Ответить
Опубликовано в республиканской экономической газете "Деловой Казахстан"
С 1 апреля Казахстанский фонд гарантирования депозитов установил новые предельные ставки по вкладам физических лиц: 10% в тенге и 7% в иностранной валюте. То есть с этой даты банкам не рекомендовано превышать данные значения. Тем не менее история показывает, что банки, стремясь привлечь вкладчиков, обещают им более высокую доходность по их депозитам. За это банкирам попенял Нацбанк и обнародовал первую пятерку банков-нарушителей.Чем чреваты нарушения требований КФГД и как обстоят дела с выплатами обанкротившихся банков? Это основные темы интервью с председателем правления АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт Маженовой.
- Бахыт Мурсалимовна, понятно, что попадать в группу «плохих» никакому из банков не хочется. Особенно если об этом говорится публично. И, попав в такую группу, банки сразу реагируют и снижают свои процентные ставки или продолжают проводить прежнюю политику, идущую вразрез с вашими рекомендациями.
- Не всегда исправляются. Потому что зачастую привлечение депозитов для них важнее, чем боязнь санкций фонда. Сейчас, когда мы их наказываем за нарушение рекомендаций, банкам иногда выгоднее переплатить нам, но продолжать привлекать депозиты по высокой ставке.
Поясню. Мы анализируем поведение банков один раз в квартал. Если банк превышает ставки, рекомендуемые нами, то у него снимается 15 баллов. То есть он платит по нашим дифференцированным ставкам больше, чем если бы не нарушал наши рекомендации. При этом учитывается положение банка и в предыдущие кварталы, так как фонд использует накопительный характер перерасчетов. Накопительный балл учитывает те результаты, которые сложились у банка в предыдущие 6 кварталов. И если в предыдущие 6 кварталов банк был в более «плохой» группе, то это однозначно влияет на его текущее состояние.
В случае когда результат за предыдущие периоды не повлиял на баллы в текущем периоде, банк еще может улучшить свое положение. А если у банка было не очень много баллов, то, даже улучшив свое состояние, он все-таки может оказаться в «плохой» группе. Таким образом, банк может быть наказан дважды.
К сожалению, нарушения становятся систематическими: поскольку нет более жесткого требования, некоторые банки продолжают нарушать требования фонда. С финансовой точки зрения им выгоднее нарушать, но при этом продолжать привлекать депозиты. Поэтому председатель Нацбанка поднял вопрос о применении более кардинальных мер, чем наказание рублем вплоть до исключения банка из системы гарантирования депозитов. Господин Марченко хотел бы добиться выполнения банками наших рекомендаций.
- То есть сейчас, если банк все-таки нарушил рекомендованный уровень, то депозиты продолжаются гарантироваться?
- Да, государственный фонд продолжает их гарантировать. Вкладчик находится под защитой, а к банку применяются, как я уже говорила, предусмотренные законодательством санкции. Напомню, фонд гарантирует все вклады физических лиц в банках, входящих в систему гарантирования. Сегодня из 39 банков только три не привлекают депозиты и не являются участниками системы гарантирования. Но также напомню, до конца 2011 года – срока, установленного законом о финансовой стабильности, будет действовать гарантийное возмещение в 5 млн. тенге. Если в закон не будут внесены какие-либо изменения, то с 1 января 2012 года будет гарантироваться не более 1 млн. тенге.
Думаю, повышение гарантированной суммы возмещения было правильным и своевременным решением правительства. Это способствовало стабилизации ситуации на рынке финансовых услуг и сохранению доверия депозиторов. Поэтому у нас не наблюдалось, как в других странах, сокращения депозитов из-за изъятия денег из банков. И то, что Фонд гарантирования депозитов выплатил возмещение вкладчикам «Комирбанка», «Наурызбанка» и «ВалютТранзит банка», также осталось в памяти людей и стало позитивным аргументом. Фонд показал, что выполняет принятые на себя обязательства по проблемным банкам.
- Кроме стремления банка увеличить число вкладчиков свидетельствует ли превышение рекомендуемых ставок по депозитам о проблемах банка?
- При наличии других «симптомов» можно сделать вывод о том, что у банка возникли проблемы с ликвидностью. С другой стороны, даже если банк предлагает высокие ставки, это необязательно связано с ухудшением его финансового положения. Преимущественно банки практикуют нарушение рекомендаций фонда по ставкам все-таки из соображений увеличить долю на депозитном рынке и, соответственно, обеспечить себе конкурентное преимущество.
- Как вы думаете, почему банки сами не идут на снижение депозитных ставок?
- В принципе, банки могут самостоятельно снижать ставки по депозитам, исходя из требований своего бизнеса, структуры активов и потребности в дополнительной ликвидности.
Но, наверное, в условиях экономической нестабильности определенная форма публичного договора, каковой, по видимости, является площадка фонда, позволяет банкам надеяться, что все участники рынка будут предлагать равные ценовые условия депозиторам. Таким образом, создаются здоровые конкурентные условия, и потребитель услуг – депозитор - вправе выбрать банк по своему усмотрению.
- Бахыт Мурсалимовна, вы упомянули три банка, по обязательствам которых пришлось отвечать Фонду гарантирования. Уже закончены выплаты по депозитам вкладчиков ВТБ, последнего из тройки обанкроченных?
