. Между банком и клиентом находится регулятор, обязанный определить общие правила, которые должны исполняться. Недавно в АФН пришло письмо от заемщика банка. В письме она возмущается: как банк мог выдать ей кредит, ежемесячное обслуживание которого обходится в 106 тыс. тенге, если ее зарплата всего 46 тысяч! Да, в этой ситуации банк не должен был выдавать такой кредит, а заемщик не должен был его брать. Изучив поток жалоб от заемщиков, нами был разработан этот законопроект. В документе определены процедуры, которые банки должны соблюдать, заложен необходимый минимум, чтобы оградить заемщика от злоупотреблений со стороны БВУ. Банки должны учитывать интересы клиентов, не должны приводить их к банкротству. При этом существенных ограничений для ведения бизнеса законопроект не содержит. В ходе обсуждения депутаты внесли много изменений, был найден компромиссный вариант.

– Представители крупных банков не приветствуют дестимулирование сделок между банками и аффилированными компаниями…

– Законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков» активно обсуждается, сейчас он на рассмотрении парламента. Депутаты будут вносить свои изменения в закон. Мы как регулятор стараемся максимально учесть рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору (Базель III). Законопроект вводит ограничения на вмешательство банков в операционную деятельность аффилированных структур, накопительных пенсионных фондов и страховых компаний. Предлагается лимитировать количество руководящих работников банка, которые могут занимать ключевые должности в дочерних финансовых организациях. Это позволит устранить конфликт интересов.

– Какие события должны произойти в следующем году, чтобы ровно через год вы сказали, что 2011-й получился очень удачным для финансового сектора Казахстана?

– Год может быть удачным при наличии нескольких условий. Во-первых, при отсутствии внешних шоков, ведь, к сожалению, ситуация в мировой экономике остается очень неопределенной. Во-вторых, если будет обеспечен устойчивый рост несырьевой экономики. В-третьих, необходимо идти по пути постепенного оздоровления кредитного портфеля: банки должны выстраивать работу с благонадежными заемщиками и списывать «плохие» долги. В-четвертых, надо улучшать ситуацию с ликвидностью на фондовом рынке. Это должно происходить за счет выхода на биржу новых эмитентов в лице квазигосударственных компаний и предприятий среднего бизнеса и возврата перспективных инструментов с внешних рынков на внутренний.

Айнур Алимова