[George]

Доброго времени суток всем! Коллеги, острый вопрос о состоянии рынка экспресс-кредитов думаю интерисует многих. Как обстоят дела у банков в этом напралении? Как известно рынок насыщен, динамика невозвратов имеет возрастающий тренд у каждого из банков. Как кто чистит портфель (страхование, коллекторы, собственный посткред., приостановление выдач). Поделитесь опытом и фактами (цифры, доли)..

[SK_ALA]

Председатель правления "Альянс банка" Даурен КЕРЕЙБАЕВ:
Мы будем двигаться вперед, несмотря ни на какие инсинуации, слухи
или приемы недобросовестной конкуренции"

Комбанки неоднозначно восприняли заявление главы госагентства финнадзора (АФН) Армана Дунаева о намерении ужесточить пруденциальное регулирование в части выдачи банками беззалоговых кредитов. Кто-то высказывается за, кто-то - против. В последнем своем выступлении глава регулятора коснулся системы потребительского кредитования "Альянс банка". Прояснить ситуацию мы попросили председателя правления этого банка Даурена КЕРЕЙБАЕВА.
- Как вы расцениваете заявление главы АФН о том, что "Альянс банк" не предоставляет данные в кредитное бюро?
- Да, действительно, в первое кредитное бюро в данный момент "Альянс банк" не предоставляет данные, причем по причинам исключительно административного характера. Согласно нормативным актам и письмам АФН за подписью г-жи Бахмутовой, каждый банк-корреспондент должен перед началом передачи данных в первое кредитное бюро сертифицировать свой программно-аппаратный комплекс на предмет соответствия стандартам безопасности. Однако ни АФН, ни уполномоченный орган - агентство по информатизации и связи - не предоставили нам информацию о том, у кого и как мы можем пройти данную сертификацию и получить соответствующий акт. Наши письма остаются без ответа. В этих условиях такого рода заявления г-на Дунаева выглядят, по крайней мере, странно. Тем более, что "Альянс банк" являлся одним из инициаторов создания первого кредитного бюро и выступил его соучредителем, а наши специалисты в области информационных технологий и риск-менеджмента принимали самое непосредственное участие в становлении данной организации.
- Однако были высказаны мнения, что вы не предоставляете данные в первое кредитное бюро с целью сокрытия информации по дефолтам в беззалоговом кредитовании...
- Ежемесячно "Альянс банк" предоставляет в АФН всю необходимую отчетность, включая кредитный регистр, который в том числе содержит данные по дефолтам в беззалоговом кредитовании. "Альянс банк" полностью прозрачен в своей деятельности для государственных органов и для всего рынка.
- Как вы можете прокомментировать заявление главы АФН об ужесточении требований к банкам в части выдачи беззалоговых кредитов, в частности, создание провизий в 50%? Пока это только частное мнение господина Дунаева, но все же...
- Если господин Дунаев придерживается этого мнения как частное лицо, то я очень этому рад. Потому что для главы АФН было бы некорректно делать заявления о том, что каждого второго казахстанского заемщика следует считать потенциальным мошенником или банкротом. Лично для меня такая позиция неприемлема - чем мои сограждане хуже тех же россиян, среди которых такой классификации подвергается только каждый десятый заемщик?
Потребительское, в том числе беззалоговое, кредитование развито во всем мире, и мы в Казахстане всего лишь идем по уже проторенному пути. На сегодняшний день максимальный размер провизий по данному виду кредитования наблюдается в России и странах Юго-Восточной Азии - 10-15%. И это при том, что там нет эффективной системы контроля рисков и тех инструментов оценки платежеспособности потенциальных заемщиков, которые есть у казахстанских банков благодаря проведенным в нашей стране институциональным реформам.
И последнее. Предлагаемый гражданином Дунаевым размер провизий по потребительскому кредитованию в случае его принятия фактически поставит крест на этом виде деятельности казахстанских банков. Каких эффектов можно ожидать для банков, для страны в целом и для народа?
Первое, доходность казахстанских банков резко снизится, что негативно отразится на конкурентоспособности казахстанской банковской системы в целом. Второе: уже работающие в Казахстане западные компании, имеющие лицензии на кредитование физических лиц, а именно - "Просто Кредит", "Хоум Кредит", получат преимущественное право на развитие потребительского кредитования на нашем рынке. Конкуренция снизится, и наши граждане будут брать потребительские кредиты под более высокие проценты, чем сейчас. Третье: ограничение на доступ к денежным ресурсам и рост процентных ставок снизят покупательную активность граждан и напрямую отразятся на развитии таких несырьевых секторов экономики, как сфера услуг, торговля, производство потребительских товаров, в целом малого и среднего бизнеса и т.д. Четвертое: сельские жители потеряют возможность брать беззалоговые кредиты, так как имеющиеся у них залоги в виде частного жилья или личного подворья абсолютно неинтересны банкам. Таким образом, в сельском хозяйстве по-прежнему будут превалировать крупные хозяйства, а для развития мелких нужно будет придумывать какие-то специальные государственные программы - городить огород на пустом месте, так сказать.
- Раз уж мы коснулись беззалоговых экспресс-кредитов... Сложилось впечатление, что банк очень агрессивно продвигает этот вид кредитования: чего стоят одни ваши точки продаж кредитов практически на каждой автобусной остановке. Вы осознаете риски?
- Во-первых, это не наши точки, а наших партнеров. Во-вторых, на остановках никто денег не раздавал и не раздает. В точках партнеров осуществляется первичная консультация потенциальных заемщиков. Все точки подключены к единой информационной системе беззалогового кредитования, благодаря чему можно сразу же произвести оценку платежеспособности заемщика и дать ему заключение - может он получить кредит или нет. Дальнейшие процедуры, связанные с подписанием договора и выдачей кредита, происходят уже в офисе банка.
- То есть автобусные остановки - это своего рода маркетинговый ход?
- Это просто приближение к людям. Люди могут на ходу забежать и узнать, смогут ли они получить кредит. Не надо идти специально в банк, стоять в очереди. Это же хорошо для простых людей!
Опять же, если ориентироваться на развитые страны Запада, то там вообще можно позвонить в банк и обо всем договориться по телефону - и в случае положительного решения вам пришлют домой кредитную карточку по почте. Мы и к этому придем, я думаю, со временем. Если потребительское кредитование осуществляется в таких формах в других странах, то почему бы и нам не внедрить это в Казахстане? Или мы хуже кого-то?
- Продолжая тему отношений с регулятором. В своем последнем выступлении глава АФН также раскритиковал вашу скоринговую модель...
- "Альянс банк" при разработке технологий беззалогового кредитования и скоринговой модели ориентировался на лучшие мировые разработки и опыт других стран. В частности, у нас заключен контракт с компанией Experian, которая является разработчиком скоринговых систем N1 в Европе и N2 в мире. Если у главы АФН есть конкретные вопросы к нам, то мы готовы на них ответить в любое время. Мы еще несколько месяцев назад предлагали провести презентацию для руководства АФН по нашей скоринговой модели, но почему-то никто из них на нее не пришел. Это факт.
- Теперь давайте перейдем к внешним рынкам. В частности, хотелось бы узнать о ваших планах по заимствованиям?
- "Альянс банк" успешно провел плановые внешние заимствования в начале текущего года: 750 миллионов евро, 250 миллионов фунтов стерлингов и 150 миллионов долларов США. Дальнейшие внешние заимствования будут зависеть от спроса на внутреннем рынке и стоимости денежных ресурсов. Поэтому ничего определенного я пока сказать не могу.
- С чем связана продажа 100% акций вашей "дочки" - киргизского "ФинанКредитБанк КАБ"?
- Эту продажу необходимо рассматривать как тактический шаг, нежели стратегический. Доля этого банка в наших активах была очень небольшая - менее 1%. Акционерами поставлена задача присутствия "Альянс банка" на внутреннем рынке Казахстана - вопросы экспансии на внешние рынки находятся в ведении финансовой корпорации "Сеймар Альянс".
- В настоящее время в Казахстане вы больше работаете в розничном сегменте. Намерены ли сохранить приоритеты? Не хотите ли переключиться на корпоративных клиентов или на малый и средний бизнес?
- "Альянс банк" работает во всех сегментах рынка банковских услуг, приоритетным направлением является розничный бизнес: не секрет, что фактически только он способен обеспечить достаточную доходность. Розница занимает у нас порядка 48%, и мы будем выдерживать такое соотношение.
Если 2006 год был годом бурного роста, то 2007 год и последующий период я бы обозначил как год стабильного и сбалансированного развития: мы заняли свою нишу и хотели бы закрепиться в ней.
- Очевидно, что "Альянс банк" стал весьма крупным и серьезным игроком на банковском рынке. Не опасаетесь ли Вы того, что другие игроки, ваши непосредственные конкуренты, могут использовать приемы недобросовестной конкуренции для выдавливания "Альянс банка" из занятой вами рыночной ниши - ведь она действительно очень прибыльная?
- Если говорить о доходности, то за прошлый год "Альянс банк" заработал 14 миллиардов тенге. Мы прекрасно понимаем, что рост нашего бизнеса и доходности - красная тряпка для очень многих игроков. Но наши конечные цели гораздо больше и выше, чем достигнутое на сегодняшний день. В составе финансовой корпорации "Сеймар Альянс" мы планируем стать лидирующим розничным банком на рынке Казахстана, нравится это кому-либо или нет. Мы строим великую компанию, и у нас есть все необходимые для этого ресурсы и, прежде всего, твердая воля акционеров, топ-менеджмента и всего коллектива. Мы будем идти до конца, несмотря ни на какие инсинуации, слухи или приемы недобросовестной конкуренции.