- Я напомню, что у этого банка отозвали лицензию 26 декабря 2006 года. Мы начали выплаты вкладчикам «ВалютТранзит банка» в начале марта 2007 года. В первый месяц фонд выплатил вкладчикам 10 млрд. тенге. Это примерно 70% наших обязательств перед вкладчиками. Общая же сумма требований 267 291 депозитора ВТБ по выплатам гарантийного возмещения составляла 14 171,9 млн. тенге.
Первые три года мы выплачивали суммы возмещения через нашего агента – БТА Банк, поскольку у него очень большая филиальная сеть. А с 2010 года мы продолжаем выплаты, но только через наш фонд. Вкладчик обращается к нам напрямую в фонд в Алматы, предоставляет подтверждающие документы, и указывает счет в любом банке Казахстана, куда ему можно перевести гарантируемое возмещение. Согласно действующему законодательству наши обязательства не прекращаются даже после официального признания банка банкротом. После внесения банка в регистр банкротов, согласно законодательству, мы продолжаем выплаты еще год. На текущую дату ВТБ еще не внесен в регистр банкротов, ликвидационный процесс в силу объективных и субъективных причин продолжается. Объективная причина – кризис, цены на недвижимость очень сильно упали. И та стоимость, которая была зафиксирована на момент отзыва лицензии, значительно снизилась. Но мы надеемся, что с улучшением ситуации на рынке имущество будет реализовано, и нам удастся закрыть все требования. Также закроют свои требования те депозиторы, которые еще недополучили свои деньги. Речь идет о тех, у кого на вкладах были средства, превышающие гарантируемую фондом сумму. На тот момент, напомню, гарантированный объем составлял 700 тысяч тенге.
- Все ли вкладчики обратились за своими вкладами?
- Нет. И тому есть несколько причин. Во-первых, может быть, играет роль плохая информированность вкладчиков. Хотя мы всегда говорим об этом. Нами открыта постоянно действующая «горячая линия», которая действует по всему Казахстану. И любой вкладчик может позвонить, чтобы уточнить порядок получения денег, которые он когда-то поместил в ВТБ.
Во-вторых, возможно, некоторые вкладчики просто находятся за пределами страны.
В-третьих, у многих вкладчиков суммы не очень высокие. И они думают, что не могут их получить. Или не хотят тратить время на это. В настоящее время размер невыплаченного гарантийного возмещения по 204 086 депозиторам ВТБ составляет 302,8 млн. тенге. Средний размер пока еще невостребованных вкладов – всего 1483,4 тенге. Хочу сказать, что мы располагаем полной базой, где есть сведения абсолютно обо всех вкладчиках ВТБ. И они могут получить свои деньги вне зависимости от того, какая сумма находится на депозитном счете.
- А как обстоят дела с выплатами по «Наурыз- банку»?
- Мы также продолжаем выплаты вкладчикам «Наурызбанка», поскольку ликвидационный процесс здесь также не завершен. Большинство вкладчиков этого банка получили гарантийное возмещение.
- Каковы уроки банкротств этих банков и каковы ваши рекомендации вкладчикам, особенно с учетом того, что сумма гарантированного возмещения, возможно, будет снижена?
- Храните деньги не в одном, а в разных банках! Это минимизирует риски. Банкротство банков происходит не только в периоды кризисов, но и в благополучное время. Трудно прогнозировать, что случится с тем или иным банком в ближайшие годы. Но ясно одно: банки – это бизнес. И как в любом бизнесе, в банковском существуют риски. Поэтому вполне может сложиться ситуация, когда из-за высоких рисков невозможно будет вести бизнес. Думаю, что одним из положительных итогов кризиса является то, что регуляторы серьезно задумались над тем, чтобы пересмотреть свои полномочия, процедуры и сроки принятия решений при возникновении каких-либо проблем в финансовом институте. Сейчас, конечно, это важно. Но одно дело – иметь эти инструменты, и другое – иметь опыт использования их. Поэтому хорошо, что уже есть законодательная среда, а опыт приходит со временем.
- Каковы возможности фонда в настоящее время? Ходят «страшилки» о том, что фонд свои ресурсы исчерпал.
- В настоящее время резерв возмещения фонда составляет порядка 95 млрд. тенге. Это довольно большая сумма. И она достаточна для того, чтобы выполнить обязательства любого банка при сумме возмещения в 5 млн. тенге.
Как известно, резерв возмещения фонда формируется из уставного капитала и календарных взносов банков-участников. Уставный капитал фонда в 2008 году вырос до 100 млрд. тенге, и теперь ежегодно, до 1 января 2012 года, будет увеличиваться на 10 млрд. тенге. Инвестиционный доход фонда также будет включен в резерв возмещения. Резерв возмещения на конец 2009 года составил порядка 100 млрд. тенге, эта сумма сформировалась уже после того, как мы выплатили вкладчикам ВТБ. Поэтому фонд, если будет ликвидация какого-либо банка, выполнит свои обязательства и в полной мере выплатит гарантийное возмещение в размере, определенном действующим законодательством.
Алевтина ДОНСКИХ
Сообщение отредактировал eug: 19 April 2010 - 16:28
Цитата
