Ответить
Опубликовано в деловом еженедельнике «КУРСИВъ»
Управляющий партнер Central Asia Factor Жомарт Есентугелов поделился с kursiv.kz своим видением ситуации по единому процессингу: по его мнению, создание условий к повсеместным безналичным расчетам устранит проблему неравномерного распределения банкоматов. Он рассказал, почему банкам невыгодно выпускать зарплатные карточки для людей с окладом менее 100 тыс. тенге. Клиенты, зарабатывающие больше, выгоднее банкам, да и банки могут таким клиентам при грамотном подходе вдвое удешевить потребкредитование.На рынке, помимо заявленной версии Нацбанка, есть ряд версий по поводу причины объединения банкоматной сети, планируемой регулятором. По-вашему, зачем нужен ЕПЦ?
Формальной причиной создания единого процессингового центра для обслуживания карточных клиентов БВУ и создания единой сети банкоматов является якобы наличие огромного количества банкоматов у дверей некоторых торговых центров (подчеркиваю, не всех – «МЕГА» в пример) и, скажем, в аэропортах и на вокзалах.
То есть создание единого процессинга и банкоматной сети позволит поставить в каждую торговую точку по одному банкомату, а высвободившиеся расставить по стране. Грамотный фокус с подменой предмета. Давайте мысленно поставим по одному банкомату в аэропортах и «Магнумах». Что мы получим, если держателей карточек выстроим в один банкомат? И это по всей стране? Очереди возникнут не только потому, что банкомат будет единственным, но и потому, что его пополнение наличностью – это также отдельная трудоемкая логистика и бизнес. Инкассацию также придется выстраивать. Более того, пока непонятно, кто и как будет решать, где ставить банкоматы….
Но ведь есть POS-терминалы, повсеместное присутствие которых по идее снижает потребность в банкоматах. И налоговая за отсутствие таковых обещала штрафовать предпринимателей. Можно ли этот аспект использовать для решения проблем, обозначенных регулятором?
А почему кассы не принимают карты к оплате, вынуждая держателей бегать и искать банкомат? Хотя обязаны это делать по закону как при продаже билетов, и тем более в супермаркетах. Понимаете, в чем идет подмена?
Если налоговая пару раз проверит и заставит кассы принимать карты и повесит простые таблички с телефонами службы доверия, то вопрос решится сам собой без создания процессинга и объединения банкоматов. Для решения этой проблемы сегодня есть все – телефонные линии Казахтелекома, POS-терминал для торговой точки стоит 50 тыс. тенге. И работать POS-терминал может даже без проводов, тем самым обеспечивая работу карточки даже в общественном автобусе.
Значит, если сделать акцент на безналичный расчет, проблема с неравномерным распределением банкоматов отпадет?
Внедрение безналичных платежей снимает все проблемы. В идеале банкоматов вообще не должно быть. В Европе или в Штатах Вы ведь их не встречаете так часто – и ответ прост - даже в такси можно рассчитаться картой. Согласитесь, карта - удобная форма денег. Если карта перерастет в мобильный телефон, как это успешно происходит в Японии или Южной Корее, а кассы будут везде работать по безналу, то банкоматы будут стоять только у наших восточных базаров. Да и здесь расчет денег с телефона на телефон – технология уже решенная.
Красивая сказка…
Нет, реальность. СИМ-карта легко совмещает в себе функцию карточного чипа... В эту сторону нужно идти. Наши крупные банки уже могут себе это позволить – торговля сдерживает.
Если вернуться к первому вопросу – зачем Нацбанку ЕПЦ?
Я вижу причину нацбанковской инициативы в другом. Еще в году 2000-м НБ РК закупил процессинговые сервера и приложения. Про цену не спрашивайте. Попытка объединения банков тогда завершилась поражением, были встречи, разговоры. И сейчас этот актив пылится. Софт, скорее всего, уже устарел. Временами на нем стараются заработать энергичные предприниматели от государства. И каждый раз такая попытка начинается с печальной фотографии группы банкоматов у дверей супермаркета.
Задаешь простой вопрос – в чем причина наличия этих банкоматов – процессинг в отдельных банках или отказ торговой точки от карты? Товарищи с фотографией сразу уходят. А проблема теневого оборота наличности остается на радость коррупционерам.
Строгая и последовательная политика государства по развитию безналичных платежей не только помогает бороться с коррупцией и с инфляцией, она положительно влияет на рынок труда и его защиту, стимулирует качество товаров и услуг, и самое главное - снижает конечную цену товара или услуги, так как убирает лишних посредников. Для нашего небольшого по населению и большого по расстоянию Казахстана это крайне выгодно. Нам это сделать гораздо легче и быстрее, чем России. Представьте постсоветскую страну, где почти нет наличного оборота. Мы можем позволить это себе и начинать нужно с торговли.
Проведу аналогию. Государство говорит – зачем нам 4 сотовых оператора, давайте объединим всех, чтобы люди не тратились на покупку дорогих аппаратов, а все высвободившиеся телефоны раздадим тем, у кого их нет. Кому это выгодно? Ну, может обрадуются только пенсионеры. Остальных вы лишите права выбора под флагом снижения затрат. Покажите хоть один пример, когда монополист делал работу лучше нескольких конкурентов? В какой юридической форме объединение состоится – АО или ТОО - не важно. Конечные активные потребители – то есть мы – не выиграем, как в случае с «ЭйрАстаной».
Но кому-то же единый процессинг должен быть выгоден?
Если держателям карт объединенная банкоматная сеть и единый процессинг не выгоден, то остается только выгода для маленьких банков, тем, кто во второй и третьей десятке - для них карточные технологии сравнительно дорогие. Получив доступ к единому процессингу и сети, они могут в стартовый период набрать вес, но дальше они покинут этот инкубатор. Если задача стоит обеспечить маленькие банки за счет государства клиентурой и технологиями, то можно пойти так. Но банки, нацеленные на такой стратегический компромисс, не создадут потребителям стоимость, судьба такой системы и подхода плачевны.
Почему до сих пор мы не живем в безналичной реальности, по-вашему?
70% клиентов в Казахстане используют карту только для получения зарплаты и, получив ее, сразу бегут в банкомат. Поэтому у нас банки ставят банкоматы у проходных. Жизнь карточки коротка - от момента зарплаты до банкомата на проходной. Причина - в понимании банкирами розничного бизнеса. Карточный бизнес у наших банков не самостоятельный, он пока что находится в подчинении у корпоративных подразделений в виде придатка, который «дожимает» клиента с помощью зарплатного проекта. Это - затратный путь, усеянный банкоматами.
Для карточного бизнеса важен другой подход в выборе клиента –поведенческий профайл, на который влияют образование и социальный статус. Невыгодно выпускать карту для рабочего с окладом до 100 тысяч тенге. А для менеджера среднего звена и выше карточка позволит совершать покупки в продвинутых торговых точках и продолжительное время использовать его остатки по счетам. Следовательно, банк может предоставлять такому клиенту бонусы, кредитные программы. Такое понимание бизнеса заставит работать с клиентскими базами данных, сегментировать клиентов по продуктам и предложить ипотеку или автокредит тому, кто к этому готов, снижая риски в банковской системе и тем самым снижая стоимость розничных кредитов с 25% годовых в два раза.
Сообщение отредактировал eug: 11 June 2013 - 15:26
Цитата
