Ответить
Опубликовано в деловом еженедельнике «Бизнес & Власть»
В отчетности банков появились признаки ухудшения качества активов. В интервью «&» заместитель председателя Агентства финансового надзора (АФН) Елена Бахмутова рассказала, почему ее это радует.– Банкиры без особого энтузиазма отреагировали на решение АФН, в соответствии с которым они должны из чистого дохода сформировать резервный капитал в размере не менее 2% от ссудного портфеля. Некоторые из них считают, что это, по сути, повторное формирование провизий, которое к тому же не уменьшает налогооблагаемую базу…
– Я очень разочарована такими доводами банкиров. Дело в том, что специальные провизии, которые идут на вычеты для целей налогообложения, создаются на уже неработающий актив, то есть кредит, у которого есть определенные признаки ухудшения качества. Таким образом, при формировании специальных провизий банками оценивается каждый отдельный кредит – анализируется финансовое состояние заемщика, его будущие потоки, залог, наличие просрочек в прошлом и так далее. Когда же мы говорим о создании резервного капитала, то речь идет о некоем потенциальном резерве, который может понадобиться, если произойдет ухудшение кредитного портфеля в будущем. У нас есть очень серьезные опасения, что в первом квартале этого года могут проявиться признаки ухудшения кредитного портфеля, которые до сих пор не были видны. Безусловно, этот резерв не должен создаваться за счет налогоплательщиков. И Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что резервный капитал создается за счет чистого дохода до выплаты дивидендов. Мы считаем совершенно справедливым, что данный резерв рассчитывается от общей суммы кредитного портфеля банка. В настоящее время кредитный портфель банков в общем объеме активов банковской системы составляет 76% против 67% на начало прошлого года. То есть доля кредитного портфеля высока, соответственно, и наша банковская система наиболее чувствительна к кредитному риску по сравнению со всеми другими рисками. Так что кредитный портфель – потенциально самое узкое место. И резерв целесообразно формировать в зависимости от базы возникновения риска.
– В прежние годы банкам удавалось успешно «тормозить» невыгодные им регуляторные нововведения. Сегодня, когда их позиции уже не столь сильны, регуляторам, наверное, легче продвигать свои инициативы?
– В определенной степени наша позиция улучшилась, потому что руководство банков вынуждено осознать проблемы, которые имеют место. Но полноценного диалога у нас пока еще нет. Риски следует разделять. Регулятор может рекомендовать, задавать рамки, но ответственность за свои действия должны нести органы управления банка и акционеры. Ведь не АФН принимает решение о выдаче кредита или об открытии дочерних или зависимых компаний в странах с явно более высоким риском, чем в Казахстане. К сожалению, несмотря на сегодняшнюю коррекцию, банки не остановились в своей экспансии за рубеж. На мой взгляд, это очень высокий риск. Наши меры регуляторного характера направлены на поощрение вложения банками средств внутри страны. При этом это все-таки поощрение, а не «лобовые» требования. Банки, безусловно, сами определяют свою стратегию и целесообразность нахождения не только внутри страны, но и за рубежом. Единственное, что нас настораживает: адекватно ли они оценивают свои возможности и риски, которые несет в себе такое присутствие за рубежом? Основная цель надзора за банками заключается в том, чтобы обеспечить защиту прав депозиторов. В широком понимании депозиторы – это вкладчики, а также те, кто хранят деньги на банковских счетах, осуществляют операции через банк. Поэтому существует консолидированный надзор, который и раньше был нашим приоритетом, а теперь его важность возросла вдвойне, потому что казахстанские банки вышли не только на рынки стран СНГ, но уже получили разрешения на открытие банков в Монголии, Китае, Турции. В соответствии с международными требованиями за риск банка отвечают головной банк и, соответственно, регулятор головного банка. Поэтому все дочерние структуры, которые открыли казахстанские банки, являются в какой-то степени нашими подопечными.
– Встречное движение тоже не ослабевает? Я имею в виду иностранных игроков, приходящих на казахстанский банковский рынок.
– Да, действительно. Ранее уже сообщалось, что в процессе получения необходимых документов для открытия банка находятся корейский Shinhan Bank и компания «Астана Финанс». Есть еще две компании, которые, хотя и не подали еще официально документы на открытие банка, но активно консультируются по данному вопросу. Речь идет о достаточно серьезном интересе к нашему банковскому рынку. Несколько удивляет, что новые игроки видят себе нишу на достаточно тесном рынке, но задача агентства состоит в том, чтобы не отталкивать их, а удостовериться в наличии у претендентов достаточного капитала легального происхождения, необходимого программного обеспечения, что у них выстроена система управления рисками, есть подготовленный персонал и так далее.
