Первый банковский!: вопросы по внедрению Т24 - Первый банковский!

Перейти к содержимому

  • 3 Страниц +
  • 1
  • 2
  • 3
  • Вы не можете создать новую тему
  • Вы не можете ответить в тему

вопросы по внедрению Т24 Оценка: -----

#21 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 19 May 2008 - 14:29

Никакой спорной ситуации тут нет - все достаточно однозначно. Это не банки прогибаются перед клиентами, таково требование законодательства.
0

#22 Пользователь офлайн   RAYBEK 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 727
  • Регистрация: 27 February 07

Отправлено 19 May 2008 - 16:03

Просмотр сообщенияdevor (19.05.08) писал:

Никакой спорной ситуации тут нет - все достаточно однозначно. Это не банки прогибаются перед клиентами, таково требование законодательства.

Если не затруднит, ткните пожалуйста меня, где это прописано в законодательстве?
0

#23 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 19 May 2008 - 17:12

Просмотр сообщенияRAYBEK (19.05.08) писал:

Просмотр сообщенияdevor (19.05.08) писал:

Никакой спорной ситуации тут нет - все достаточно однозначно. Это не банки прогибаются перед клиентами, таково требование законодательства.

Если не затруднит, ткните пожалуйста меня, где это прописано в законодательстве?


Согласна - такой пункт есть (юристы отвечали аналогично). Но ведь Законы меняются. Сотрудничество банка и клиента строятся на договорных отношениях и если такой пункт прописать в договорах со временем клиенты приучаться пополнять счета заранее. Так-же в договорах прописано, что %% уплачиваются за фактическое кол-во дней на фактический остаток. В случае, который мы разбираем, банки недополучают % за фактическое время ипользования кредита, гос.бюджет тоже мог бы получить больше отчислений, т.к. прибыль банков увеличилась бы и т.д. Может когда-нибудь и кто-нибудь пролоббирует этот вопрос ;).
0

#24 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 19 May 2008 - 17:31

Raybek, ткнуть сходу к сожалению не смогу - искать хлопотно, потому как не юрист я, но уверен, что ищущий непременно обрящет. В этом вопросе меня самого юрист просвятил, а я и поверил на слово.

Klerk, в договорах можно прописать что угодно, но когда у нас будет неожиданный праздник пеню все равно начислять нельзя. Всех не переучишь. Да и незаконно требование о взносе денег заранее, вы не находите?

А по поводу факт кол-ва дней непонятно. Кто или что мешает вам начислять проценты за выходные дни?
Да и пеню вы за эти дни можете начислить с полным правом, если клиент денег в первый рабочий день не принесет.
0

#25 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 20 May 2008 - 10:07

Просмотр сообщенияdevor (19.05.08) писал:

Klerk, в договорах можно прописать что угодно, но когда у нас будет неожиданный праздник пеню все равно начислять нельзя. Всех не переучишь. Да и незаконно требование о взносе денег заранее, вы не находите?

А по поводу факт кол-ва дней непонятно. Кто или что мешает вам начислять проценты за выходные дни?
Да и пеню вы за эти дни можете начислить с полным правом, если клиент денег в первый рабочий день не принесет.


1. А это и не требование, это всего лишь исполнение взятых на себя обязательств, у каждого есть на руках график погашения. Добропорядочные заемщики именно так и делают. Это всего лишь мое мнение и я ни в коем разе его не навязываю.
2. Начислять конечно их можно, но в этом случае образуется расхождение с графиком, который является неотъемлемой частью договора и заверен живыми подписями. Физики как правило приносят ровно до копейки и они будут вправе отстаивать свои права, если выйдут на просрочку из-за начисленных банком % за этот непредвиденный выходной день.

С пеней дело так и обстоит, как Вы пишите, она начисляется, если до конца рабочего дня средств на счете не достаточно для погашения задолженности. Но это будет пеня за один день (первый рабочий) на сумму просрочки, т.е. с даты выноса на счета просроченной задолженности, а не с даты по графику. Именно такого результата необходимо достичь, внедряя любую ситему, соблюсти требования действубщего законодательства, не ущемить права заемщика.

Сообщение отредактировал Klerk: 20 May 2008 - 10:15

0

#26 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 20 May 2008 - 11:29

Цитата

2. Начислять конечно их можно, но в этом случае образуется расхождение с графиком, который является неотъемлемой частью договора и заверен живыми подписями. Физики как правило приносят ровно до копейки и они будут вправе отстаивать свои права, если выйдут на просрочку из-за начисленных банком % за этот непредвиденный выходной день.

