[George]

Здрасти всем!
Одной из наиболее актуальных тем в потребительском кредитовании, сегодня, является эффективная % ставка или "где больше приходиться переплачивать". К стати вопрос ко всем: как правильнее посчитать фактическую % ставку по кредиту? Давайте начнем с этого а потом применим предложенные методы непосредственно к имеющимуся предложению на рынке розничного кредитования.

[Jaquet]

Вообще по правильному и без сильного "умудрения" можно считать так - сколько тебе дали на руки и сколько ты в конечном итоге заплатил по всем статьям. Поясню:
Предположим, собираетесь вы взять кредит в 100 000 тенге. Комиссия за рассмотрение 5%, оплата за оформление 1000 тенге. Ежемесячный платеж (включая все сопутствующие платежи, как-то страховка или ведение ссудного счета) 10 000 тенге. Значит на руки выдается 100 000 - 5 000 - 1 000 = 94 000 тенге. Общая сумма платежей - 120 000 тенге. В итоге переплачиваете 26 000 тенге. Или 26 000/94 000 = 27,08% в год. При этом банк скорее всего скажет, что ставка у них 12% в год . Эффективная ставка в данном случае будет примерно 47,67% годовых. Как посчитать эффективную - есть формула расчета рентных платежей, она степенная и на обычном калькуляторе считать неудобно. Для сравнения можно использовать ставку в год. По крайней мере она вам даст сравнительную картину.

[UMKA]

George (19.10.06) писал:

Здрасти всем!
Одной из наиболее актуальных тем в потребительском кредитовании, сегодня, является эффективная % ставка или "где больше приходиться переплачивать". К стати вопрос ко всем: как правильнее посчитать фактическую % ставку по кредиту? Давайте начнем с этого а потом применим предложенные методы непосредственно к имеющимуся предложению на рынке розничного кредитования.

Я считаю так:

I эф = I ном (ставка начисления) / 2 (приблизительное значение)

или на основе данных (более точное) из графика погашения:

I эф = Сумма процентов к выплате за весь период кредитования / Сумму основного долга (кредита) / Количество лет * 100%

+ в расчёты можно добавить суммы комиссий сопровождающих процесс выдачи займа

[Jaquet]

Я забыл сказать, что рассматривал кредит на 1 год. Позже выложу как сравнивать кредиты с разными сроками.

[George]

Jaquet (19.10.06) писал:

Позже выложу как сравнивать кредиты с разными сроками.

Будьте так добры. Я чуть позже выложу условия пары банков со своими набросками и попробуем посмотреть что и как..

[Адильжан Нугманов]

Ребята, мы уже думали над этим и в скором времени собираемся размещать информацию по кредитам 6-8 крупнейших Банков по самы популярным видам кредитования: Ипотека, потребительское, экспресс и авто.

Мы будем расчитывать реальную процентную ставку. Информация будет обновляться каждую неделю.

[George]

LEGEN (19.10.06) писал:

Ребята, мы уже думали над этим и в скором времени собираемся размещать информацию по кредитам 6-8 крупнейших Банков по самы популярным видам кредитования: Ипотека, потребительское, экспресс и авто.

Мы будем расчитывать реальную процентную ставку. Информация будет обновляться каждую неделю.

Классно. Будет очень полезно. Ну а пока можно в самой методике разобраться. А то у меня, к примеру, есть некоторые вопросы при самостоятельном расчете..

[George]

George (19.10.06) писал:

Я чуть позже выложу условия пары банков со своими набросками и попробуем посмотреть что и как..

Для начала просвятите начинающего, в чем разница в понятиях реальная, фактическая и эффективная %-я ставка!?!?!


Вот парочка расчетов по беззалоговому потреб кредиту в одном из наших банков.

 1.jpg (88.42К)
Количество загрузок:: 445

Эффективная % ставка ?


Те же самые условия но на срок в два раза больший:

 2.jpg (107.91К)
Количество загрузок:: 281

Эффективная % ставка?????

[Financial Analyst]

"Для начала просвятите начинающего, в чем разница в понятиях реальная, фактическая и эффективная %-я ставка!?!?!"

За всю теорию и практику знаком только с двумя официальными определениями
APR - Annual Percentage Rate и
Effective Rate

APR - это годовая ставка

Эффективная ставка - это сколько на самом деле годовых приходится платить.

две эти ставки различаются только частотой начисления процентов.
т.е. если годовая ставка 12%, то при ежемесячном начислении процентов фактически получается немного больше, около 12,68%

формулы для расчета эффективной ставки должны быть понятны для тех кто доучился до 6 класса:

1) если вы берете в долг и отдаете целиком вместе с процентами в конце срока договора
FV=PV(1+i)^n

FV - сколько надо отдать в будущем
PV - сколько занимаете сегодня
i - ставка за период
n - количество периодов

Далее математически просто можете решить данное уравнение относительно ставки

2)если имеем дело с аннуитетом

PMT = (PV/i) * (1-(1+i)^(-n))


PMT - периодический платеж


если говорить о формуле
I эф = Сумма процентов к выплате за весь период кредитования / Сумму основного долга (кредита) / Количество лет * 100%

то эта формула придумана продавцами поддержаных автомобилей (не смейтесь это действительно так) поскольку во-первых она занижает ту ставку которую на самом деле платит заемщик, а во-вторых она более проста при расчете... особенно если у тебя 3 класса образования и ты с 10 лет занимаешься продажей б/ушных машин

[George]

Financial Analyst (20.10.06) писал:

формулы для расчета эффективной ставки должны быть понятны для тех кто доучился до 6 класса

Слава Богу, мне они понятны

Ребят, так я правильно начал считать или нет?

