Ответить
Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»
Двигателем изменений в отечественном банковском секторе станет поведение клиентов, считает зампредседателя правления АО «Нурбанк» Рауан Даукенов. В интервью «&» он рассказал о современном статусе банкира и будущем казахстанских банков.Что сегодня представляет собой полный комплекс современных финансовых услуг? Является ли сегодня банк в нашей стране той организацией, которая в состоянии решить максимальное количество задач, имеющихся у клиентов?
Современные финуслуги, прежде всего, ориентированы на повышение степени удовлетворенности клиента и предоставление полного комплекса услуг, который включает в себя продукты как для крупного и среднего бизнеса, так и для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Помимо продуктов банки предлагают юридическим лицам услуги по консалтингу — от предпроектного обследования до разработки, внедрения и сопровождения моделей бизнес-проектов.
Отечественные банки второго уровня (БВУ) стараются внедрять новые технологии, активно проводят мероприятия, направленные на улучшение качества обслуживания клиентов, что, безусловно, является доказательством их универсальности.
В свое время банковская система была обременена, так сказать, плохим кредитным портфелем. На ваш взгляд, удается ли банкам переломить ситуацию в лучшую сторону и избавиться от данного балласта, который тянет сектор вниз?
Восстановление активов по банковской системе Казахстана продолжается, хотя и медленными темпами. После кризиса политика казахстанских банков в области кредитования стала более требовательной, что и явилось одной из причин того, что банки перешли от агрессивного роста кредитования к умеренному. По оценкам аналитиков агентства Moody's, в текущем году доля «плохих» займов в отечественных БВУ составила 40%. По нашим прогнозам, в скором времени очистка банковских активов от проблемных кредитов произойдет за счет реализации залогового имущества, продаж прав требований по кредитам специализированным коллекторским компаниям, списания за баланс остатков задолженности, не покрытых залогами. Для реализации данных мероприятий, возможно, потребуется еще несколько лет.
В случае решения вопроса с проблемными займами банки смогут предоставлять более широкий и доступный спектр услуг и не зацикливаться на проблеме «плохого» портфеля.
Отмечу, что сейчас среди отечественных БВУ наблюдается небольшой, но уверенный рост кредитования, в том числе и в нашем банке.
Как изменится ситуация в банковском секторе в случае решения вопроса с проблемными займами в лучшую сторону? Кредиты станут дешевле, но, чтобы получить их, сложно будет доказать свою кредитоспособность?
В случае улучшения ситуации с проблемными кредитами произойдет увеличение доли возвратности займов. Вследствие чего увеличится доходность банков. Кроме того, появится возможность кредитовать заемщиков за счет высвобожденных денежных средств. В случае снижения риска невозвратности займов возможно смягчение условий по продуктам кредитования, процедур анализа платежеспособности клиента на предмет предоставления займа. Данные факторы будут способствовать увеличению спроса на кредиты, росту активности банковского сектора, что повлечет необходимость совершенствования продуктов и услуг, возможно, с удешевлением стоимости кредитов. В случае решения вопроса с проблемными займами банки смогут предоставлять более широкий и доступный спектр услуг и не зацикливаться на проблеме «плохого» портфеля.
По оценкам агентства Moody's, в 2012 г. доля «плохих» займов в отечественных БВУ составила 40 %
Присутствие проблемных займов в кредитном портфеле банка уже давно не новость. О каких бы своих достижениях ни объявлял банк, вопрос о качестве кредитов всплывает всегда. Можно сказать, что доля провизий к портфелю в определенной степени стала мерилом успешности работы банка. Однако необходимо понимать, что плохие кредиты не останавливают работу банка. Банк продолжает кредитовать, но кредитует, выдвигая более жесткие требования, тщательно отбирая заемщиков — учитываются их финансовое состояние, размер залогового обеспечения и кредитная история.
Если перейти от проблем к возможностям, на ваш взгляд, какие возможности для развития отечественного банковского сектора еще не использованы? Возьмем, к примеру, исламский банкинг. Ваш банк заключил соглашение с дочерней компанией Исламского банка развития о предоставлении кредитной линии. Как вы оцениваете потенциал развития данного направления в Казахстане?