Погашение по плану - какие лишные проценты? В первый рабочий день клиент гасит свою плановую задолженнность. Проценты за выходные даты после плановой относятся уже к следущему гашению и никуда не денуться. По определению на просрочку могут выйти только плановые суммы, которые клиент и должен принести. Начисление процентов - это всего лишь признание доходов банком, клиента этот процесс никак не затрагивает. По-видимому вы что-то путаете ;)

Цитата

С пеней дело так и обстоит, как Вы пишите, она начисляется, если до конца рабочего дня средств на счете не достаточно для погашения задолженности. Но это будет пеня за один день (первый рабочий) на сумму просрочки, т.е. с даты выноса на счета просроченной задолженности, а не с даты по графику. Именно такого результата необходимо достичь, внедряя любую ситему, соблюсти требования действубщего законодательства, не ущемить права заемщика.

С чего это вдруг дата выноса будет равна первому рабочему? Если в первый рабочий день клиент денег не принес вынос происходит плановым(в данном случе выходным) днем и пеня считается за все дни просрочки - за выходные в том числе. Вы опять что-то путаете.
0

#27 Пользователь офлайн   kitaez777 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 10
  • Регистрация: 12 May 08

Отправлено 20 May 2008 - 17:16

Просмотр сообщенияRAYBEK (19.05.08) писал:

Просмотр сообщенияdevor (19.05.08) писал:

Никакой спорной ситуации тут нет - все достаточно однозначно. Это не банки прогибаются перед клиентами, таково требование законодательства.

Если не затруднит, ткните пожалуйста меня, где это прописано в законодательстве?


статья 175 ГК
0

#28 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 20 May 2008 - 17:23

[quote name='devor' date='20.05.08' post='65957']
Погашение по плану - какие лишные проценты? В первый рабочий день клиент гасит свою плановую задолженнность. Проценты за выходные даты после плановой относятся уже к следущему гашению и никуда не денуться. По определению на просрочку могут выйти только плановые суммы, которые клиент и должен принести. Начисление процентов - это всего лишь признание доходов банком, клиента этот процесс никак не затрагивает. По-видимому вы что-то путаете :P

Devor, вот Вы сами себе противоречите: "гасит план, потом пересчет к следующему погашению". Сумма-то % меняется в следующем платеже, а банк должен брать по графику. Расхождения пойдут.
Выше у нас поднялся спор по поводу недополучения банком дохода, в случае, если плановый платеж выпал на непредвиденный выходной день. Давайте рассмотрим на примере.
Сумма кредита: 12 000 000
Дата выдачи: 03.03.08г.
Дата окончания: 03.09.08г.
Ставка: 18%
Расчетная база:365
График погашения – обычный (допустим, согласно вн. процедур в банке N % уплачиваются по дату погашения %)

Дата Платеж ОД %% Остаток ОД по графику
02.04.08 2 177 534.25 2 000 000.00 177 534.25 10 000 000.00 % начислены и погашены за 30 дней (29 дн.марта+1 дн.апреля)

02.05.08 2 147 945.21 2 000 000.00 147 945.21 8 000 000.00 30 дней (29 за апрель+1 за май)

02.06.08 2 122 301.37 2 000 000.00 122 301.37 6 000 000.00 31 день (30 за май+1 день за июнь)

И т.д.

Для примера используем платеж за 02.05.08г.
1. Т.к. он выпадает на незапланированный выходной день, погашение проводим в первый рабочий день, следующий за ним, т.е. 04.05.08г.
2. Погашение проводим строго по графику.

Фактически клиент пользовался деньгами (10 000 000.0) 32 дня – за это время сумма % составляет 157 808.22 (разница между фактом и графиком составляет 9 863.01, это недополучил банк)
Пересчитываем % на дату следующего платежа, сумма к уплате уменьшается и составляет 114 410.96 за 29 дней (разница между графиком и фактом составляет 7 890.41)


По графику: 147 945.21+122 301.37=270 246.58 (получает Банк согл. графика )
По факту: 157 808.22+114 410.96=272 219.18 (мог бы получить за фактическое время пользования кредитом)

Считаем, во сколько обошелся Банку перенос дня:

272 219.18 (факт)- 270 246.58(график)=1 972.60, столько недополучил банк N в нац.валюте, если кредит в USD – это 239 670.90 тенге.
Это только на примере одного займа, если взять весь ссудный портфель получится приличная сумма.

