Фактическая процентная ставка по кредитам ...давайте посчитаем
#1
Отправлено 19 October 2006 - 16:10
Одной из наиболее актуальных тем в потребительском кредитовании, сегодня, является эффективная % ставка или "где больше приходиться переплачивать". К стати вопрос ко всем: как правильнее посчитать фактическую % ставку по кредиту? Давайте начнем с этого а потом применим предложенные методы непосредственно к имеющимуся предложению на рынке розничного кредитования.
#2
Отправлено 19 October 2006 - 16:42
Предположим, собираетесь вы взять кредит в 100 000 тенге. Комиссия за рассмотрение 5%, оплата за оформление 1000 тенге. Ежемесячный платеж (включая все сопутствующие платежи, как-то страховка или ведение ссудного счета) 10 000 тенге. Значит на руки выдается 100 000 - 5 000 - 1 000 = 94 000 тенге. Общая сумма платежей - 120 000 тенге. В итоге переплачиваете 26 000 тенге. Или 26 000/94 000 = 27,08% в год. При этом банк скорее всего скажет, что ставка у них 12% в год . Эффективная ставка в данном случае будет примерно 47,67% годовых. Как посчитать эффективную - есть формула расчета рентных платежей, она степенная и на обычном калькуляторе считать неудобно. Для сравнения можно использовать ставку в год. По крайней мере она вам даст сравнительную картину.
#3
Отправлено 19 October 2006 - 16:48
Одной из наиболее актуальных тем в потребительском кредитовании, сегодня, является эффективная % ставка или "где больше приходиться переплачивать". К стати вопрос ко всем: как правильнее посчитать фактическую % ставку по кредиту? Давайте начнем с этого а потом применим предложенные методы непосредственно к имеющимуся предложению на рынке розничного кредитования.
Я считаю так:
I эф = I ном (ставка начисления) / 2 (приблизительное значение)
или на основе данных (более точное) из графика погашения:
I эф = Сумма процентов к выплате за весь период кредитования / Сумму основного долга (кредита) / Количество лет * 100%
+ в расчёты можно добавить суммы комиссий сопровождающих процесс выдачи займа
#4
Отправлено 19 October 2006 - 16:54
#6
Отправлено 19 October 2006 - 18:33
Мы будем расчитывать реальную процентную ставку. Информация будет обновляться каждую неделю.
#7
Отправлено 20 October 2006 - 09:09
Мы будем расчитывать реальную процентную ставку. Информация будет обновляться каждую неделю.
Классно. Будет очень полезно. Ну а пока можно в самой методике разобраться. А то у меня, к примеру, есть некоторые вопросы при самостоятельном расчете..
#8
Отправлено 20 October 2006 - 09:26
Для начала просвятите начинающего, в чем разница в понятиях реальная, фактическая и эффективная %-я ставка!?!?!
Вот парочка расчетов по беззалоговому потреб кредиту в одном из наших банков.
1.jpg (88.42К)
Количество загрузок:: 445
Эффективная % ставка ?
Те же самые условия но на срок в два раза больший:
2.jpg (107.91К)
Количество загрузок:: 281
Эффективная % ставка?????
#9
Отправлено 20 October 2006 - 10:05
За всю теорию и практику знаком только с двумя официальными определениями
APR - Annual Percentage Rate и
Effective Rate
APR - это годовая ставка
Эффективная ставка - это сколько на самом деле годовых приходится платить.
две эти ставки различаются только частотой начисления процентов.