[Financial Analyst]

Гриша,
ты считаешь точно как продавец машин

просто подумай сам, ставка ведь НЕ может меняться просто из-за того что ты поменял срок кредита

[George]

Financial Analyst (20.10.06) писал:

ты считаешь точно как продавец машин

воооот, как раз потому что я не продаю машины я и затеял всю эту канитель тута, чёбы получить дельные советы более опытных спецов. Буду очччень признателен, если конкретные советы здесь появяцца. А также и другим посетителям вся эта инфа пригодиться, ИМХО...

[Jaquet]

По сути, Financial Analyst рассказал то, что я хотел написать. Фактически, проще наверно вписать эти формулы в Excel-таблицу и таким образом сравнивать услуги банков. Важно только не забывать принцип - сколько тебе дали на руки и сколько в конечном итоге у тебя забрали.

[Financial Analyst]

Гриша, простой совет - потрать полчаса-час и создай в экселе табличку, которая будет тебе решать все это
в экселе кстати даже функции все есть
ПС, БС, ПЛТ, КПЕР, СТАВКА...
я думаю разберешься, голова у тебя светлая вроде

[George]

LEGEN (19.10.06) писал:

Ребята, мы уже думали над этим и в скором времени собираемся размещать информацию по кредитам 6-8 крупнейших Банков по самы популярным видам кредитования: Ипотека, потребительское, экспресс и авто.

Мы будем расчитывать реальную процентную ставку. Информация будет обновляться каждую неделю.

Ну так что? Информация уже имеет место быть?

[Financial Analyst]

вот вам инфа по экспресс кредитам альянса:
нужно было 400 000 тенге на 1 год

по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400

вот и посчитайте эффективную ставку

[Igor]

Financial Analyst (20.12.06) писал:

вот вам инфа по экспресс кредитам альянса:
нужно было 400 000 тенге на 1 год

по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400

вот и посчитайте эффективную ставку

прошу еще не забывать про дисконт, т.е. деньги дешевеют процентов на 10 в год

[Маленький банк]

Financial Analyst (20.12.06) писал:

вот вам инфа по экспресс кредитам альянса:
нужно было 400 000 тенге на 1 год

по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400

вот и посчитайте эффективную ставку

Люди добрые выложите этот пример в эксел! с использованием экселевских функций! запуталься в функциях... помогите!

[bodek]

Маленький банк (21.12.06) писал:

Financial Analyst (20.12.06) писал:

вот вам инфа по экспресс кредитам альянса:
нужно было 400 000 тенге на 1 год

по факту получилось так:
займ оформлен на 440 000
ежемесячный платеж 44 795
на руки дали 400 400

вот и посчитайте эффективную ставку

Люди добрые выложите этот пример в эксел! с использованием экселевских функций! запуталься в функциях... помогите!

По данному кредиту:
Если сумма кредита 400400, комиссия за оформление (или как это у них) - 39600
APR=118,96148810
При использовании формулы APR, указанной в Правилах исчисления БВУ уровня ставок вознаграждения (т.е. годовая эффективная ставка вознаграждения)

График погашения (приближенно):
Дата погашения Остаток основного долга Погашение вознаграждения Погашение основного долга Погашение КВСС Платеж по кредиту
21.01.2007  400 400,00  19 825,36  24 975,11   0,00  44 800,47
21.02.2007  375 424,89  18 588,75  26 211,72   0,00  44 800,47
21.03.2007  349 213,17  15 617,59  29 182,88   0,00  44 800,47
21.04.2007  320 030,29  15 845,94  28 954,53   0,00  44 800,47
21.05.2007  291 075,76  13 947,38  30 853,09   0,00  44 800,47
21.06.2007  260 222,67  12 884,64  31 915,83   0,00  44 800,47
21.07.2007  228 306,84  10 939,70  33 860,77   0,00  44 800,47
21.08.2007  194 446,07  9 627,78  35 172,69   0,00  44 800,47
21.09.2007  159 273,38  7 886,24  36 914,23   0,00  44 800,47
21.10.2007  122 359,15  5 863,04  38 937,43   0,00  44 800,47
21.11.2007  83 421,72   4 130,53  40 669,94   0,00 44 800,47
21.12.2007  42 751,78   2 048,52  42 751,78   0,00 44 800,30
ИТОГО  137 205,47  400 400,00

[Golishev Stas]

Financial Analyst дал абсолютно (на мой взгляд) правильный подход к расчету эффективной процентной ставки. От себя могу добавить что в Excel для ее расчета модно использовать функцию ВСД или даже МВСД. Однако я не могу согласиться с Financial Analyst в том, что данный подход является универсальным. Например при погашении процентов ежемесячно он теряет свою актуальность.

Всем кто заинтересован я предлагаю образец рассчета эффективной процентной ставки в Excel