Сообщение отредактировал Klerk: 20 May 2008 - 17:45

0

#29 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 20 May 2008 - 17:25

[/quote]
С чего это вдруг дата выноса будет равна первому рабочему? Если в первый рабочий день клиент денег не принес вынос происходит плановым(в данном случе выходным) днем и пеня считается за все дни просрочки - за выходные в том числе. Вы опять что-то путаете.
[/quote]

В балансе какого дня проходит вынос на просрочку (указанная дата валютирования), с того и начисляется пеня. Не исключаю, что в разных банках свои регламентирующие данный вопрос документы.

А если нет просрочки, принес клиент положенную сумму в первый рабочий день, следующим за выходным днем, тогда см.предыдущий пример.
Вот о чем речь.
0

#30 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 20 May 2008 - 17:55

Цитата

Devor, вот Вы сами себе противоречите: "гасит план, потом пересчет к следующему погашению". Сумма-то % меняется в следующем платеже, а банк должен брать по графику. Расхождения пойдут
.............................

:P))За эти два дня клиент заплатит проценты с 8 миллионов, а не с 10 и это правильно. Т.к. законодательно он не просрочил платеж и банк обязан его провести как за выходной. В чем проблема-то?

Цитата

В балансе какого дня проходит вынос на просрочку (указанная дата валютирования), с того и начисляется пеня. Не исключаю, что в разных банках свои регламентирующие данный вопрос документы.

А если нет просрочки, принес клиент положенную сумму в первый рабочий день, следующим за выходным днем, тогда см.предыдущий пример.
Вот о чем речь.

В выходные банки открываются на свое усмотрениеи проводят документы либо предыдущим днем, либо последующим. Вынос на просрочку как факт может быть позже/раньше даты валютирования, т.к. дата валютирования быть выходным днем не может, потому как КЦМР в выходные не работает.

Сообщение отредактировал devor: 20 May 2008 - 17:59

0

#31 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 20 May 2008 - 18:49

1. Правильно, клиент платит с 8 лимов, а не с 10. В этом случае мы летим и недополучаем доход за 2 дня с суммы 2 млн. , т.е. пункт договора ... на фактический остаток за фактическое кол-во дней дней ... не выполняется - это ответ на Ваш вопрос "А по поводу факт кол-ва дней непонятно".
2. Дата валютирования определяет в баланс какого дня сядет проводка. Предыдущим рабочим днем вынести на просрочку не можем, т.к. дата погашения еще не наступила, а "т.к. дата валютирования быть выходным днем не может потому что КЦМР в выходные не работает" это будет следующий рабочий день. С этой даты и начисляется пеня.

... утомили Вы меня :P

Китаец777, выскажите Ваше мнение. Если Вы занимаетесь реализацией LD, PD Вы полагаю четко представляете данный процесс.
0

#32 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 20 May 2008 - 19:03

Предыдущий пост получился немного сумбурным, давайте я подробнее распишу расклад.

Основная система в банке называется ОДБ(операционный день банка) и содержит в себе сводную информацию по счетам и документам и из которой формируются отчеты регуляторам(например в туже "Статистику"). Так вот в ОДБ опердни за выходные не открываются(КЦМР и АФН не работают), если банк хочет работать, он либо продолжает работать в том дне, предшествующим выходному, либо закрывает этот день и открывает опердень день последущий выходным.
Т.е. в вашем конкретном примере либо
1)выходные дни(2 и 3) попадают в 1-е число
2)выходные дни попадают в 4-е.
Кроме ОДБ в банке могут стоять т.н. продуктовые системы, в которых живут Депозиты, Кредиты, Карты, РКО ит.д., ибо по большому счету ОДБ до конкретных продуктов дела нет, дело есть до сводных проводок, которые загружаются в ОДБ. Так вот в этих системах банк может открывать и закрывать "опердни" как ему заблогорассудится, но сводные проводки лягут в ОДБ его днем.
Допустим клиент принес деньги 4-го. А вы его выносели на просрочку выходным днем 2-го.
1) Ваш вынос за 2-е число в продуктовой системе ляжет в ОДБ 1-м числом и в отчетности для АФН у вас будет остаток на счете просрочки, хотя план у вас 2-го - это неправильно и банк накажут за это
2)Ваш вынос попадет в ОДБ 4-м числом вместе с погашением и в отчетности для АФН у вас за 4-е будет одновременно и вынос и гашение на одну и туже сумму и это тоже в корне неверно.

