[Поручик]

Что бы снять депозиты в БЦК, ККБ и БТА идут очереди по записи!!!

[Оп-ля]

Поручик (04.09.07) писал:

Что бы снять депозиты в БЦК, ККБ и БТА идут очереди по записи!!!

немного ВТБ напоминает. знал людей, кто в ВТБ записался, их уговаривали оставить еще на два - три месяца под бОльшие %.
потом каюк и здравствуй Фонд Гарантирования с 700 000 тенге.
надеюсь параллелий не будет! просто действительно тенге не хватает в БВУ.

[A.T.]

Что самое интересное - от банковского кризиса больше всех пострадают банкиры, и именно банкиры слухи и сплетни о банкротствах банков и завтрашних банковских кризисах больше всех разносят. Сидят, трепятся на форумах параллельно рассылая ужастики про завтрашний банкрот конкурирующих банков по мылу всем знакомым.
Так шта, господа банкиры, хватит трепаться и марш работать - солнце ещё не село.
Тогда никаких банковских кризисов не будет.

Сообщение отредактировал A.T.: 04 September 2007 - 18:27

[RAYBEK]

просто Warren Buffett (04.09.07) писал:

Мысли о банковском кризисе
Основной принцип банковского бизнеса – взять деньги у вкладчиков, наградив их «процентом» и предоставить кредит заемщикам за более высокий «процент». Разница процентов позволяет эффективным банкам покрывать возникающие затраты (и часть невыплаченных клиентами кредитов) и получать прибыль.

Основной принцип - не просто взять у одних и дать другим.
1. Превратить короткие деньги в длинные.
2. Стать посредником между вкладчиком и заемщиком, пользуясь своим рейтингом, или определенной степенью доверия, пользуясь именем "БАНК". Допустим, вкладчик кладет депозит под 8%, заемщик берет в этом же банке займ под 12% в той же валюте и на тот же срок с теми же потоками платежей. По идее, они могли бы обойти банк и независимо от него вложить/получить займ, к примеру, под 10%. В выигрыше были бы оба. Но вкладчик не доверяет заемщику и возможно дал бы ему взаймы, но с учетом риска, скажем под 15% и меньшую сумму, чем требуется. Зато он доверяет Банку и готов внести деньги под существенно меньший процент, так сказать акциз за доверие, за меньшие риски.
Также и с институтам, имеющими рейтинги от агентств. Скажем есть два банка: Банк "А" с рейтингом выше чем рейтинг банка "Б". Тогда банк "Б" может сделать вклад в банке "А", например, под 8%. А вот привлечь деньги из банка "А" ему придется под 12%.

просто Warren Buffett (04.09.07) писал:

В Казахстане этот принцип тоже работает: 11% - по депозитам, 13%-16% - по кредитам. Эта разница позволяет казахстанским банкам второго уровня показывать положительную рентабельность...

Обычно срок депозитов не превышает 3 лет. Дюрация же кредитов намного больше. Маржа в 2% не покроет затраты на превращение коротких денег в длинные.
скажем, 3 летний депозит под 11% (своих депозитов нет, поправьте если не прав: есть сейчас такие ставки?).
ему соответствует кредит с 3летней дюрацией, предположим, что шести летний кредит с ежемесячным погашением по схеме "основной долг равными долями и начисление процентов на фактический остаток"

просто Warren Buffett (04.09.07) писал:

В развитых же странах немного другой уровень процентных ставок, депозиты редко превышают 6,5%. Займы же, выдаются под 7-8%.
Эта разница уровней процентных ставок уже нельзя объяснить слабостью тенге. Стабильная ревальвация валюты (усиление курса со 157 до 118 к доллару, с небольшой передышкой/коррекцией до 126-127) благодаря экспортоориентированности болеющей «голландским недугом» экономики страны, усиливается текущими ценами на «черное золото».