СПРАВКА: Казахстанский коммерческий "Альянс банк", согласно аудированной консолидированной отчетности, получил в 2006 году чистую прибыль в размере 14 млрд тенге, что почти в 9 раз больше по сравнению с 2005 годом. Между тем активы банка по состоянию на конец 2006 года составили 921 млрд тенге, собственный капитал - более 80 млрд тенге, увеличившись за прошедший год в 2,8 раза и 2,9 раза соответственно.
АО "Альянс банк" демонстрирует самый высокий темп роста розничных кредитов среди банков. Кредитный портфель физических лиц с начала года вырос в 5,5 раза и составил 269 млрд тенге. Благодаря такому высокому росту банку по итогам 2006 года удалось занять первое место на рынке розничного кредитования. Срочные вклады клиентов на 1 января 2007 года составили 177 млрд тенге, по объему которых "Альянс банк" занимает 5 место в рейтинге банков.
АО "Альянс банк" имеет рейтинги от международных рейтинговых агентств: Moody's Investors Service: долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - "Ba2", прогноз "стабильный", краткосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - "NP" и рейтинг финансовой устойчивости - "Е+", прогноз "позитивный"; Fitch Ratings: долгосрочный - "BB-" ("BB минус"), краткосрочный - "B", индивидуальный - "D" и рейтинг поддержки - "4". Прогноз по долгосрочному рейтингу - "стабильный".
Филиальная сеть "Альянс банка" в настоящее время насчитывает 24 филиала и 185 отделений в 41 городе и 15 населенных пунктах Казахстана.

Апрель, 2007 г.
© 2007, Информационное агентство "Интерфакс-Казахстан".
Ссылка при использовании обязательна.