Поэтому если клиент принес деньг 4-го, то выносить его на просрочку банк просто не имеет права, что и требовалось доказать.

PS RAYBEK, вас такое объяснение устроит, без тыканья в документы конечно, но вполне на мой взгяд корректное доказательство. Доказательство от противного(дает таки знать о себе математическое образование)
0

#33 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 20 May 2008 - 19:08

Klerk, не утомляйтесь, а мотайте на ус.
Если клиент 4-го числа не принесет деньги, то пеню вы с полным правом будете сажать уже 5-м числом(если конечно он принесет деньги 5-го) и за весь период - за три(два выходных и один рабочий) дня. И кстати, пеня не начисляется, а сразу гасится на доходный счет, а уж посчитаете вы ее уже исходя из плана.

Сообщение отредактировал devor: 21 May 2008 - 09:05

0

#34 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 21 May 2008 - 09:14

Просмотр сообщенияdevor (20.05.08) писал:

Поэтому если клиент принес деньг 4-го, то выносить его на просрочку банк просто не имеет права, что и требовалось доказать.


Это тоже Ваша цитата "С чего это вдруг дата выноса будет равна первому рабочему? Если в первый рабочий день клиент денег не принес вынос происходит плановым(в данном случе выходным) днем и пеня считается за все дни просрочки - за выходные в том числе."

Если Вы сравните оба Ваших утверждения, очевидно, что они противоречат друг другу. Прошу придерживаться одной точки зрения либо давать понимать собеседнику, что она изменилась.

Devor, 4-е и является первым рабочим днем, про что я Вам и пытаюсь уже сколько объяснить. План 2-го (но 2-е и 3-е выходные), приносит деньги 4-го. Погашение проводим 4-го. Если денег не хватает на плановый платеж, недостающая сумма для погашения в конце рабочего дня выносится на просрочку 4-м числом. Так яснее?

При раскладе, описанном Вами про продуктовые системы, обороты и остатки в аналитике за выходные дни в продуктовой системе будут иметь расхождения с оборотами и остатками ОДБ за эти дни. Остатки придут в соответствие только по закрытию 4 числа. Верно??? На мой взгляд, это ни есть правильно.

P.S.: С балансом банка я познакомилась еще когда чемоданчики с дискетами в НБ РК носили, поэтому не утруждайтесь объяснять мне прописные истины. Согласна, что пеня не начисляется, а учитывается внесистемно, на счетах доходов отражается в день ее уплаты.

Сообщение отредактировал Klerk: 21 May 2008 - 09:40

0

#35 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 21 May 2008 - 10:19

Просмотр сообщенияKlerk (21.05.08) писал:

Просмотр сообщенияdevor (20.05.08) писал:

Поэтому если клиент принес деньг 4-го, то выносить его на просрочку банк просто не имеет права, что и требовалось доказать.


Это тоже Ваша цитата "С чего это вдруг дата выноса будет равна первому рабочему? Если в первый рабочий день клиент денег не принес вынос происходит плановым(в данном случе выходным) днем и пеня считается за все дни просрочки - за выходные в том числе."

Если Вы сравните оба Ваших утверждения, очевидно, что они противоречат друг другу. Прошу придерживаться одной точки зрения либо давать понимать собеседнику, что она изменилась.

первая фраза относилась к случаю, когда клиент деньги принес - нельзя на просрочку выносить, а вторая - в случае, если НЕ принес - выносите в продуктовой системе выходным, в ОДБ это будет рабочий, пеня будет посчитана в продуктовой системе по плану, погасится в момент когда клиент принесет деньги после. По-моему все очевидно и понятно.



Просмотр сообщенияKlerk (21.05.08) писал:

Devor, 4-е и является первым рабочим днем, про что я Вам и пытаюсь уже сколько объяснить. План 2-го (но 2-е и 3-е выходные), приносит деньги 4-го. Погашение проводим 4-го. Если денег не хватает на плановый платеж, недостающая сумма для погашения в конце рабочего дня выносится на просрочку 4-м числом. Так яснее?

Если 4-го клиент принес свои плановые деньги и пени нет - то с какой такой стати ему не должно хватить денег? Так яснее?

Просмотр сообщенияKlerk (21.05.08) писал:

При раскладе, описанном Вами про продуктовые системы, обороты и остатки в аналитике за выходные дни в продуктовой системе будут иметь расхождения с оборотами и остатками ОДБ за эти дни. Остатки придут в соответствие только по закрытию 4 числа. Верно??? На мой взгляд, это ни есть правильно.