Что значит слабость тенге?! Укажите бенчмарки, выше которых или ниже которых будут говорить о слабости тенге
Считаю, что здесь нужно сравнивать больше не с курсами валют, а с уровнем инфляции.
Укрепление тенге давит на ставки вниз, но уровень реальной (а не нарисованной статагентствами) инфляции и его рост не дает упасть ставкам. В какой-то момент темпы падения доллара были выше темпов роста инфляции, ставки по кредитам начали снижаться. Только что прочитал, что "Продукция казахстанских предприятий в августе подорожала на 6,1%, с начала года - на 17,1%". Теперь уже официальные органы не могут закрывать глаза и рисовать нереальные цифры. Темпы инфляции выше темпов падения доллара (недавнее краткосрочное повышение можно не учтиывать в расчетах, хотя рост также ведет к росту ставок), соответственно банкам приходится реагировать повышением ставок по своим продуктам. Не отбивают текущие процентные доходы расходов банка.

просто Warren Buffett (04.09.07) писал:

Для банков возникает ситуация, когда проще получать крупные кредиты у западных банков по ставке менее 7% (например, LIBOR +1%), нежели собирать по крупицам под 11%, а потом сливать эти средства местному населению и компаниям под те же 13-16%. Нормативы – единственное «зло» для честных банкиров. Простым же РК-смерным проблематично получить «мягкие» кредиты, в РК их нет, не в РК их не дадут (без подтверждения доходов там кредитов не выдают, а ведомости по зарплате сотрудника АО «Банановое вчера» из Kz-кистана никого в Bank of New-York или Barclays не убедят).
Если 11%-ый депозит позволяет банку держать положительную рентабельность, то дополнительная разница в более чем 4% (11 минус <7%), позволяют семимильными шагами накапливать жировую прослойку.
Простая математика:
1 млрд. USD «западного» кредита приносит дополнительной прибыли более 40 млн. USD год. Это стоит того, чтобы рекламировать «Солнышко» с «Гоблинами».

Как реклама гоблинов повлияет на получение западного кредита?

просто Warren Buffett (04.09.07) писал:

Понятно, что «западные» займы - «короткие», а кредиты – «длинные» (особенно ипотека), поэтому «рефинансирование – forever!!!».

суть деятельности банка

просто Warren Buffett (04.09.07) писал:

Для банков с такой процентной маржой (это макроэкономическая фора), да еще в такой стабильной своей нефтью стране – рефинансирование - не проблема, если не «западом» (у него апатия с депрессией), так местным нац.банком / стаб.фондом.

Несомненно кризис для любого казахстанского банка возможен:
• если банк выдавал критическую массу наворачиваемых кредитов;
• если под действием слухов банк совсем останется без депозитов (плохие слухи – быстрые и «длинные»).
… а зачем нам слабые головой и PR -ом банки

Стабильно усиливающийся тенге и высокий банковский процент – спутники не банковского, а длительного промышленного кризиса (It’s not a Sony).

Согласен чистка в рядах банков нужна. Но такое возможно в случае затяжной и глубокой коррекции на рынке недвижимости. Да и то, навряд ли. Умные люди в банках все риски попытались просчитать и снизить. Не чета американским.

усиление тенге и высокие банковские проценты может и спутники, но не корень и причина длительного кризиса.
Необходимо укоротить инфляцию. К сожалению, в условиях сильнокоррумпированного государства это навряд ли получится. Нужно вносить кардинальные изменения в политическую структуру, структуру госорганов, судейскую реформу провести чтобы они перестали быть чьим-то орудием в очередных рейдерских разборках.
все эти разборки с привлечением органов, судов отрицательно влияют на инвестиционный климат. инвесторы выводят деньги из РК, что тоже влияет на те же ставки и на снижение темпов развития экономики. А если крупные инвесторы испытывают на себе давление (напр. последине события вокруг Кашагана, связанные с внезапным обнаружением различными министерствами и ведомствами нарушений в экологии, пожаробезопасности и т.п.), то что говорить о мелких.
Государство стало одним из видов бизнеса. Закрытого типа. Нужна транспарентность работы госорганов, и конечно же система сдержек и противовесов.
Оно административными ресурсами (как обычно) пытается заставить финансовые институты снизить ставки. Разумный бизнесмен на это по собственной воле не пойдет.
...
Н-да, вот сижу и пишу коммент, а сам думаю "зачем?". Просто понравилось сообщение, если по сути я и не согласен, то понравилось, что была попытка провести причинно-следственные связи. Что аж захотелось подискутировать.
Редко подобные сообщение за последние "жаркие" дни встречал.