– Насколько серьезно может ухудшиться кредитный портфель банков в этом году?
– Этот процесс уже начался. К сожалению, уже в ноябре и декабре 2007 года стала видна тенденция увеличения объема просроченных платежей по основному долгу. На конец года объем просрочек по выплате основного долга составлял 143 млрд. тенге по сравнению с 76 млрд. тенге на начало прошлого года. В принципе, это некритично, так как доля просрочек небольшая – 1,6% от общего объема кредитного портфеля по состоянию на 27 декабря, но нас больше волнует тренд. В этом контексте особое внимание уделяется состоянию рынка недвижимости, ситуация на котором пока не настолько негативна, как предсказывали. Во всяком случае, цены на недвижимость, по данным официальной статистики, продолжают расти, пусть и не такими темпами, как раньше. Статистика говорит о том, что в целом за год цена продажи одного квадратного метра нового жилья выросла на 23,1%, цена перепродажи благоустроенного жилья увеличилась на 35%, а аренда подорожала на 18,9%. Но есть определенное снижение по Алматы, где с сентября цена перепродаваемого жилья снизилась на 18%. Поэтому пока нет оснований полагать, что серьезно ухудшилось качество кредитного портфеля, связанного со строительством и приобретением жилья. Ухудшение кредитов, которое банки уже показывают, не должно сильно настораживать. Наоборот, это должно вселять уверенность, поскольку банки должным образом оценивают свои риски и взвешенно подходят к оценке заемщиков. Не могло не произойти ухудшения качества кредитов в сфере строительства, так как мы знаем, что ряд объектов строительства в Алматы и в Астане какое-то время бездействовали, следовательно, финансовое положение таких строительных компаний не могло не ухудшиться. Главное в условиях нестабильности – доверие, а оно строится на том, что банки ответственно и честно оценивают существующие риски. Не надо бояться того, что банки отразят потери в балансах. Для этого и существуют регуляторные требования к достаточности их собственного капитала, резервного капитала и адекватному размеру провизий. Кстати, доходность банков по результатам года также не вызывает опасений. Что касается ситуации в целом, то хочу обратить ваше внимание на то, что, несмотря на нестабильность на рынке, за прошлый год кредитный портфель банков вырос поч¬ти на 48%. При этом кредиты экономике увеличились на 54%, кредиты физическим лицам – на 68,2%, а ипотечные жилищные кредиты – на 70%. Естественно, во второй половине года прирост кредитного портфеля замедлился, но не остановился. Если бы на рынке была нормальная ситуация, то те же рейтинговые агентства сказали бы, что это слишком высокие темпы роста.
– Меморандумом, заключенным между регуляторами, правительством и банками, предусмотрено создание госструктуры по реструктуризации проблемных активов. Каков будет механизм этой работы?
– Сейчас этот вопрос находится на стадии обсуждения. В частности, рассматривается возможность задействования для этой работы реабилитационного фонда. Это существующий институт, акционером которого является Министерство финансов. Механизм достаточно понятен: фонд будет выкупать у банков кредиты, у которых появились признаки ухудшения качества, а затем продолжит работать с этими кредитами – перепродавать их либо работать с заемщиком до погашения. На каких условиях эти кредиты будут выкупаться у банков, будет ли предусмотрен определенный дисконт и обязательства обратного выкупа – это все будет являться предметом переговоров фонда и банков. Безусловно, для того чтобы начать работать, фонду необходимо до¬укомплектовать кадры и получить необходимое финансирование. Мы считаем, что эта работа должна принести большую пользу. Банки выиграют от того, что смогут улучшить качество своих активов и получить дополнительную ликвидность для продолжения кредитования экономики. Сегодня нужно использовать все возможные пути улучшения состояния активов банков. Хочу подчеркнуть, что государство оказывает поддержку не для того, чтобы компенсировать потери акционеров, а для того, чтобы финансовые институты продолжали выполнять свои функции по кредитованию экономики.
Михаил ЕГОРИН
Цитата
Ой держите меня , я со стула падаю !!! АФН как всегда смотрит на все сквозь розовые очечки. А банки переодлись в розовую одежду, чтобы добавить цвета. Банки рисуют , АФН верит. 