К сожалению, в настоящее время мы вынуждены констатировать факт продолжающейся волатильности на международных рынках капитала. Инвесторы все еще пессимистично настроены в части возобновления бизнеса на развивающихся рынках. Большинство из них пересмотрели свои рисковые позиции, следствием чего явилось закрытие лимитов, сокращение международных сделок. Другими словами, инвестиционную привлекательность для иностранных инвесторов более или менее сохранили лишь те банки, в состав которых входят иностранные акционеры, либо имеющие господдержку в лице акционеров. Такой расклад подвиг нас на поиск новых источников, других возможностей. Одно из таких альтернативных направлений — исламское финансирование, которое имеет ряд специфических особенностей, основанное на фундаментальных канонах шариата. Это довольно экзотическое направление для Казахстана. Думаю, нет необходимости говорить о масштабе работ, которые проводятся для адаптации исламского банкинга с учетом казахстанского законодательства. Что касается Нурбанка, в 2009 году нами было осуществлено финансирование бизнес-проектов в рамках кредитных линий от Islamic Development Bank (IDB) и его дочерней организации ITFC на общую сумму $15 млн. По моему мнению, исламский банкинг — крайне перспективное направление, требующее дальнейшей интенсификации и популяризации среди населения. Клиентам оно даст ряд таких преимуществ, как отсрочка на становление бизнеса, сравнительно низкая стоимость заемных средств, возможность осуществлять бизнес, не нарушая своих религиозных взглядов и принципов. Еще одним из подтверждений светлого будущего исламского банкинга является финансовая устойчивость. Это связано с тем, что за период глобального кризиса и его последствий исламские банки показали положительные финансовые результаты на фоне банкротства и отрицательных финансовых показателей ряда крупнейших западных и европейских финансовых институтов.
Мы планируем укреплять наше сотрудничество с представителями исламского банкинга c целью расширения линейки продуктов и услуг в рамках данного направления для настоящих и потенциальных клиентов банка. Параллельно нами изучаются другие перспективные рынки стран БРИК (устоявшаяся аббревиатура от названия четырех быстро развивающихся стран: Бразилия, Россия, Индия и Китай. — Прим. авт.) и других развивающихся государств.
Каким вы видите банк будущего?
Двигателем изменений нынешних банков станет поведение клиентов, которые все больше времени проводят в виртуальном мире. Еще несколько лет назад многие не представляли банки без офисов, а уже сегодня финансовые порталы интернет-банкинга доказывают обратное. Работа с банками онлайн напрямую будет связана с повышением компьютерной грамотности населения, развитием Сети и совершенствованием дистанционных услуг.
В настоящее время люди активно пользуются Интернетом для оплаты товаров и услуг, посещения онлайн-магазинов, интернет-банкинга. Понятно, что люди не получают большое удовольствие от походов в банк, в связи с чем и будет расти спрос на дистанционные услуги, но в будущем банковские офисы однозначно не исчезнут. Людям нужен физический контакт, особенно когда они приобретают финансовый продукт. Поэтому банкам будущего необходимо развиваться многоканально, клиенты сами выберут путь, который им удобен.
У многих людей сложился стереотип о банковских работниках, что они слишком строги, серьезны, официальны и не имеют даже увлечений. Чем увлекаетесь вы?
Жизнь, она такая — в ней много чего интересного, и все надо успеть попробовать. Мне нравится путешествовать, изучать традиции, быт и знакомиться с кухней народов мира.
Я люблю и спорт — теннис, футбол. В свободное время мне нравится читать, но катастрофически не хватает времени на книги. Спорт и чтение, на мой взгляд, самые лучшие способы отдохнуть и поразмышлять. Советую прочесть испанского философа Бальтасара Грасиана, конечно же, русскую классику — Толстого, Чехова, Достоевского. Рекомендую «Слова назидания» Абая Кунанбаева. Много интересного почерпнете для себя.
В обществе сложились ложные стереотипы о банковских работниках. На самом деле банкиры при всей внешней серьезности и строгости — нормальные люди, с хорошим чувством юмора, знающие цену труду, деньгам и материальным ценностям.
Жанар Секербаева
Цитата