[Hokum]

Оп-ля (04.09.07) писал:

Поручик (04.09.07) писал:

Что бы снять депозиты в БЦК, ККБ и БТА идут очереди по записи!!!

немного ВТБ напоминает. знал людей, кто в ВТБ записался, их уговаривали оставить еще на два - три месяца под бОльшие %.
потом каюк и здравствуй Фонд Гарантирования с 700 000 тенге.
надеюсь параллелий не будет! просто действительно тенге не хватает в БВУ.

Хотел в Сентркредите "доснять " бабули с кред.линии.... попросили подождать 2 дня....
Кризис... Однако....

[Европеец]

Hokum (04.09.07) писал:

Оп-ля (04.09.07) писал:

Поручик (04.09.07) писал:

Что бы снять депозиты в БЦК, ККБ и БТА идут очереди по записи!!!

немного ВТБ напоминает. знал людей, кто в ВТБ записался, их уговаривали оставить еще на два - три месяца под бОльшие %.
потом каюк и здравствуй Фонд Гарантирования с 700 000 тенге.
надеюсь параллелий не будет! просто действительно тенге не хватает в БВУ.

Хотел в Сентркредите "доснять " бабули с кред.линии.... попросили подождать 2 дня....
Кризис... Однако....

Могу вас заверить что 2 дня вы ждать не будете... Вы будете ждать минимум неделю (говорю совершенно серьезно), а то и больше. В БЦК тоже потихоньку заканчиваются деньги...

[Bankirkz]

вот и все....

[Поручик]

Hokum (04.09.07) писал:

Хотел в Сентркредите "доснять " бабули с кред.линии.... попросили подождать 2 дня....
Кризис... Однако....

Уважаемый, ну я удивлен вашими действиями, можно сказать даже оскарблен!!! Вы мой клиент аж 2004 года а оказались в Сентре!!! Но я прощаю, приходите ко мне опять, у нас денюфьки есть, да и условия хорошие

[JSC AMN]

Dr.Marcus (03.09.07) писал:

Паникуй не паникуй, все равно... первыми все узнают большие банкиры...
А в слухах есть правда.. не во всех конечно. Вот мне например прислали сегодня такое:

"Из уверенных источников, Казком наш первый банк в РК закроется в скором будущем, это случится уже в этом году. Все кредиторы у которых казком брал в кредит сейчас требуют деньги. А у казкома их нет так как он вложил все бабки в строительство. Ему придется увеличить проценты по своим кредитам (это уже сделанно), а заемщики в свою очередь не смогут платить эти кредиты, к тому же еще рост доллара которого никто не ждал. Все эти аргументы приведут к банкротству нашего КАЗКОМА хоть он и привлекает в последней месяц своими акциями и рекламами. Так что надо думать куда вкладывать деньги дальше , скорей всего в сельское хозяйство. Это стабильно ведь зерно всегда будет покупаться особенно зарубежом. "

Лапша конечно, но кому интересно такую лаплу выгодно вешать... А простой народ хавает... Масс Медиа сегодня становиться главным оружием?

Я тоже недавно такую "кухню" получил... Да ещё и с бородой - типа сотрудников в отпуска без содержания отправляют...

[Hokum]

Поручик (05.09.07) писал:

Hokum (04.09.07) писал:

Хотел в Сентркредите "доснять " бабули с кред.линии.... попросили подождать 2 дня....
Кризис... Однако....

Уважаемый, ну я удивлен вашими действиями, можно сказать даже оскарблен!!! Вы мой клиент аж 2004 года а оказались в Сентре!!! Но я прощаю, приходите ко мне опять, у нас денюфьки есть, да и условия хорошие

Даааа.....
Где те счастливые времена когда йЯ без кредитов обходился.....
А банки меняю регулярно.... на пенсии буду "чистой" кредитной историей внукам хвастать....
Уже могу похвастать... БТА, АЛБ, Каспий (случайные связи... блин), Сентр...
Вот к евразии присматриваюсь....

[просто Warren Buffett]

Ответ на сообщение 285

Относительно принципов банковского бизнеса спорить не буду, определений много, на выбор - кому какое нравится. В своем сообщении я постарался обосновать мнение о несущественности банковского кризиса в РК при таком «козырном» местном раскладе.

