[eug]

Система взвешенных рисков

Опубликовано в деловом еженедельнике «КАПИТАЛ.KZ»

АО «Альянс банк» оказалось первым казахстанским банком, который завершил реструктуризацию своего внешнего долга. После реструктуризации банк фактически начал «жизнь с чистого лица». Несмотря на неоднозначный опыт докризисного розничного кредитования, упор на этот сегмент банковского бизнеса приносит плоды. По итогам года Альянс банк уверен, что планы по росту кредитного портфеля будут выполнены. Обо всем этом мы поговорили в канун Дня национальной валюты с председателем правления АО «Альянс банк» Максатом Кабашевым.

- Максат Рахимжанович, расскажите о промежуточных итогах деятельности банка в этом году и об основных ключевых пунктах.

- Любой экономический рост сопровождается ростом финансовой системы и в первую очередь ростом кредитования. Если экономика растет, то и потребность как бизнеса, так и частных лиц в деньгах растет. Соответственно мы пытаемся эти все тенденции поймать. Мы планировали добиться существенного роста кредитного портфеля. И уже сейчас видим, что к концу года мы превысим наш план по выдачам.

После реструктуризации мы поделили портфель банка на «хороший» и «плохой» банки – то есть кредиты, которые работают, и которые не работают. В рознице за прошедшие полтора года «хороший» банк у нас вырос на 66%, по малому и среднему бизнесу – практически на 60%. Кстати, по МСБ и корпоративному бизнесу выдачи идут с опережением плана. По итогам года мы обеспечим 100% показателей плана.

В этом году была сделана еще одна важная вещь – существенное сокращение проблемного розничного портфеля. Сегодня в рознице практически 60% портфеля – это «хороший» банк. Проблемы остаются в корпоративном секторе, так как этот блок очень сильно рос в докризисные времена и качество портфеля по ряду всем известных причин было очень низким. К сожалению, когда мы пришли в банк, 78% корпоративных займов не работало.

Более 50% из общего количества плохих кредитов в банке – это корпоративные кредиты, выданные под залог неликвидных активов. При этом 100% этого портфеля у нас запровизовано.

На сегодняшний день мы существенно повысили качество работающего корпоративного портфеля. У нас есть порядка 30 очень хороших клиентов,

- Какова стратегия банка в привлечении депозитов?

- Мы пришли к выводу, что внутренняя депозитная база – наиболее надежный источник фондирования. Может она дороже, но эти деньги всегда в стране, люди доверяют банку и держат деньги на счетах. Мы планируем выход на внешние рынки капитала во второй половине 2012 года. К этому времени, мы надеемся, что все уладится на рынках и мировому финансовому сообществу удастся преодолеть очередной долговой кризис, разворачивающийся в Европе

У нас одинаковые темпы роста депозитов по юридическим и физическим лицам. Наши клиенты имеют удобные и гибкие условия, в том числе возможность держать вклад сразу в четырех валютах, возможность конвертировать валюту вклада в любой момент и так далее. Пока не будем раскрывать всех секретов, но с нового года мы готовим интересные продукты для крупных держателей депозитов. По физическим лицам мы находимся в тех рамках, которые ограничены фондом гарантирования депозитов. Вы знаете, что все депозиты до 5 млн тенге гарантируются этим фондом и фонд ограничивает банки в ставке вознаграждения.

- С введением новых правил отчетности, приближенных к международным стандартам, у некоторых банков появились минусы по капиталу и прибыли – как дела обстоят в Альянс банке?

- Сейчас многих интересует – почему банк по отчетности, предоставляемой Комитету финансового надзора Нацбанка, фиксирует прибыль в 14 млрд тенге, а по МСФО показывается убыток. Все дело в разнице правил учета провизий по кредитной деятельности. Это не только наша проблема – все реструктурированные банки такую разницу показали, потому что мы живем в двух измерениях – МСФО и КСБУ. Но это проблема временная и в течение нескольких месяцев она постепенно разрешится. К 2013 году, как вы знаете, вся наша финансовая система должна перейти к отчетности по международным стандартам. Так что тут вопрос просто правил отчетности – на текущей деятельности банков она никак не отражается.

В июле текущего года Нацбанк ввел новый счет «3300 – Счет корректировки резервов (провизий)», который отображает разницу между суммами провизий, сформированных в соответствии с требованиями КФН и МСФО. У нас эта разница составляет 37,8 млрд тенге. Соответственно, на указанную разницу была проведена корректирующая проводка через счет текущей прибыли, отсюда и зафиксированный по неаудированной неконсолидированной отчетности убыток и дефицит капитала.

Между тем, данный вопрос уже успешно в нашем банке решается. На начало года в Альянсе был отрицательный капитал по МСФО – «минус» 103 млрд тенге. Сегодня капитал составляет «минус» 30 млрд тенге. Мы надеемся, что на конец года капитал банка по МСФО станет положительным. По казахстанским стандартам он был положительным изначально – на этом и основывалась реструктуризация.

Более того, собственный капитал Банка, используемый для расчета пруденциальных нормативов, который по состоянию на первое ноября составил 59 млрд 994 млн тенге, увеличился по сравнению с началом года на 4,3 млрд тенге или на 7,8%.

- Насколько интересно розничное кредитование как направление сегодня?

- Сейчас большая часть выдаваемых займов розничного бизнеса являются беззалоговыми. Многие считают их излишне рискованными, но к этому надо относиться спокойно. Беззалоговый заем и обеспеченный заем – это разные банковские продукты, которые банки испокон веков предлагали людям.

Мы закладываем ставку риска в продукт. Такая ставка отражает тот уровень дефолтов заемщиков, которые банк может удержать по этому кредиту во время срока его жизни. Дальше идут такие вещи, как срок кредита, период оборачиваемости, сумма кредита. К выходу на рынок розницы мы готовились весь 2009 год. Приобрели программу скоринга, которая в кратчайшие сроки и на основе предоставленного пакета документов по заемщику определяет степень риска по клиенту до принятия кредитного решения. Благодаря системе скоринга общий процент просрочки по займам, выданным с 2010 года, не превышает 3,5-4 процентов, что является запланированным показателем. Система постоянно адаптируется и улучшается с точки зрения ограничения выдач, большей информации о клиенте. Так что за качество нашего нового портфеля мы спокойны. Ну а то, как растет доля «хорошего» банка, о чем я говорил выше – лучшее свидетельство того, что мы избрали правильную модель развития.

Василий Иванов