т.е. если годовая ставка 12%, то при ежемесячном начислении процентов фактически получается немного больше, около 12,68%
формулы для расчета эффективной ставки должны быть понятны для тех кто доучился до 6 класса:
1) если вы берете в долг и отдаете целиком вместе с процентами в конце срока договора
FV=PV(1+i)^n
FV - сколько надо отдать в будущем
PV - сколько занимаете сегодня
i - ставка за период
n - количество периодов
Далее математически просто можете решить данное уравнение относительно ставки
2)если имеем дело с аннуитетом
PMT = (PV/i) * (1-(1+i)^(-n))
PMT - периодический платеж
если говорить о формуле
I эф = Сумма процентов к выплате за весь период кредитования / Сумму основного долга (кредита) / Количество лет * 100%
то эта формула придумана продавцами поддержаных автомобилей (не смейтесь это действительно так) поскольку во-первых она занижает ту ставку которую на самом деле платит заемщик, а во-вторых она более проста при расчете... особенно если у тебя 3 класса образования и ты с 10 лет занимаешься продажей б/ушных машин
#11
Отправлено 20 October 2006 - 11:23
ты считаешь точно как продавец машин
просто подумай сам, ставка ведь НЕ может меняться просто из-за того что ты поменял срок кредита
#12
Отправлено 20 October 2006 - 12:26
Financial Analyst (20.10.06) писал:
воооот, как раз потому что я не продаю машины я и затеял всю эту канитель тута, чёбы получить дельные советы более опытных спецов. Буду очччень признателен, если конкретные советы здесь появяцца. А также и другим посетителям вся эта инфа пригодиться, ИМХО...
#13
Отправлено 20 October 2006 - 12:30
#14
Отправлено 20 October 2006 - 15:08
в экселе кстати даже функции все есть
ПС, БС, ПЛТ, КПЕР, СТАВКА...
я думаю разберешься, голова у тебя светлая вроде
#15
Отправлено 20 December 2006 - 15:44
Мы будем расчитывать реальную процентную ставку. Информация будет обновляться каждую неделю.
Ну так что? Информация уже имеет место быть?
#16
Отправлено 20 December 2006 - 21:23
нужно было 400 000 тенге на 1 год
по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400
вот и посчитайте эффективную ставку
#17
Отправлено 20 December 2006 - 23:17
Financial Analyst (20.12.06) писал:
нужно было 400 000 тенге на 1 год
по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400
вот и посчитайте эффективную ставку
прошу еще не забывать про дисконт, т.е. деньги дешевеют процентов на 10 в год
#18
Отправлено 21 December 2006 - 10:17
Financial Analyst (20.12.06) писал:
нужно было 400 000 тенге на 1 год
по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400
вот и посчитайте эффективную ставку
Люди добрые выложите этот пример в эксел! с использованием экселевских функций! запуталься в функциях... помогите!
#19
Отправлено 21 December 2006 - 16:48
Маленький банк (21.12.06) писал:
Financial Analyst (20.12.06) писал:
нужно было 400 000 тенге на 1 год
по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400
вот и посчитайте эффективную ставку
Люди добрые выложите этот пример в эксел! с использованием экселевских функций! запуталься в функциях... помогите!
По данному кредиту:
Если сумма кредита 400400, комиссия за оформление (или как это у них) - 39600
APR=118,96148810
При использовании формулы APR, указанной в Правилах исчисления БВУ уровня ставок вознаграждения (т.е. годовая эффективная ставка вознаграждения)
График погашения (приближенно):
Дата погашения Остаток основного долга Погашение вознаграждения Погашение основного долга Погашение КВСС Платеж по кредиту
21.01.2007 400 400,00 19 825,36 24 975,11 0,00 44 800,47
21.02.2007 375 424,89 18 588,75 26 211,72 0,00 44 800,47
21.03.2007 349 213,17 15 617,59 29 182,88 0,00 44 800,47
21.04.2007 320 030,29 15 845,94 28 954,53 0,00 44 800,47
21.05.2007 291 075,76 13 947,38 30 853,09 0,00 44 800,47
21.06.2007 260 222,67 12 884,64 31 915,83 0,00 44 800,47
21.07.2007 228 306,84 10 939,70 33 860,77 0,00 44 800,47
21.08.2007 194 446,07 9 627,78 35 172,69 0,00 44 800,47
21.09.2007 159 273,38 7 886,24 36 914,23 0,00 44 800,47
21.10.2007 122 359,15 5 863,04 38 937,43 0,00 44 800,47
21.11.2007 83 421,72 4 130,53 40 669,94 0,00 44 800,47
21.12.2007 42 751,78 2 048,52 42 751,78 0,00 44 800,30
ИТОГО 137 205,47 400 400,00
#20
Отправлено 25 December 2006 - 21:33
Всем кто заинтересован я предлагаю образец рассчета эффективной процентной ставки в Excel