Про «гоблинов» имелось в виду следующее:
Годовой рекламный бюджет банков обычно где-то 1-2 млн. USD. Если увеличение среднегодового объема кредитного портфеля на 1 млрд. USD дает банку дополнительную годовую прибыль в USD 2-3 млн., это одна цена вопроса для активного продвижения своих банковских продуктов, а более 40 млн. USD – другая.

Об официальной инфляции.
Стат. агентство показывает повышение стоимости т.н. «потребительской корзины» средневзвешено по регионам РК, в которую входят: X грамм хлеба, Y грамм мясо, Z литров молока и т.д. (квадратные сантиметры жилья и литры бензина в корзине не фигурируют). Процент удорожания этой корзины за период – это и есть индекс инфляции.

О естественной инфляции в РК.
Если даже привязать тенге к доллару, инфляция в РК будет выше, чем в развитых странах, потому как на текущий момент внутренние цены на трудовые ресурсы и на нефтепродукты значительно ниже. Темпы же роста этих двух основных первоисточников инфляции (которые, так или иначе, сидят в себестоимости всего производимого) в РК будут выше, чем на «западе», а значит, и цены на произведенные товары будут расти быстрее.

Относительно влияния инфляции на банковские проценты.
Что больше влияет друг на друга, инфляция на банковские проценты или банковские проценты на инфляцию?
Если предположить, что банки – это институты, обслуживающие промышленность, а не наоборот, то картина следующая:
Рассмотрим выпуск продукции на предприятии как инвестиционный проект, на финансовые результаты которого влияет стоимость денег. NPV напрямую зависит от коэффициента дисконтирования (он, как правило, равен проценту по привлекаемым кредитам). Разница ведь большая - 7-8% коэф-т дисконтирования или 13– 16%. Сохранение доходности проектов при увеличении стоимости привлекаемых средств, предполагает увеличение цены реализуемой продукции. Отсюда и инфляция.

Относительно курса.
Пример (почти реальный):
Экспортер оборудования взял кредит на сумму 1,5 млрд. тенге при курсе 150, к возврату предполагалась сумма 1,7 млрд. тенге. На полученные средства было произведено оборудование стоимостью 12 млрд. USD, однако курс доллара к моменту продажи оборудования снизился до 135. Соответственно, 12 млн. USD конвертируются уже не в 1,8 млрд. тенге (предполагаемая прибыль - 100 млн. тенге), а в 1,62 млрд. Убыток проекта – 80 млн. тенге.

Мало того, что банки процентами своими «помогают», тут еще и «экспортная» курсовая политика НБ. Удорожание местной продукции по сравнению с внешней приводит к неконкурентоспособности внутреннего производства. Отсюда снижение спроса на кредиты от обрабатывающего сектора экономики и рост потребления добывающими предприятиями (небольшой - у этих в достатке и собственные средства) и строительными компаниями / «ипотечниками» даже после заката эпохи спекулятивной привлекательности продуктов отрасли.
Голландская болезнь – обрабатывающая промышленность на дне, а улучшение показателей ВВП, средней заработной платы, уровня безработицы и др. макроэкономических показателей, а также развитие банковского сектора – все благодаря нефтяной «игле».

В свою очередь казахстанскому банку по большому счету наплевать на инфляцию, когда он занял на «западе» USD по 7%, сконвертировал их в тенге по 150, раздал кредиты под 13%-16%, через год-полтора отдал обратно, выиграв еще и на курсе еще ок. 10%, причем не от собственного капитала (супербизнес). Продолжительных падений тенге никто не допустит, банкиры правят курсом, а не промышленники, и это надолго, … не видать нам девальваций.

«Храните Ваши деньги в самой стабильной национальной валюте»

[Gilts]

Цитата

В свою очередь казахстанскому банку по большому счету наплевать на инфляцию, когда он занял на «западе» USD по 7%, сконвертировал их в тенге по 150, раздал кредиты под 13%-16%, через год-полтора отдал обратно, выиграв еще и на курсе еще ок. 10%, причем не от собственного капитала (супербизнес). Продолжительных падений тенге никто не допустит, банкиры правят курсом, а не промышленники, и это надолго, … не видать нам девальваций.

