[eug]

Павел Мацо: «Наш конек – кредитное обслуживание населения»

Опубликовано в республиканской экономической газете "Деловой Казахстан"

АО «Хоум Кредит Банк» продолжает уверенно и планомерно продвигаться в первые ряды игроков отечественного рынка розничного кредитования. Среди населения особенно популярны кредиты на покупку мелкой бытовой техники, сотовых телефонов и гарнитуры к сотовым телефонам, займы на приобретение компьютерной техники. Предлагаем вашему вниманию интервью с председателем правления АО «Хоум Кредит Банк» Павлом Мацо.

- Господин Мацо, мировой финансовый кризис внес заметные коррективы в приоритеты потребительского кредитования населения. Оно было практически свернуто, и только сегодня начался его ренессанс. Однако ваш банк и в трудное время запустил ряд новых кредитных предложений с конкурентными условиями. Как удалось устроить кредитный бум в отдельно взятом банке?

- На нас мировой финансовый кризис не имел большого влияния. Нам кризис даже помог более трезво взглянуть на наш бизнес: оптимизировать инфраструктуру для предоставления кредитов и сократить операционные расходы. Если посмотреть на наши результаты, то понятно, что объемы упали, но незначительно. В целом общий объем всех выдаваемых кредитов в Казахстане в тот сложный период упал на 12 процентов. Но мы продолжали кредитное обслуживание населения, казахстанцы остались верны своим предпочтениям в выборе товаров, которые они берут в кредит. У нас даже произошел некоторый рост продаж, и он был следствием грамотного выстраивания стратегии. Финансовый кризис имел большое значение для распределения рынка между игроками: многие ушли, появились новые, например, Каспий Банк стал лидером розничного кредитования. Последний год кризиса стал для нас первым годом, когда мы впервые показали прибыльность. Это случилось потому, что кризис помог найти решения, которые принесли нам конкурентную выгоду. Действительно, 2009 год был для нас весьма успешным, поскольку мы сумели обратить предшествующие убытки в чистую прибыль в размере 400 миллионов тенге. Ежегодный прирост в несколько миллионов тенге в чистой прибыли также был обусловлен программой оптимизации делового процесса как ответ на ослабление мировой экономики. Мы скорректировали продуктовую линейку в соответствии с условиями рынка, оптимизировали штат сотрудников и улучшили процедуры банковских взысканий. Профессиональное управление источниками средств и кредитными портфелями, а также разумная политика управления рисками позволили нам отстоять наши позиции на рынке. Мы получили хороший опыт и намерены использовать его для дальнейшего роста и процветания бизнеса.

- Кредитный портфель Хоум Кредит Банка по итогам прошлого года вырос. В то же время общая динамика рынка потребительского кредитования все еще вялая. За счет чего вам удалось так серьезно обыграть рынок?

- На самом деле, минувший год стал для нас самым успешным за всю историю Хоум Кредит в Казахстане. Мы смогли не только закрепить предыдущее достижение, но и увеличили свою прибыль более чем в пять раз. Чистая прибыль составила 2,4 миллиарда тенге. Этому способствовала наша узкая специализация на экспресс-кредитах. По стоимости кредитов мы находимся в золотой середине, мы не слишком дорогие и не слишком дешевые. С учетом технологичности эти кредиты завоевали необыкновенную популярность среди широкого круга пользователей. Я считаю казахстанский рынок потребительского кредитования достаточно перспективным. Наш банк заключил соглашения с крупными торговыми сетями, в том числе с такими, как «Технодом», «Алсер», «Логиком». И мы постоянно наращиваем количество торговых точек, где выдаем экспресс-кредиты на товары. Наш клиент получает информацию о всех платежах по кредиту до заключения кредитного договора. Погашение кредитов производится через широкую филиальную сеть АО «Казпочта» без дополнительной платы. И как результат - план продаж банка в прошлом году был увеличен больше чем в два раза. Это говорит о том, что мы сохраняем темпы роста и не намерены их сбавлять. Кроме того, наш подход к бизнесу и позиция эксперта на рынке потребительского кредитования позволяют быть доходными не только нам, но и нашим партнерам.