Неверно. Выходного дня в ОДБ несуществует. Обороты и остатки за тот день, соответсвенно тоже. Так яснее? Все выходные считаются вместе с рабочим. Ежедневные отчеты в АФН будут формироваться 1-го и 4-го. В какой из этих дней попадут проводки за выходные не суть важно

Сообщение отредактировал devor: 21 May 2008 - 10:34

0

#36 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 21 May 2008 - 13:41

Devor, наш спор становится все интересней :P

А давайте разберем несколько примеров.

I. Допустим, плановое погашение: 02.05, сумма 5000
С 01по 03.05 выходные дни.
04.05 на счет клиента поступает 5000.

1. В ОДБ и продуктовой программе датой 04.05 зачисляем на счет клиента 5000.
2. В ОДБ и продуктовой программе датой 04.05 проводим погашение планового платежа за 02.05 в сумме 5000.
3. Просрочка не образуется.

Верно? Или опишите свой вариант.
P.S.: Операции осуществляем в прод.программе и выгружаем в ОДБ. Ок?

Сообщение отредактировал Klerk: 21 May 2008 - 13:42

0

#37 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 21 May 2008 - 14:36

Рад, что по крайней мере вы уже не утомляетесь :P

По поводу вашего примера - все верно.
0

#38 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 22 May 2008 - 14:07

Так, хорошо!
Давайте сразу договоримся о стандартной схеме приоритетности погашения.
1. Комиссии (в нашем случае они нас не интересуют)
2. Пени, штрафы
3. Просроченные %%
4. Просроченный ОД
5. Срочные %% (для нас это будет плановый платеж)
6. Срочный ОД (для нас это будет плановый платеж)

Данная логика закладывается в прод.программу.
Ок?

Сообщение отредактировал Klerk: 22 May 2008 - 15:58

0

#39 Пользователь офлайн   Klerk 

  • Стажер
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 28
  • Регистрация: 21 March 08

Отправлено 22 May 2008 - 14:14

Рассмотрим второй пример.
Допустим, плановое погашение: 02.05, сумма 5000
С 01по 03.05 выходные дни.
04.05 на счет клиента поступает 3000.

1. В ОДБ и продуктовой программе датой 04.05 зачисляем на счет клиента 3000.
2. В ОДБ и продуктовой программе датой 04.05 проводим погашение планового платежа за 02.05 в сумме 3000.
3. Какой датой в прод. программе выносим на просрочку 2000?
4. Какой датой выгружаем проводку по выносу на просрочку (т.е. п.3) в ОДБ?


Вообщем поправьте меня где не согласны и опишите п.3-4. Указывайте суммы, они нам нужны!

Сообщение отредактировал Klerk: 22 May 2008 - 14:16

0

#40 Пользователь офлайн   devor 

  • Главный специалист
  • Группа: Банкир
  • Сообщений: 353
  • Регистрация: 07 February 06

Отправлено 22 May 2008 - 16:00

Приоритетность погашения задолженностей в РК, насколько я помню, не регламентируется - приходилось встречать разные последовательности в разных организациях.

Если позволите, небольшое лирическое отступление.
Вообще говоря, продуктовая система может вообще не иметь документов, как например депозитная система ЦДФЛ в БТА - в ней есть так называемые "фактические операции"(здесь и далее ФО), которые означают некое движение денег по счетам конкретного экземпляра продукта.
В конце дня на основе этих ФО формируется некая сводная выписка для выгрузки в ОДБ. Проценты и все остальное считается исходя из ФО. Т.е. сущность документ, в принципе, для продукта не обязательна.

О теперь о рассматриваемой ситуации.
ФО(или то, исходя из чего у вас все считается) выноса надо посадить - 2-м числом, а если есть еще и документы, то, в принципе неважно каким днем они сядут (да хоть бы и 4-м чтобы путаницы не было), главное чтобы в ОДБ все упало 4-м.

Чтобы посадить ФО 2-м и тем самым избежать необходимости правки журнала рассчитанной пени - операция выноса должна отрабатывать только в рабочие дни, при этом в первый рабочий день после выходных ее надо запустить несколько раз - за каждый пропущенный выходной день отдельно (я об этом уже писал выше).

PS стесняюсь спросить, кому это "вам" они нужны? В вашей организации своих аналитиков/технологов/бухгалтеров нет?))
0

Поделиться темой:


  • 3 Страниц +
  • 1
  • 2
  • 3
  • Вы не можете создать новую тему
  • Вы не можете ответить в тему