Аузына май ,астына мерс.

[Hokum]

Gilts (05.09.07) писал:

Аузына май ,астына мерс.

Чёйт он сазал......?

[saltanat]

это значит он вышеуказанный пост поддерживает

по казахцки

[RAYBEK]

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

Ответ на сообщение 285

Я уже начал бояться, что все меня в игнор

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

Про «гоблинов» имелось в виду следующее:
Годовой рекламный бюджет банков обычно где-то 1-2 млн. USD. Если увеличение среднегодового объема кредитного портфеля на 1 млрд. USD дает банку дополнительную годовую прибыль в USD 2-3 млн., это одна цена вопроса для активного продвижения своих банковских продуктов, а более 40 млн. USD – другая.

все равно не вижу связи. Покажите связь между рекламой вкладов для внутренних потребителей и млрд западного кредита

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

Об официальной инфляции.
Стат. агентство показывает повышение стоимости т.н. «потребительской корзины» средневзвешено по регионам РК, в которую входят: X грамм хлеба, Y грамм мясо, Z литров молока и т.д. (квадратные сантиметры жилья и литры бензина в корзине не фигурируют). Процент удорожания этой корзины за период – это и есть индекс инфляции..

Спасибо за информацию.

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

О естественной инфляции в РК.
Если даже привязать тенге к доллару, инфляция в РК будет выше, чем в развитых странах, потому как на текущий момент внутренние цены на трудовые ресурсы и на нефтепродукты значительно ниже. Темпы же роста этих двух основных первоисточников инфляции (которые, так или иначе, сидят в себестоимости всего производимого) в РК будут выше, чем на «западе», а значит, и цены на произведенные товары будут расти быстрее..

Вы считаете, что стоимость бензина в РК и в США должна быть одинаковой?! Расстояние между западом и востоком Казахстана намного меньше чем между западом Казахстана и Западом, в лице США. По поводу стоимости трудовых ресурсов: я думаю, что многие в штатах хотели бы работать в нашем Казахтелекоме например.

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

Относительно влияния инфляции на банковские проценты.
Что больше влияет друг на друга, инфляция на банковские проценты или банковские проценты на инфляцию?
Если предположить, что банки – это институты, обслуживающие промышленность, а не наоборот, то картина следующая:
Рассмотрим выпуск продукции на предприятии как инвестиционный проект, на финансовые результаты которого влияет стоимость денег. NPV напрямую зависит от коэффициента дисконтирования (он, как правило, равен проценту по привлекаемым кредитам). Разница ведь большая - 7-8% коэф-т дисконтирования или 13– 16%. Сохранение доходности проектов при увеличении стоимости привлекаемых средств, предполагает увеличение цены реализуемой продукции. Отсюда и инфляция.

Сегодня, банковский рынок - рынок где одна из самых сильных конкуренций. Финансовые институты наиболее прозрачные среди всех. Не думаю что рост или снижение ставок в банках ведет к соответствующему росту или снижению инфляции.
Я даже думаю, что на рост инфляции повлияло не увеличение банковских процентов, а наоборот - снижение. Резкое увеличение предложения денег при отсутствии адекватной товарной массы и отсутствии роста реальной производительности труда - вот одна из причин роста инфляции.
А насчет примера: при расчете окупаемости инвестиционных проектов и расчете NPV всегда считал что коэффициентом дисконтирования должна быть ставка возврата по альтернативным проектам. То есть, насколько выгоден этот проект чем если бы вложить средства в другие проекты. Если применительно к банкам, то ставки по вкладам. Стоимость привлекаемых средств, т.е. проценты по кредитам, должны быть заложены в денежных потоках.

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

Относительно курса.
Пример (почти реальный):
Экспортер оборудования взял кредит на сумму 1,5 млрд. тенге при курсе 150, к возврату предполагалась сумма 1,7 млрд. тенге. На полученные средства было произведено оборудование стоимостью 12 млрд. USD, однако курс доллара к моменту продажи оборудования снизился до 135. Соответственно, 12 млн. USD конвертируются уже не в 1,8 млрд. тенге (предполагаемая прибыль - 100 млн. тенге), а в 1,62 млрд. Убыток проекта – 80 млн. тенге.