- Количество граждан, которые обращаются в Хоум Кредит Банк за кредитами ничуть не меньше, чем до кризиса. И это несмотря на то, что поведение казахстанцев изменилось. Если раньше граждане были ориентированы на модель потребления, то теперь они больше склоняются к модели сбережения. Как удалось вам создать мощную клиентскую базу в 800 тысяч человек и постоянно наращивать ее?

- Мне кажется, казахстанцы уже забыли про кризис. Действительно, в какой-то момент люди начали сберегать капитал, чтобы создать финансовый резерв. Но сегодня снова обозначился тренд совершать большие покупки. Система принятия решения по потребительским кредитам претерпела в последнее время значительные изменения. Банки внедряют множество проверок, оценивается кредитная история заемщика, применяются различные скоринговые карты и прочее, что позволяет более точно определить риски. Мы также используем новые возможности проверки платежеспособности клиентов через базу данных ГЦВП и Кредитного бюро. Это помогло существенно улучшить уровень кредитного портфеля. У нас самый маленький показатель просрочки выплаты ежемесячных взносов – всего семь процентов. Даже в самых развитых странах Европы, где мне довелось работать, мы не достигали такого качества кредитного портфеля. Сфера потребительского кредитования позволяет значительно снизить операционные издержки за счет концентрации внимания на небольшом количестве ключевых показателей, характеризующих возможный риск неплатежеспособности потенциального заемщика. Любой бизнес нуждается в расширении клиентской базы. И банки не исключение. Но банкам нужны не просто заемщики, а надежные заемщики, готовые не только взять, но и вернуть кредит. Именно поэтому банки сейчас начали активную работу в области повышения финансовой грамотности. Ведь грамотный заемщик, верно оценивающий свои возможности, - это надежный заемщик, способный аккуратно выплачивать кредит.

Мы постепенно идем к цели занять лидирующее место в сегменте экспресс-кредитования: добившись совершенства в одном продукте, мы переходим к реализации другого.

- Как банк намерен дальше осуществлять свою деятельность и развивать региональную сеть отделений?

- Сейчас у нас два отделения – в Астане и Алматы. До конца года мы планируем разработать схему географического расширения нашей филиальной сети. По размерам наши отделения будут меньше, чем региональные отделения других банков. У нас даже будут отделения в виде киосков – так называемые мини-отделения - в торговых домах, где имеется большой поток покупателей. Сеть строить начнем с крупных городов, затем она охватит малые города и большие поселки. Мы хотим сосредоточиться на продаже наших финансовых продуктов: выдаче кредитов наличными, предоставлении кредитных карт или автокредитов, которые мы планируем запускать в будущем. Поэтому будет минимум сотрудников, тем более что в скором времени кредитное обслуживание будет более автоматизированным.

Это аксиома - каждый продукт, и кредитный не исключение, должен быть ориентирован на своего потребителя. Так как у потребителей в общей массе и запросы, и возможности разные, то на конкурентном рынке нужно пытаться продать не все, что можно, и не всем, кому можно, а что-то конкретное, той группе, которой этот продукт нужен и которая в состоянии его приобрести. В перспективе мы планируем осваивать новые сегменты рынка. В планах и освоение нетрадиционных сегментов, таких, как выдача кредитов на медицинское обслуживание, хирургические операции или покупку лекарств. Очень интересным мы считаем и образовательный сегмент, иными словами финансирование учебы казахстанских студентов, в том числе и в зарубежных вузах. Эти продуктовые предложения не совсем типичны для банковского сектора Казахстана, но они очень востребованны в странах Европы и Северной Америки.

Повторюсь, наш банк ориентирован на запросы строго определенной группы. Мы гордимся своим умением понимать потребности аудитории. Этот фактор определяет и принципы взаимоотношений с клиентами, и продуктовые предложения. Это служит надежным гарантом, что недостатка в клиентах у нас не будет. Мы с оптимизмом смотрим в будущее, к тому же стабилизация рынка труда добавляет населению уверенности в завтрашнем дне, поэтому мы ожидаем увеличение потребительской активности и соответственно рост потребительского кредитования.

Серик БАЙТАНАЕВ