Мало того, что банки процентами своими «помогают», тут еще и «экспортная» курсовая политика НБ. Удорожание местной продукции по сравнению с внешней приводит к неконкурентоспособности внутреннего производства. Отсюда снижение спроса на кредиты от обрабатывающего сектора экономики и рост потребления добывающими предприятиями (небольшой - у этих в достатке и собственные средства) и строительными компаниями / «ипотечниками» даже после заката эпохи спекулятивной привлекательности продуктов отрасли.
Голландская болезнь – обрабатывающая промышленность на дне, а улучшение показателей ВВП, средней заработной платы, уровня безработицы и др. макроэкономических показателей, а также развитие банковского сектора – все благодаря нефтяной «игле».

"Экспортная" - это в смысле Нацбанк не дает резко упасть доллару? Чей-то или я не понимаю что здесь написано, или Вы выразились неясно и противоречите сами себе.

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

В свою очередь казахстанскому банку по большому счету наплевать на инфляцию, когда он занял на «западе» USD по 7%, сконвертировал их в тенге по 150, раздал кредиты под 13%-16%, через год-полтора отдал обратно, выиграв еще и на курсе еще ок. 10%, причем не от собственного капитала (супербизнес). Продолжительных падений тенге никто не допустит, банкиры правят курсом, а не промышленники, и это надолго, … не видать нам девальваций.

А Вы думаете сотрудники или владельцы казахстанского банка живут не в Казахстане?! На инфляцию никому не может наплевать.
Странно, я встречал людей-не финансистов - простых обывателей, которые желают не девальваций, а ревальваций. Хотя, наверное лучше стабильный курс.
Вы правы - банкиры правят курсом, точнее Нацбанк с его огромными запасами. С ними пока ни один из БВУ не может потягаться.

просто Warren Buffett (05.09.07) писал:

«Храните Ваши деньги в самой стабильной национальной валюте»

Все-таки я Вас не пойму: говорите о "несущественности банковского кризиса в РК", значит признаете его наличие. А кризис, тем более банковский в РК это все-таки не покупка Казаэронавигацией систем слежения/навигации - просто так замять не получится. Аукнется на все население Казахстана.
Решение проблем не в прикрикивании на банкиров, как всегда найти козлов отпущения - стандартный способ решения ситуации в РК.
Выход из кризиса, точнее из некоей стагнации экономики, должен быть в коренном пересмотре системы, насквозь прогнившей коррупцией.
Если на заре независимости купи-продай развивало экономику, то дальнейшее движение в этом направлении оставит Казахстан далеко за пределами 50 стран, в ряды которых мы хотим вступить.

[Rand]

Пользователям Baxterу и Поручику предлагаю воздержаться от личных разбирательств в данной теме все вопросы взаимных претензий можете решить в личной переписке?


Коллеги предлагаю не доводить дело до греха

[Bankirkz]

правительство уже озвучило, что в ситуацию с банками она вмешиваться не будет. значит уже есть второй план действия.
возможно так же что все происходит с целью приобрести несколько банков по цене распродажи :-).
так что думаю время все покажет, что и как будет.

[Hokum]

как человеку с окраины мира финансов поясните плиз

Bankirkz (06.09.07) писал:

.............
возможно так же что все происходит с целью приобрести несколько банков по цене распродажи :-).

Обычно самому банку ничего не принадлежит (кроме долгов и обязательств)
Кому такое счастье (бренд местного значения с запятнанной репутацией) надо?

[Gilts]

Цитата

Обычно самому банку ничего не принадлежит (кроме долгов и обязательств)
Кому такое счастье (бренд местного значения с запятнанной репутацией) надо?

ЖЖошь

[Совсем Пропащий]

Выписка из SmartMoney № 35 от 17/09/07 статья "Американская трагедия"..."Недавно выяснилось, что в рискованную игру с sub-prime оказались вовлечены два крупнейших китайских банка (цена вопроса — $11 млрд). А по оценке Брэда Сетсера из американской аналитической компании RGE Monitor, в американскую «субстандартную» ипотеку вложилась даже SAFE, управляющая золотовалютными резервами КНР. Сетсер полагает, что речь идет о $10 млрд, если не больше."
Интересно, а казахстанские банки "играли" в sub-prime?